為深入了解我國保險業(yè)貫徹落實“第五次全國金融工作會議”情況及防范金融風險所采取的有效措施,，探討推進我國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的方式和路徑,，我?guī)ьI(lǐng)國務(wù)院參事室金融中心調(diào)研組一行七人,，于9月19日至9月21日赴上海進行了專題調(diào)研,。調(diào)研組在上海市參事室同志的安排下,，先后走訪了太保集團,、太平人壽,、大地財險和上海保交所等4家上海保險業(yè)的龍頭企業(yè),，并與上海市金融辦、財政局,、上海保監(jiān)局及上海財經(jīng)大學(xué)相關(guān)人士進行了座談?，F(xiàn)將情況綜合匯報如下。

□中國保監(jiān)會原副主席 周延禮

一,、基本情況

1,、上海保險業(yè)基本情況

近年來，上海保險業(yè)抓住制度創(chuàng)新,、市場建設(shè),、功能培育、風險防范等關(guān)鍵環(huán)節(jié),，著力服務(wù)“四個中心”（國際經(jīng)濟中心,、國際金融中心、國際航運中心,、國際貿(mào)易中心）建設(shè)、自貿(mào)區(qū)建設(shè),、“一帶一路”倡議等國家戰(zhàn)略,，取得了積極成效。2016年,，上海共實現(xiàn)保費收入1529.26億元,，全國排名從第9名上升至第7名。保險深度和密度分別為5.57%和6319元/人,，均列全國第二,。

2、防范風險的基本做法

近年來,，太平洋集團堅定“保險姓?！钡慕?jīng)營理念，堅持創(chuàng)新驅(qū)動,，堅守風險底線,，對接國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟發(fā)展。一是積極參與社會治理,。創(chuàng)新保險產(chǎn)品與服務(wù)供給,，防范金融風險。二是綜合運用風險保障、信用提升和資金支持多種方式,，推動扶貧效果從“輸血”到“造血”的升級,。三是積極服務(wù)上海市社會治理。幫扶開展上海市軌道交通第三方安全評估,，引入工程質(zhì)量潛在保險（IDI）,，首創(chuàng)“社會綜合保險”，開展“保通卡”業(yè)務(wù)服務(wù)老人出行,，開發(fā)食品安全責任險,，推動醫(yī)保卡購買稅優(yōu)健康險,。四是協(xié)同解決中小科技企業(yè)融資難問題,。首推“科技貸款履約保證保險”“科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)保險”，開展重大裝備（首臺套）產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品責任保險,。截至2017年1季度末,，太平洋集團擁有分支機構(gòu)5438家，員工9.7萬名,，保險營銷員87.7萬名,，集團有效團體客戶11358萬，有效個人客戶11196萬,。

3,、貫徹落實監(jiān)管措施基本做法

近年來，太平人壽主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài),，深入貫徹全國金融工作會議精神,，認真落實保監(jiān)會“1+4”系列文件要求，主動參與上海自貿(mào)區(qū)建設(shè),，堅持底線思維,，扎實做好金融風險防控工作，償付能力狀況始終保持充足狀態(tài),。2016年太平人壽原保費收入943.64億元,，總資產(chǎn)超過3200億元。截至2017年8月末,，公司累計向客戶支付賠款和生存金總額超過667億元,。

目前，太平人壽緊跟集團“精品戰(zhàn)略”實施步伐,，把健康管理,、養(yǎng)老服務(wù)、財富管理作為“精品”戰(zhàn)略的重要支撐點,，全力推動健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，積極布局養(yǎng)老社區(qū)建設(shè),，探索“全實景+侵入式”養(yǎng)老模式，構(gòu)建“保險+醫(yī)療”生態(tài)圈,。2016年,，太平人壽投資40億元在上海建設(shè)“梧桐人家”養(yǎng)老社區(qū)，預(yù)計2018年項目建成后可為3500位老人提供養(yǎng)老健康服務(wù),。

4,、保險保障的基本情況

大地保險總部在上海，是中再集團旗下唯一的直保財險公司,。公司自2003年開業(yè)以來,，已累計為全社會的人身和財產(chǎn)安全提供222.3萬億元社會保障，為超過2300萬客戶提供保險服務(wù),。2016年,，公司實現(xiàn)保費收入320億元，市場排名第六位,，并連續(xù)三年獲得貝氏評級公司財務(wù)實力“A級（優(yōu)秀）”評級和發(fā)行人信用（ICR）“a級”評級,。

