如果時(shí)間回到2012年,，你可能不曾想過(guò),，身上不帶一分錢一張卡就能暢通無(wú)阻地在一個(gè)城市生活一周、一個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,。是的,，僅僅五年后的今天，這已經(jīng)成為許多人的生活方式,。無(wú)論是餐廳吃飯,、超市購(gòu)物、搭乘公交,，還是市場(chǎng)買菜,，只需要拿上手機(jī)就能輕松支付。

　　變化可能不僅于此,，當(dāng)你跨出國(guó)門,，諸如銀聯(lián)、支付寶,、微信支付這樣的字眼不僅在日本,、東南亞等地隨處可見，即使遠(yuǎn)及歐洲,、美國(guó),，這些熟悉的品牌也已廣泛覆蓋。

　　就在剛剛過(guò)去的十一黃金周期間,，支付寶方面發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，在境外用支付寶付款的人次同比激增七倍多，人均消費(fèi)金額達(dá)1480元,。同時(shí),，約有370萬(wàn)用戶在境外使用支付寶查找當(dāng)?shù)氐某院韧鏄沸畔⒑蜕碳覂?yōu)惠,。而此前銀聯(lián)2016年的年報(bào)顯示，截至2016年末,，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸至160多個(gè)國(guó)家地區(qū),，境外商戶累計(jì)達(dá)到1986萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)卡6800萬(wàn)張,，歐洲受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到50%,。

　　變化就集中在這五年。過(guò)去的五年,，無(wú)疑是移動(dòng)支付交易規(guī)模噴薄放量的五年,。

　　公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2012　年,，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為1511.4　億元,，盡管2017年暫無(wú)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公布，但截至2016　年底,，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到257.1　億筆,，交易規(guī)模已達(dá)到157　萬(wàn)億元人民幣，4年間增長(zhǎng)1000余倍,，達(dá)到了美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模的50　倍,。該數(shù)據(jù)仍然處于動(dòng)態(tài)躍升的過(guò)程中。除此以外,，截至2017　年6　月,，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到5.11　億，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例達(dá)到69.4%,。

　　第三方支付機(jī)構(gòu),、銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行等各方市場(chǎng)力量彼此角逐是行業(yè)主要的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，這帶來(lái)了層出不窮的創(chuàng)新,。

　　支付創(chuàng)新百花齊放

　　“近5年來(lái),，包括擔(dān)保交易、快捷支付,、移動(dòng)支付,、先享后付和刷臉支付，支付寶幾乎引領(lǐng)了支付史上所有的創(chuàng)新,，在這些創(chuàng)新需要技術(shù)的基礎(chǔ)能力做支撐,，我們把它總結(jié)為BA-SIC：Blockchain　(區(qū)塊鏈)、Aritificial　intelligence（人工智能）,、Security（安全）,、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和 Cloud　comput-ing（云計(jì)算）。這些‘基本款’技術(shù)支持著支付寶的每一次創(chuàng)新?！蔽浵伣鸱﨏TO程立接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)表示。

　　而在上述這些創(chuàng)新中對(duì)市場(chǎng)影響最大的是二維碼支付,。

　　2012年可謂移動(dòng)支付的關(guān)鍵年,，這一年，支付寶二維碼支付產(chǎn)品正式問世,，此后,，以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付通過(guò)二維碼支付手段火速滲透線下，以燎原之勢(shì)攻城略地,，,，歷經(jīng)5年如火如荼的發(fā)展，二維碼支付已成為無(wú)卡支付的代表形態(tài),，成為線下支付的主流,。

　　易觀智庫(kù)發(fā)布的報(bào)告顯示，支付寶,、微信支付合計(jì)占市場(chǎng)比例已經(jīng)高達(dá)90%以上,，由其主導(dǎo)的二維碼支付幾近“一統(tǒng)江湖”。

