顯然,，風(fēng)控,、壞賬,、資金回籠是借貸機(jī)構(gòu)最關(guān)切的核心問(wèn)題之一,，但在羅敏的表述中卻顯得無(wú)關(guān)緊要,。《投資者報(bào)》記者看到，這一點(diǎn)被許多業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑為“不專(zhuān)業(yè)”。

此外,，羅敏稱(chēng)公司壞賬率極低，卻未詳細(xì)解釋其風(fēng)控措施,。有數(shù)據(jù)顯示,，小貸行業(yè)的主要客戶(hù)群體近六成存在多頭借債需求。而羅敏表示：“一旦發(fā)現(xiàn)有借新債還舊債的,，就拒絕,。”按照羅敏自己的說(shuō)法,，趣店的客單價(jià)僅有900元,。那么可以想見(jiàn)，支撐其驕人業(yè)績(jī)的客戶(hù)群體應(yīng)該是很龐大的,。如果近六成的存在多頭借債的人群都被趣店的風(fēng)控系統(tǒng)成功識(shí)別出來(lái)并排斥在外,，那么趣店的客戶(hù)群能有多少，又是些什么人呢,？趣店并未回答記者詢(xún)問(wèn),。有業(yè)內(nèi)人士接受《投資者報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為，羅敏的說(shuō)法和他的商業(yè)模式存在邏輯上的不自洽,。

不可否認(rèn)的是,，趣店的確在努力合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)政策嚴(yán)令禁止的校園貸,，羅敏表示：“政府叫停了,，我們就撤出了”，“一個(gè)人填的地址是學(xué)校宿舍,，就拒絕,。一個(gè)人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，也拒絕,?！薄锻顿Y者報(bào)》記者注冊(cè)趣店賬號(hào)時(shí)發(fā)現(xiàn)，趣店對(duì)于用戶(hù)地址上的審核其實(shí)比羅敏表述的還要嚴(yán)格,，趣店不僅審核所填地址是否為學(xué)校,，還審查所填地址會(huì)不會(huì)與用戶(hù)平時(shí)淘寶購(gòu)物的收貨地址一致，以避免學(xué)生為了獲得貸款而虛假填寫(xiě)地址,。

共債群體占比過(guò)半

現(xiàn)金貸有多受市場(chǎng)歡迎呢,？從現(xiàn)金貸相關(guān)APP下載量就可略知一二。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,，以安卓市場(chǎng)累計(jì)下載量前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)作為樣本,，其中，累計(jì)下載量在3000萬(wàn)及以上的平臺(tái)占比為6%，1000萬(wàn)以上的有22%,，100萬(wàn)-500萬(wàn)占比32%,，100萬(wàn)以下的占比約為34%。

當(dāng)然,，這并不意味著真正有這么多人在借貸,。正如前文所說(shuō)，有將近六成的小貸借款人是在多頭借債,。因此一個(gè)很常見(jiàn)的情況是,，借款人會(huì)同時(shí)下載多個(gè)APP，向不同平臺(tái)借款,。根據(jù)百融金服與招銀前海金融的數(shù)據(jù),，約57%的客戶(hù)申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于兩次，其中,，申請(qǐng)多次借款的客戶(hù)在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49%,，在1家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)多次借款的客戶(hù)僅占7%。

由于網(wǎng)貸信息不計(jì)入央行的征信系統(tǒng),，網(wǎng)貸平臺(tái)之間信息共享程度較低,，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會(huì)有太大的改觀(guān),。招銀前海金融的研究小組分析認(rèn)為,，多頭借貸用戶(hù)的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶(hù)的3到4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu),，違約的概率就上升20%,。