■記者 李 冰

近期互金企業(yè)IPO再次將現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)推上了風(fēng)口浪尖,。對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言,，現(xiàn)金貸似乎成了互金IPO公司業(yè)績(jī)暴增的一個(gè)最主要原因,。然而,，伴隨而來(lái)的是,，現(xiàn)金貸陷入了嗜血貸,、暴力催收,、 監(jiān)管套利等負(fù)面消息“圍攻”,。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,，“從行業(yè)整體情況來(lái)看,，大多數(shù)平臺(tái)的綜合利率都能控制在最高法限定的36%紅線以下，但也有部分平臺(tái)的綜合利率超過(guò)100%,，甚至有的達(dá)到300%以上,。監(jiān)管細(xì)則的空白導(dǎo)致現(xiàn)金貸亂象叢生，因此監(jiān)管政策應(yīng)該盡快推出,。

今年4月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，首次點(diǎn)名提出做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓工作和“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。隨后,，北京,、上海、深圳,、廣州等地相繼發(fā)文要求整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),。眾多信號(hào)表明現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策將要來(lái)臨。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示,，“目前監(jiān)管政策并不十分明確,。”他認(rèn)為,，監(jiān)管部門(mén)下一步對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治會(huì)有完善的政策出臺(tái),，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門(mén)、準(zhǔn)入門(mén)檻,、業(yè)務(wù)紅線等,，對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)引導(dǎo)。多位接受本報(bào)記者采訪的現(xiàn)金貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,，從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)準(zhǔn)入門(mén)檻,，向整治網(wǎng)貸亂象一樣制定系列監(jiān)管細(xì)則,，讓守信現(xiàn)金貸用戶獲得低成本資金。

高息平臺(tái)

在服務(wù)費(fèi)上做文章

現(xiàn)金貸款又稱小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù),，因方便,、靈活、高效的借款和還款方式,。近年來(lái),，隨著我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的爆發(fā)，現(xiàn)金貸以燎原之勢(shì)席卷而來(lái),。

“現(xiàn)金貸行業(yè)還沒(méi)有規(guī)范管理,，平臺(tái)間的利率也參差不齊，國(guó)內(nèi)大的現(xiàn)金貸平臺(tái)如螞蟻網(wǎng)商貸,、京東金條利率一般在14.6%—18.25%之間,，利率相對(duì)比較合理，而一些小規(guī)模的消費(fèi)分期,、現(xiàn)金平臺(tái)利率卻高達(dá)110%,。”投之家CEO黃詩(shī)樵對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱,。

網(wǎng)貸天眼研究員對(duì)本報(bào)記者坦言，按照個(gè)人信用等級(jí)不同,，現(xiàn)金貸利息普遍在18%-35%之間,，但部分平臺(tái)都會(huì)在服務(wù)費(fèi)上做文章，如果單純只計(jì)利息費(fèi)用,，并不會(huì)超過(guò)36%這一紅線,，而將服務(wù)費(fèi)用一起算進(jìn)去，便超過(guò)了36%的紅線,，這樣便間接抬高了現(xiàn)金貸利率,。

據(jù)本報(bào)記者了解，目前現(xiàn)金貸收費(fèi)除了利息外,，還包括管理費(fèi),、審核費(fèi),、手續(xù)費(fèi),、保證金等費(fèi)用,。除此之外,，一旦借款出現(xiàn)逾期事件,，平臺(tái)還對(duì)借款人設(shè)置了滯納金,、催收費(fèi)、逾期罰息等,。

“例如滯納金這項(xiàng)費(fèi)用,，一些平臺(tái)超過(guò)還款日1天-7天,，每天滯納金按照借款金額的1%收取,。如果超過(guò)7天未還本金,，便產(chǎn)生逾期,，逾期費(fèi)率每日按借款金額的0.5%-2%收取,?！庇兄槿苏f(shuō)道。

監(jiān)管或從

準(zhǔn)入門(mén)檻等方面入手

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管政策出臺(tái)的窗口期或在半年之內(nèi),。

馬天帥認(rèn)為,，監(jiān)管部門(mén)下一步對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管整治會(huì)有完善的政策出臺(tái)，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門(mén),、準(zhǔn)入門(mén)檻,、業(yè)務(wù)紅線等，對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)引導(dǎo),。比如,，針對(duì)現(xiàn)金貸年化利率過(guò)高的情況,，監(jiān)管部門(mén)很有可能會(huì)制定一個(gè)合理的收益率范圍；針對(duì)部門(mén)平臺(tái)風(fēng)控基礎(chǔ)薄弱的情況,，監(jiān)管部門(mén)可能會(huì)實(shí)行牌照或準(zhǔn)牌照管理，讓風(fēng)控能力強(qiáng),，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的平臺(tái)來(lái)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸。

黃詩(shī)樵也表示,，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)還處于初期階段,，許多平臺(tái)都存在借款利率高,、亂收費(fèi),，風(fēng)控能力差、暴力催收等問(wèn)題,，監(jiān)管部門(mén)可出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策，或從收益率,、信息披露,、金融門(mén)檻等方面入手來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理,。他同時(shí)認(rèn)為,，監(jiān)管應(yīng)確定一個(gè)合理的收益率范圍，過(guò)高收益率容易引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)平臺(tái)的利率千差萬(wàn)別,，一些平臺(tái)甚至可以比肩高利貸，行業(yè)的利率將是監(jiān)管的重中之重,。其次,，現(xiàn)金貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)信息披露,，建設(shè)行業(yè)自律機(jī)制和信息披露機(jī)制，增強(qiáng)信息透明度,，因?qū)杩钕①M(fèi)和違約后的貸款息費(fèi)充分進(jìn)行披露,。最后,，對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)實(shí)行明確監(jiān)管,，可以借鑒P2P監(jiān)管政策,，設(shè)立平臺(tái)業(yè)務(wù)紅線、建立準(zhǔn)入制度等措施,。

“暴力催收也是現(xiàn)金貸亟需整治的問(wèn)題之一。”網(wǎng)貸天眼研究員表示,，目前對(duì)于現(xiàn)金貸的真實(shí)借款利率,，并沒(méi)有統(tǒng)一的計(jì)算口徑，對(duì)于不同期限以及不同費(fèi)用,、不同的還款周期上,，應(yīng)該有對(duì)應(yīng)的計(jì)算方法。