前端業(yè)務(wù)開展方面，大地保險近年來業(yè)務(wù)增長較快,，市場份額持續(xù)提升,，承保持續(xù)盈利，險種結(jié)構(gòu)更趨合理,，綜合成本率情況穩(wěn)定,，行業(yè)地位日益穩(wěn)固；資產(chǎn)管理方面,，大地保險資金運用情況良好,，投資收益同比提升明顯；服務(wù)地方社會治理方面,，大地保險積極支持上海地方基礎(chǔ)建設(shè)，積極開展首臺套保險業(yè)務(wù),，大力推廣責任險業(yè)務(wù),；中高端健康險業(yè)務(wù)引領(lǐng)市場發(fā)展；積極參與“科技履約貸保險”試點開展,，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展,。

5、上海保險要素市場建設(shè)基本情況

上海保交所既是保險交易的場所,，也是嚴格按照公司法組建的要素市場,。保交所是以保險風險交易為主線，集保險,、再保險,、保險資產(chǎn)以及保險衍生品等四大業(yè)務(wù)平臺于一體,，為保險機構(gòu)、投保人提供交易便利的特定要素場所,。保交所于2015年11月獲國務(wù)院批準同意設(shè)立,，2016年6月12日正式開業(yè)，注冊地位于上海自貿(mào)區(qū),，由保監(jiān)會直接管理,，由91家股東發(fā)起設(shè)立，首期注冊資本22.35億元,。

開業(yè)一年多來,，保交所各交易服務(wù)平臺均取得重大進展。其中,，國際航運保險平臺注冊機構(gòu)51家,，注冊產(chǎn)品4500個，風險交易額超過2萬億元,；大宗保險招投標平臺實現(xiàn)風險交易額387億元,，覆蓋6省17個貧困縣56萬名貧困群眾；地震巨災(zāi)保險運營平臺實現(xiàn)風險交易額709億元,，覆蓋城鄉(xiāng)居民155萬戶,；保險資產(chǎn)交易平臺完成4只產(chǎn)品集中登記，登記發(fā)行總規(guī)模120.95億元,；保險產(chǎn)品交易中心將遴選普惠型,、公共性、保障型保險產(chǎn)品,。

二,、措施、成效及存在問題

通過調(diào)研,，我們發(fā)現(xiàn),，為了促進上海保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，上海市委市政府,、上海保監(jiān)局及在滬保險機構(gòu)積極采取有效措施促進行業(yè)發(fā)展,，取得明顯成效。但同時,，也還面臨一些困難和挑戰(zhàn),。

1、防范金融風險所采取的措施

政府層面,，上海市委市政府高度重視保險業(yè)發(fā)展,，明確提出建設(shè)國際保險中心的重大戰(zhàn)略目標，出臺專門針對保險業(yè)發(fā)展的“滬28條”,，以及與保險業(yè)相關(guān)的自貿(mào)區(qū)試驗區(qū)“金改40條”,。一是利用自貿(mào)試驗區(qū)先行先試契機,，全面推進上海保險業(yè)制度創(chuàng)新和對外開放。立足上海國際金融,、航運中心建設(shè),，增強上海保險市場的集聚和輻射功能。率先在全國實施航運保險產(chǎn)品注冊制重大改革,。二是強化商業(yè)保險對民生保障的有效支撐,，完善多層次社會保障體系，充分發(fā)揮保險對經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的促進作用,。三是加強保險在特大城市治理中的高效運用,，創(chuàng)新社會管理機制。支持保險機構(gòu)利用自有貿(mào)易賬戶等開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),；在全國首先創(chuàng)新開展保險中介機構(gòu)股權(quán)信息監(jiān)管重大改革,；成功推動上海海運保險協(xié)會代表中國保險業(yè)正式加入國際海上保險聯(lián)盟（IUMI）。

監(jiān)管層面,，上海市保監(jiān)局立足地方實際,，依托上海“四個中心”等發(fā)展戰(zhàn)略,，全面貫徹第五次全國金融工作會議精神和保監(jiān)會“1+4”系列文件在上海落地生根,，嚴格行業(yè)自律，推動行業(yè)提效升級,，狠抓市場規(guī)范,，切實防范化解各類風險，著力化解糾紛,，創(chuàng)新消費者保護機制,，強監(jiān)管、治亂象,、補短板,、防風險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險的底線,。

