如果時(shí)間回到2012年,，你可能不曾想過(guò)，身上不帶一分錢一張卡就能暢通無(wú)阻地在一個(gè)城市生活一周,、一個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,。是的，僅僅五年后的今天,，這已經(jīng)成為許多人的生活方式,。無(wú)論是餐廳吃飯、超市購(gòu)物,、搭乘公交,，還是市場(chǎng)買菜,，只需要拿上手機(jī)就能輕松支付。

　　變化可能不僅于此,，當(dāng)你跨出國(guó)門,，諸如銀聯(lián)、支付寶,、微信支付這樣的字眼不僅在日本,、東南亞等地隨處可見(jiàn)，即使遠(yuǎn)及歐洲,、美國(guó)，這些熟悉的品牌也已廣泛覆蓋,。

　　就在剛剛過(guò)去的十一黃金周期間,，支付寶方面發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在境外用支付寶付款的人次同比激增七倍多,，人均消費(fèi)金額達(dá)1480元,。同時(shí)，約有370萬(wàn)用戶在境外使用支付寶查找當(dāng)?shù)氐某院韧鏄?lè)信息和商家優(yōu)惠,。而此前銀聯(lián)2016年的年報(bào)顯示,，截至2016年末，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸至160多個(gè)國(guó)家地區(qū),，境外商戶累計(jì)達(dá)到1986萬(wàn)戶,，累計(jì)發(fā)卡6800萬(wàn)張，歐洲受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到50%,。

　　變化就集中在這五年,。過(guò)去的五年，無(wú)疑是移動(dòng)支付交易規(guī)模噴薄放量的五年,。

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,，2012　年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為1511.4　億元,，盡管2017年暫無(wú)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公布,，但截至2016　年底，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到257.1　億筆,，交易規(guī)模已達(dá)到157　萬(wàn)億元人民幣,，4年間增長(zhǎng)1000余倍，達(dá)到了美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模的50　倍,。該數(shù)據(jù)仍然處于動(dòng)態(tài)躍升的過(guò)程中,。除此以外，截至2017　年6　月,，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到5.11　億,，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例達(dá)到69.4%。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)和傳統(tǒng)銀行等各方市場(chǎng)力量彼此角逐是行業(yè)主要的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力,，這帶來(lái)了層出不窮的創(chuàng)新,。

　　支付創(chuàng)新百花齊放

　　“近5年來(lái)，包括擔(dān)保交易,、快捷支付,、移動(dòng)支付、先享后付和刷臉支付,，支付寶幾乎引領(lǐng)了支付史上所有的創(chuàng)新,，在這些創(chuàng)新需要技術(shù)的基礎(chǔ)能力做支撐，我們把它總結(jié)為BA-SIC：Blockchain　(區(qū)塊鏈),、Aritificial　intelligence（人工智能）,、Security（安全）、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和 Cloud　comput-ing（云計(jì)算）,。這些‘基本款’技術(shù)支持著支付寶的每一次創(chuàng)新,。”螞蟻金服CTO程立接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)表示,。

　　而在上述這些創(chuàng)新中對(duì)市場(chǎng)影響最大的是二維碼支付,。

　　2012年可謂移動(dòng)支付的關(guān)鍵年，這一年,，支付寶二維碼支付產(chǎn)品正式問(wèn)世,，此后，以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付通過(guò)二維碼支付手段火速滲透線下,，以燎原之勢(shì)攻城略地,，，歷經(jīng)5年如火如荼的發(fā)展,，二維碼支付已成為無(wú)卡支付的代表形態(tài),，成為線下支付的主流。

　　易觀智庫(kù)發(fā)布的報(bào)告顯示,，支付寶,、微信支付合計(jì)占市場(chǎng)比例已經(jīng)高達(dá)90%以上，由其主導(dǎo)的二維碼支付幾近“一統(tǒng)江湖”,。