　　失去二維碼最佳發(fā)力契機(jī)的銀聯(lián),，在試圖重奪市場(chǎng)份額的道路上,，也在不斷嘗試。

　　一方面,，銀聯(lián)開始大舉投入海外市場(chǎng),。其年報(bào)顯示“截至2016年末，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸至160多個(gè)國(guó)家地區(qū),，境外商戶累計(jì)達(dá)到1986萬(wàn)戶,，累計(jì)發(fā)卡6800萬(wàn)張，歐洲受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到50%,。內(nèi)卡外用市場(chǎng)份額進(jìn)一步鞏固,，和旅行社的合作也由線下延伸到了線上。業(yè)務(wù)本地化進(jìn)程加速,。除了受理終端以外,，2016年在美國(guó)發(fā)行了首張銀聯(lián)信用卡，并在一帶一路沿線市場(chǎng)加速布局,?！绷硪环矫妫?015年12月,，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推出“云閃付”移動(dòng)支付品牌,，將IC卡非接支付、NFC移動(dòng)支付和二維碼支付被先后納入“云閃付”產(chǎn)品體系。來(lái)自銀聯(lián)方面的數(shù)據(jù)披露,，截至2017年上半年,，“云閃付卡”累計(jì)發(fā)行超過(guò)2900萬(wàn)張，全國(guó)支持“云閃付”終端數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái),。眼下來(lái)看,，盡管云閃付體系未能幫助銀聯(lián)完成重奪市場(chǎng)份額的愿景，但通過(guò)自身的清算牌照優(yōu)勢(shì)和不一樣的技術(shù)路線,，仍然是市場(chǎng)不可忽視的力量,。

　　尤其值得注意的模式是銀聯(lián)和京東的合作模式。今年7月,，京東金融與銀聯(lián)北京分公司 (下稱“北京銀聯(lián)”)合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線,，與以往第三方支付機(jī)構(gòu)支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是，京東閃付在業(yè)內(nèi)首次將第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò),。

　　京東閃付的模式形成“一接多家銀行”的形式,，京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)對(duì)所有接入銀行透?jìng)鹘灰仔畔?，在發(fā)卡端做了一些改變,，京東是作為渠道方被引入的，而資金來(lái)源還是其后綁定的銀行卡,。銀聯(lián)看重京東的引流能力,，能夠?yàn)椤霸崎W付”帶來(lái)更多的流量，提供更多的用戶,。事實(shí)上,，此前，京東閃付模式也已經(jīng)在幫銀行做流量引入,，京東的頁(yè)面上可以看到,，建行、中信,、光大,、華夏、民生和平安等銀行都在聯(lián)合京東做綁卡促銷活動(dòng),。通過(guò)和銀聯(lián)的深度捆綁,，京東找到了打開支付市場(chǎng)的正確方式。

　　值得一提的是,，隨著網(wǎng)聯(lián)的橫空出世,，在網(wǎng)聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)待定和其“斷直連”的原則宗旨下，二維碼支付的行業(yè)前景也存在一定的不確定性,。然而,，支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也并未止步。

　　近日，支付寶刷臉支付產(chǎn)品開始逐步在應(yīng)用層面進(jìn)行推廣,。

　　“也許有人認(rèn)為現(xiàn)在的支付方式已經(jīng)足夠便利,，為什么還要開發(fā)刷臉支付？我們?cè)谧龀鲞@個(gè)決定的時(shí)候,，除了服務(wù)當(dāng)下,，也想著眼于未來(lái)?！蔽浵伣鸱﨏TO程立告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“大家都知道,，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，每一個(gè)里程碑式的節(jié)點(diǎn)，都以人機(jī)交互方式被顛覆為標(biāo)志,。第一次是PC在民用和商用領(lǐng)域的普及,，第二次是智能手機(jī)在全球范圍內(nèi)的普及；下一次,，也許我們連手機(jī)都不用了,，每個(gè)人、每個(gè)物品都將被數(shù)據(jù)化,，變成傳感器,，人與人之間，物與物之間,，人與物之間都將直接相連,。過(guò)去幾十年，互聯(lián)網(wǎng)是我們生活中的一部分,，但未來(lái)也許用不了十年的時(shí)間,，我們就會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)的一部分?；谶@個(gè)考量,，我們?cè)谏镒R(shí)別技術(shù)和‘拿了就走’的物聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)上不斷突破，為這樣的一個(gè)未來(lái)做技術(shù)準(zhǔn)備,?！?/p>

　　值得注意的是，在銀行卡產(chǎn)業(yè)遭遇前所未有的沖擊之時(shí),，在支付變革的破立之間,，銀行們的態(tài)度需要在創(chuàng)新和審慎之間尋找平衡，既要接受和擁抱創(chuàng)新,，又要嚴(yán)守風(fēng)控的底線,，如何做到收放自如一直是銀行們面臨的嚴(yán)肅課題。