公司層面,，一是深耕優(yōu)勢產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，創(chuàng)新發(fā)展模式。如：太保集團實施“數(shù)字太?！睉?zhàn)略,，引入“工程質(zhì)量潛在缺陷保險”（IDI），首創(chuàng)“社區(qū)綜合保險”,，開發(fā)“食品安全責任險”,；大地財險精耕非車險業(yè)務(wù),，積極開展首臺套保險業(yè)務(wù)，努力拓展中高端健康險市場,，積極參與“科技履約貸保險”創(chuàng)新試點,；太平人壽緊跟集團“精品戰(zhàn)略”，探索輕資產(chǎn)養(yǎng)老的新模式,，構(gòu)建“保險+醫(yī)療”生態(tài)圈,。二是服務(wù)實體經(jīng)濟和社會治理。如,，太保集團為應(yīng)對科技型中小企業(yè)融資難的問題,，首推科技企業(yè)貸款履約保證保險和科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)保險產(chǎn)品；為滿足老年人交通意外保險及出行服務(wù)的雙重需求,，推廣“保通卡”,；參與推動上海地區(qū)醫(yī)保卡購買“稅優(yōu)健康險”產(chǎn)品政策的出臺,。三是嚴控風險防范,。如，太平人壽建立了完善的風控合規(guī)三道（執(zhí)行層,、監(jiān)控層,、監(jiān)督保證層）防線，構(gòu)建了“四位一體”（紀檢監(jiān)察,、監(jiān)事會,、風控合規(guī)、稽核審計）的風險防范監(jiān)督機制,，并在所有中心支公司設(shè)立風控合規(guī)專崗,，形成了規(guī)范化、流程化的工作機制,。

2,、取得的成效

由于始終堅持“保險業(yè)姓保”的基本理念,，堅持為社會發(fā)展提供風險保障服務(wù),，上海保險業(yè)保持了持續(xù)健康的發(fā)展勢頭。具體成效如下：

一是為上海穩(wěn)增長和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供強大助力,。2017年上半年,，保險業(yè)為上海經(jīng)濟社會發(fā)展提供風險保障共計329.41萬億元，是GDP的8.63倍,。保險業(yè)賠款與給付共計291.14億元,，同比增長8.8%。

二是多方位支持上?？萍紕?chuàng)新中心建設(shè),。為上海110多家企業(yè)的逾2000件專利提供超5000萬風險保障,。累計為近2100家科技型中小企業(yè)的70.12億元貸款提供保險支持。為加大重大項目支持力度,，首批首臺（套）重大科技裝備保險保單在滬落地,，總保額超10億元。

三是有力支持“一帶一路”國家戰(zhàn)略,。截至2017年6月末,，出口信用保險為60余家“一帶一路”客戶提供出口信用風險保障，基本實現(xiàn)沿線國家全覆蓋,；2017年上半年累計為“一帶一路”出口和投資項目承保53.6億美元,，同比增長18%。

四是有力支持上海社會保障體系建設(shè)和民生保障事業(yè),。截至2017年6月末,，個人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險4.2萬人，提供風險保額83億元,。大病保險覆蓋上海市16個區(qū),，參保人數(shù)334萬人，累計賠付金額4077.65萬元,，理賠2.8萬人次,。稅優(yōu)健康險累計承保8702件，保費收入1503.19萬元,，全國排名第二,。

五是服務(wù)上海特大型城市治理。截至2017年6月末,，IDI在上海全市保障性住房以及浦東新區(qū)商品住宅工程中全面實施,，為上海400萬平方米建筑工程提供風險保障110億元。醫(yī)責險實現(xiàn)三級醫(yī)院全覆蓋,，二級醫(yī)院覆蓋率超過90%,，累計提供風險保障60億元。養(yǎng)老機構(gòu)責任險實現(xiàn)公立養(yǎng)老機構(gòu)全覆蓋,，累計提供風險保障超過120億元,。保險資金為上海棚戶區(qū)改造、公租房建設(shè)等民生項目,，累計注冊金額840億元,。

3、存在的問題

在取得明顯成效的同時,，上海保險業(yè)也還存在一些困難和挑戰(zhàn),。

一是在服務(wù)實體經(jīng)濟和社會治理方面存在一些不足。產(chǎn)品有效供給還不能完全滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要，承保能力跟不上日益復(fù)雜多樣的風險管理要求,，保險業(yè)改革發(fā)展立法保障有待加強，保險業(yè)深度服務(wù)大局中還存在一些障礙,。

二是保險市場發(fā)展尚需進一步完善,。目前，上海城市型保險市場回旋余地小,、競爭壓力大,；創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)多、風險防控責任重,；上海消費者維權(quán)意識強,、監(jiān)管成本高。

三是在具體業(yè)務(wù)經(jīng)營和創(chuàng)新過程中面臨一些障礙,。例如：太平人壽提出在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”業(yè)務(wù)開展上面臨諸多體制障礙,。大地財險提出在人才引進過程中面臨戶口、子女就學(xué)等方面障礙,，在大數(shù)據(jù)共享方面面臨不同數(shù)據(jù)擁有者方面的共享體制障礙,。大地財險、保交所均提出“營改增”的實施,，因保險業(yè)的行業(yè)特點,，導(dǎo)致一定程度上影響了進項稅額的抵扣范圍，使得相應(yīng)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本并未實質(zhì)性下降,，變相增加了稅負,。

三、幾點建議

上海保險業(yè)在中國保險業(yè)發(fā)展中占據(jù)重要位置,，是中國保險業(yè)發(fā)展的一個縮影,。為了推進全國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，參照上海市的情況,，提出以下建議,。

