現(xiàn)金貸起源于國外Payday loan(發(fā)薪日貸款,，在國外通常指30天以內(nèi)的個人短期純信用貸款),，隨后在我國加劇異化。一段時間以來,，現(xiàn)金貸以遠超法定上限(年利率36%)的借貸利率呈井噴之勢,。

根據(jù)提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品的主體不同，“現(xiàn)金貸”可以具體分為持牌系,、垂直系,、電商系以及網(wǎng)貸系四類,。而持牌系又可以分為銀行系和消金公司系兩種，比如招商銀行閃電貸以及中銀消金的信用貸款,、蘇寧消金的任性借等,。

值得注意的是，銀行系“現(xiàn)金貸”利率低,、額度高,，但對借款人的信用記錄有較高要求，而且一般采取“邀約制”,。一旦借款逾期不還,，就會在個人征信記錄中留下污點，借款人以后申請購房按揭貸款時都會受到影響,。隨著不規(guī)范平臺的“現(xiàn)金貸”引發(fā)的風險和糾紛不斷增多,，對現(xiàn)金貸的監(jiān)管也在加強。

銀行低調開展現(xiàn)金貸

平安i貸的日費率在0.05%-0.1%之間,，按照實際借款天數(shù)計息,，每日費用=剩余未還本金*日費率。例如：如果日費率為0.05%,，借款10000元,，第一期，每天費用5元=(10000*0.05%),；當償還500元本金后,，每天費用=4.75元(9500*0.05%)，以此類推,。額度跟支付寶“借唄”一樣,，填寫信息之后會生成額度。平安普惠APP上有此業(yè)務,。

招商銀行的招聯(lián)好期貸,，在支付寶有端口可以借錢，且額度根據(jù)芝麻信用分和央企征信體系來評斷的,，利率跟芝麻信用分掛鉤,，在0.05%左右。信用分越高,，日利率越低,。

浦發(fā)銀行的現(xiàn)金貸、華夏銀行的易達金等,，絕大部分銀行都開展了現(xiàn)金貸的業(yè)務,。銀行的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，優(yōu)勢是利率低，收費相對合理,，但是對借款人審核嚴格,，流程長，不一定誰都能借得到,。除此之外,，一旦逾期，會在征信記錄里留下污點,，影響今后的貸款申請,。

除了來自銀行的現(xiàn)金貸之外，還有很多知名企業(yè)陸陸續(xù)續(xù)開展這方面的業(yè)務,，先人一步的螞蟻金服的“借唄”,，還有微信的“微粒貸”，還有網(wǎng)易小貸,、360借條,，萬達貸等。

監(jiān)管趨嚴

現(xiàn)金貸業(yè)務正面臨“強監(jiān)管”,。

今年4月10日,，銀監(jiān)會正式發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，明確提出要持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)風險專項整治,。嚴格執(zhí)行《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》和備案登記,、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求,，穩(wěn)妥推進分類處置工作,，督促網(wǎng)絡借貸信息中介機構加強整改，適時采取關,、停,、并、轉等措施,。重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務,，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸,。

做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作,。網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法,，禁止欺詐,、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定,，不得違法高利放貸及暴力催收,。

今年8月,，上海市黃浦區(qū)金融辦整治辦向24家互金企業(yè)宣講了國家互聯(lián)網(wǎng)金融整治規(guī)定，除了再次重申互金企業(yè)必須實現(xiàn)“雙降”承諾外,，黃浦區(qū)還在全國首次對現(xiàn)金貸利率封頂,，要求不得超過36%。不得收取砍頭息,，服務費不能在本金中扣除,。此外，整治辦還重申P2P不得開展校園貸業(yè)務,，否則不予備案。上海浦東新區(qū)金融局也在同一時間下發(fā)了類似文件,，要求互金平臺切實履行“雙降”承諾,，否則不予備案。

有消息稱,，隨著“趣店事件”的持續(xù)發(fā)酵,，對于“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策或將于近期頒布。

(原標題：銀行“潛行”現(xiàn)金貸監(jiān)管加強勢在必行)