　　失去二維碼最佳發(fā)力契機(jī)的銀聯(lián),，在試圖重奪市場(chǎng)份額的道路上，也在不斷嘗試,。

　　一方面,，銀聯(lián)開(kāi)始大舉投入海外市場(chǎng)。其年報(bào)顯示“截至2016年末,，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸至160多個(gè)國(guó)家地區(qū),，境外商戶累計(jì)達(dá)到1986萬(wàn)戶,，累計(jì)發(fā)卡6800萬(wàn)張，歐洲受理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到50%,。內(nèi)卡外用市場(chǎng)份額進(jìn)一步鞏固,，和旅行社的合作也由線下延伸到了線上。業(yè)務(wù)本地化進(jìn)程加速,。除了受理終端以外,，2016年在美國(guó)發(fā)行了首張銀聯(lián)信用卡，并在一帶一路沿線市場(chǎng)加速布局,?！绷硪环矫妫?015年12月,，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推出“云閃付”移動(dòng)支付品牌,，將IC卡非接支付、NFC移動(dòng)支付和二維碼支付被先后納入“云閃付”產(chǎn)品體系,。來(lái)自銀聯(lián)方面的數(shù)據(jù)披露,，截至2017年上半年,，“云閃付卡”累計(jì)發(fā)行超過(guò)2900萬(wàn)張,，全國(guó)支持“云閃付”終端數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)。眼下來(lái)看,，盡管云閃付體系未能幫助銀聯(lián)完成重奪市場(chǎng)份額的愿景,，但通過(guò)自身的清算牌照優(yōu)勢(shì)和不一樣的技術(shù)路線，仍然是市場(chǎng)不可忽視的力量,。

　　尤其值得注意的模式是銀聯(lián)和京東的合作模式,。今年7月，京東金融與銀聯(lián)北京分公司 (下稱“北京銀聯(lián)”)合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線,，與以往第三方支付機(jī)構(gòu)支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是,，京東閃付在業(yè)內(nèi)首次將第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。

　　京東閃付的模式形成“一接多家銀行”的形式,，京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò),，同時(shí)對(duì)所有接入銀行透?jìng)鹘灰仔畔ⅲ诎l(fā)卡端做了一些改變,，京東是作為渠道方被引入的,，而資金來(lái)源還是其后綁定的銀行卡。銀聯(lián)看重京東的引流能力,，能夠?yàn)椤霸崎W付”帶來(lái)更多的流量,，提供更多的用戶。事實(shí)上,，此前,，京東閃付模式也已經(jīng)在幫銀行做流量引入,，京東的頁(yè)面上可以看到，建行,、中信,、光大、華夏,、民生和平安等銀行都在聯(lián)合京東做綁卡促銷活動(dòng),。通過(guò)和銀聯(lián)的深度捆綁，京東找到了打開(kāi)支付市場(chǎng)的正確方式,。

　　值得一提的是,，隨著網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，在網(wǎng)聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)待定和其“斷直連”的原則宗旨下,，二維碼支付的行業(yè)前景也存在一定的不確定性,。然而，支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也并未止步,。

　　近日,，支付寶刷臉支付產(chǎn)品開(kāi)始逐步在應(yīng)用層面進(jìn)行推廣。

　　“也許有人認(rèn)為現(xiàn)在的支付方式已經(jīng)足夠便利,，為什么還要開(kāi)發(fā)刷臉支付,？我們?cè)谧龀鲞@個(gè)決定的時(shí)候，除了服務(wù)當(dāng)下,，也想著眼于未來(lái),。”螞蟻金服CTO程立告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào),，“大家都知道,，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每一個(gè)里程碑式的節(jié)點(diǎn),，都以人機(jī)交互方式被顛覆為標(biāo)志,。第一次是PC在民用和商用領(lǐng)域的普及，第二次是智能手機(jī)在全球范圍內(nèi)的普及,；下一次,，也許我們連手機(jī)都不用了，每個(gè)人,、每個(gè)物品都將被數(shù)據(jù)化,，變成傳感器，人與人之間,，物與物之間,，人與物之間都將直接相連。過(guò)去幾十年,，互聯(lián)網(wǎng)是我們生活中的一部分,，但未來(lái)也許用不了十年的時(shí)間,，我們就會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)的一部分?；谶@個(gè)考量,，我們?cè)谏镒R(shí)別技術(shù)和‘拿了就走’的物聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)上不斷突破，為這樣的一個(gè)未來(lái)做技術(shù)準(zhǔn)備,?！?/p>

　　值得注意的是，在銀行卡產(chǎn)業(yè)遭遇前所未有的沖擊之時(shí),，在支付變革的破立之間,，銀行們的態(tài)度需要在創(chuàng)新和審慎之間尋找平衡，既要接受和擁抱創(chuàng)新,，又要嚴(yán)守風(fēng)控的底線,，如何做到收放自如一直是銀行們面臨的嚴(yán)肅課題。