　　比如，針對(duì)眼下正處于應(yīng)用突破前夜的刷臉支付等生物識(shí)別支付手段,，近日,，中國(guó)工商銀行信息科技部高級(jí)經(jīng)理廖志江就曾公開表示，移動(dòng)金融在使用生物特征仍應(yīng)審慎：“生物特征是屬于敏感的信息,，如果生物特征信息丟失,，危害性比密碼還要嚴(yán)重。要制定生物特征所配套的應(yīng)用規(guī)范,，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,，保護(hù)用戶信息安全?！薄盁o(wú)論無(wú)卡支付怎么發(fā)展,，支付始終是基于卡基發(fā)生的。我們對(duì)于銀行卡的未來(lái)還是有信心的,?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“銀行也有自己的創(chuàng)新,，但很大程度上也會(huì)借力,。比如銀行采納銀聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，一方面是因?yàn)楹豌y聯(lián)的合作關(guān)系,，另一方面也確實(shí)是認(rèn)同Token的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)安全性更高,；但與此同時(shí)，銀行和支付寶,、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)也有深度的密切合作,，無(wú)論是線上網(wǎng)購(gòu)還是線下場(chǎng)景的二維碼支付，都有相當(dāng)規(guī)模的卡基交易,?！?/p>

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)梳理發(fā)現(xiàn)，借力各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu),，通過(guò)合作加速創(chuàng)新是近年來(lái)各商業(yè)銀行的重要手段,，如工行與京東、農(nóng)行與百度,、建行與螞蟻金服,、中行與騰訊等的戰(zhàn)略合作，均是按照引入合作機(jī)構(gòu),，解決引入流量,、經(jīng)營(yíng)用戶、做好“最后一百米”的思路來(lái)推動(dòng)整體經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)向,。

　　支付方式改變生活

　　支付領(lǐng)域創(chuàng)新帶動(dòng)的不僅僅是支付的便利,，更成為普惠金融落地的基礎(chǔ),。作為一個(gè)入口級(jí)服務(wù)，移動(dòng)支付每一次創(chuàng)新都在潛移默化地影響各行各業(yè)的服務(wù)體驗(yàn),。從大型餐飲連鎖到路邊的煎餅果子攤,，從Shopping　Mall到淘寶店鋪，從共享單車到滴滴打車乃至公交出行,、再到繳納水電燃?xì)赓M(fèi),、繳納交通違法罰款，移動(dòng)支付已經(jīng)全面滲透到了生活的每一個(gè)角落,。

　　近日,，瞭望智庫(kù)發(fā)布《2012-2017科技創(chuàng)新對(duì)人民群眾“獲得感”貢獻(xiàn)分析報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱“報(bào)告”），選取制造,、信息,、生物、新能源,、新材料五大領(lǐng)域的科技成果,，從客觀數(shù)據(jù)和情感指數(shù)兩方面進(jìn)行調(diào)研科技創(chuàng)新給國(guó)人帶來(lái)的“獲得感”,。其綜合結(jié)論指出：2012-2017年,，中國(guó)人科技領(lǐng)域“獲得感”總得分5年間增長(zhǎng)了72%，而在細(xì)分領(lǐng)域中,，高鐵,、移動(dòng)支付、網(wǎng)購(gòu),、共享單車等新科技的快速普及成效尤為明顯,，其中移動(dòng)支付以26.91%　的比率排名第一，這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明,，因?yàn)樯疃葷B透和改變了人們?nèi)粘５纳?，移?dòng)支付對(duì)老百姓獲得感認(rèn)同度最高。

　　事實(shí)上,，移動(dòng)支付的發(fā)展不僅在支付方式上帶來(lái)了便捷,，也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、共享單車等領(lǐng)域的快速發(fā)展,，以支付寶,、微信支付、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu),，都先后推出了刷手機(jī)乘公交,、在線辦理預(yù)約掛號(hào)等公共服務(wù)，以前需要特地跑到相關(guān)執(zhí)收單位才能辦的事,，如今足不出戶就可以輕松完成,。與此同時(shí),，因?yàn)楸憷诵∥⑸虘舻氖湛钫伊愦黉N，減少了假幣風(fēng)險(xiǎn),，移動(dòng)支付甚至成為了普惠金融落地的基礎(chǔ),。

　　毋庸置疑的是，移動(dòng)支付,、遠(yuǎn)程認(rèn)證,、生物識(shí)別等技術(shù)也正在改變中國(guó)人的消費(fèi)和生活習(xí)慣，實(shí)實(shí)在在便利了生活,。