1、堅守第五次全國金融會議提出的“四項原則”

針對上海乃至全國目前普遍存在的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)多,、風險防控責任重的問題,，以及保險市場回旋余地小、競爭壓力大的問題,，保險業(yè)要始終牢牢把握第五次全國金融會議提出的“四項原則”,。一是保險業(yè)只有回歸本源，才能區(qū)分目前創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)多是保險業(yè)發(fā)展趨勢推動所致,，還是少數(shù)保險公司發(fā)展模式激進所致,。二是保險業(yè)只有優(yōu)化結(jié)構(gòu)，才能從根本上緩解保險市場回旋余地小、競爭壓力大的問題,。三是保險業(yè)只有強化監(jiān)管,，向科技要監(jiān)管力量，才能夠系統(tǒng)解決風險防控責任重的問題,。四是保險業(yè)只有堅持市場導(dǎo)向原則,，才能引導(dǎo)保險創(chuàng)新向市場積極的方向發(fā)展，才能夠從本源上解決創(chuàng)新性保險業(yè)務(wù)多與風險防控責任重的矛盾,，才能夠區(qū)分目前保險市場回旋余地是否真的過小的問題,。

2、牢記金融工作的“三大任務(wù)”

針對目前保險產(chǎn)品有效供給不足,，承保能力較弱,，業(yè)務(wù)開展面臨體制障礙，消費者維權(quán)意識強而導(dǎo)致監(jiān)管成本高等問題,，保險業(yè)只有牢記金融業(yè)的“三大任務(wù)”,，才能在勇?lián)蝿?wù)的過程中探尋解決問題的路徑。一是只有牢記服務(wù)實體經(jīng)濟的任務(wù),，才能從實體經(jīng)濟的真正需求出發(fā),，積極發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險,、責任保險,、意外傷害保險等實體經(jīng)濟平穩(wěn)運行急需的險種，才能從根源上解決保險產(chǎn)品有效供給不能完全滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要的問題,。二是只有牢記防控金融風險的任務(wù),，堅持底線思維，把業(yè)務(wù)擴張激進,、風險指標偏離度大的異常機構(gòu)作為監(jiān)管重點,，在市場準入、產(chǎn)品審批備案,、高管核準等方面進行必要的限制,，著力整治產(chǎn)品不當創(chuàng)新，堅決清退問題產(chǎn)品,，才能從根本上解決承保能力與風險管理要求不匹配的問題,，同時解決消費者維權(quán)意識強而導(dǎo)致監(jiān)管成本高的問題。三是只有深化金融改革,，向科技要創(chuàng)新,，向創(chuàng)新要力量，打通業(yè)務(wù)開展過程中面臨的諸多不合理的體制障礙,，支持保險資金以投資新建,、參股、并購等方式興辦養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老醫(yī)院,。這樣才能從根本上解決共享數(shù)據(jù)障礙,、“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”業(yè)務(wù)開展的體制障礙。

3,、要加快推進上海國際保險中心建設(shè)步伐

上海承載著國際金融中心,、自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)等國家戰(zhàn)略，從全球競爭的角度賦予保險業(yè)新的使命,。因此要加快推進上海國際保險中心建設(shè)步伐。一是持續(xù)推進上海國際航運保險,、區(qū)域再保險和保險資金運用中心建設(shè),，基本形成具有較強國際競爭力和行業(yè)影響力的多元化保險機構(gòu)體系。二是基本形成以上海保險交易所,、中國保險投資基金為核心,，國內(nèi)外投資者共同參與的、全方位,、多層次的保險市場體系,。要加快推動巨災(zāi)保險制度落地，設(shè)立保險創(chuàng)新引導(dǎo)基金,，盡快制定上海保險科技基礎(chǔ)標準,。三是持續(xù)推進保險機構(gòu)的集聚和要素市場的建設(shè)。鼓勵國際組織和跨國保險集團區(qū)域總部來滬發(fā)展,，支持再保險公司,、保險資管公司和保險法人公司在滬集聚，大力發(fā)展各類新型保險組織和功能性機構(gòu),，支持設(shè)立保險金融控股公司,。四是持續(xù)優(yōu)化上海國際保險中心建設(shè)環(huán)境。改善稅收環(huán)境,，優(yōu)化保險司法環(huán)境,，營造適合保險國際人才生活工作的軟環(huán)境，優(yōu)化保險輿論宣傳環(huán)境,。只有以上海國際保險中心建設(shè)為抓手,，持續(xù)優(yōu)化稅收、司法,、人才引進環(huán)境,，才能創(chuàng)新性的解決保險公司人才引進的戶口和子女就學(xué)問題，才能探索性的解決“營改增”過程中變相增加稅負的問題,。