　　比如,，針對(duì)眼下正處于應(yīng)用突破前夜的刷臉支付等生物識(shí)別支付手段,，近日，中國(guó)工商銀行信息科技部高級(jí)經(jīng)理廖志江就曾公開(kāi)表示,，移動(dòng)金融在使用生物特征仍應(yīng)審慎：“生物特征是屬于敏感的信息,，如果生物特征信息丟失，危害性比密碼還要嚴(yán)重,。要制定生物特征所配套的應(yīng)用規(guī)范,，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,，保護(hù)用戶信息安全,。”“無(wú)論無(wú)卡支付怎么發(fā)展,，支付始終是基于卡基發(fā)生的,。我們對(duì)于銀行卡的未來(lái)還是有信心的?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào),，“銀行也有自己的創(chuàng)新，但很大程度上也會(huì)借力,。比如銀行采納銀聯(lián)的二維碼標(biāo)準(zhǔn),，一方面是因?yàn)楹豌y聯(lián)的合作關(guān)系，另一方面也確實(shí)是認(rèn)同Token的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)安全性更高,；但與此同時(shí),，銀行和支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)也有深度的密切合作,，無(wú)論是線上網(wǎng)購(gòu)還是線下場(chǎng)景的二維碼支付,，都有相當(dāng)規(guī)模的卡基交易,。”

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)梳理發(fā)現(xiàn),，借力各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)合作加速創(chuàng)新是近年來(lái)各商業(yè)銀行的重要手段,，如工行與京東、農(nóng)行與百度,、建行與螞蟻金服,、中行與騰訊等的戰(zhàn)略合作,，均是按照引入合作機(jī)構(gòu)，解決引入流量,、經(jīng)營(yíng)用戶,、做好“最后一百米”的思路來(lái)推動(dòng)整體經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)向,。

　　支付方式改變生活

　　支付領(lǐng)域創(chuàng)新帶動(dòng)的不僅僅是支付的便利，更成為普惠金融落地的基礎(chǔ),。作為一個(gè)入口級(jí)服務(wù),，移動(dòng)支付每一次創(chuàng)新都在潛移默化地影響各行各業(yè)的服務(wù)體驗(yàn),。從大型餐飲連鎖到路邊的煎餅果子攤，從Shopping　Mall到淘寶店鋪,，從共享單車到滴滴打車乃至公交出行,、再到繳納水電燃?xì)赓M(fèi)、繳納交通違法罰款,，移動(dòng)支付已經(jīng)全面滲透到了生活的每一個(gè)角落,。

　　近日，瞭望智庫(kù)發(fā)布《2012-2017科技創(chuàng)新對(duì)人民群眾“獲得感”貢獻(xiàn)分析報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）,，選取制造,、信息、生物,、新能源,、新材料五大領(lǐng)域的科技成果，從客觀數(shù)據(jù)和情感指數(shù)兩方面進(jìn)行調(diào)研科技創(chuàng)新給國(guó)人帶來(lái)的“獲得感”,。其綜合結(jié)論指出：2012-2017年,，中國(guó)人科技領(lǐng)域“獲得感”總得分5年間增長(zhǎng)了72%，而在細(xì)分領(lǐng)域中,，高鐵,、移動(dòng)支付、網(wǎng)購(gòu),、共享單車等新科技的快速普及成效尤為明顯,，其中移動(dòng)支付以26.91%　的比率排名第一，這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明,，因?yàn)樯疃葷B透和改變了人們?nèi)粘５纳?，移?dòng)支付對(duì)老百姓獲得感認(rèn)同度最高,。

　　事實(shí)上,，移動(dòng)支付的發(fā)展不僅在支付方式上帶來(lái)了便捷，也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,、共享單車等領(lǐng)域的快速發(fā)展,，以支付寶、微信支付,、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu),，都先后推出了刷手機(jī)乘公交、在線辦理預(yù)約掛號(hào)等公共服務(wù),，以前需要特地跑到相關(guān)執(zhí)收單位才能辦的事,，如今足不出戶就可以輕松完成,。與此同時(shí)，因?yàn)楸憷诵∥⑸虘舻氖湛钫伊愦黉N,，減少了假幣風(fēng)險(xiǎn),，移動(dòng)支付甚至成為了普惠金融落地的基礎(chǔ)。

　　毋庸置疑的是,，移動(dòng)支付,、遠(yuǎn)程認(rèn)證、生物識(shí)別等技術(shù)也正在改變中國(guó)人的消費(fèi)和生活習(xí)慣,，實(shí)實(shí)在在便利了生活,。