顯然，風(fēng)控,、壞賬,、資金回籠是借貸機(jī)構(gòu)最關(guān)切的核心問題之一,，但在羅敏的表述中卻顯得無關(guān)緊要,。《投資者報》記者看到,，這一點被許多業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑為“不專業(yè)”,。

此外，羅敏稱公司壞賬率極低，卻未詳細(xì)解釋其風(fēng)控措施,。有數(shù)據(jù)顯示,，小貸行業(yè)的主要客戶群體近六成存在多頭借債需求。而羅敏表示：“一旦發(fā)現(xiàn)有借新債還舊債的,，就拒絕,。”按照羅敏自己的說法,，趣店的客單價僅有900元,。那么可以想見，支撐其驕人業(yè)績的客戶群體應(yīng)該是很龐大的,。如果近六成的存在多頭借債的人群都被趣店的風(fēng)控系統(tǒng)成功識別出來并排斥在外,，那么趣店的客戶群能有多少，又是些什么人呢,？趣店并未回答記者詢問,。有業(yè)內(nèi)人士接受《投資者報》記者采訪時認(rèn)為，羅敏的說法和他的商業(yè)模式存在邏輯上的不自洽,。

不可否認(rèn)的是,，趣店的確在努力合規(guī)經(jīng)營。對政策嚴(yán)令禁止的校園貸,，羅敏表示：“政府叫停了,，我們就撤出了”，“一個人填的地址是學(xué)校宿舍,，就拒絕,。一個人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，也拒絕,?！薄锻顿Y者報》記者注冊趣店賬號時發(fā)現(xiàn)，趣店對于用戶地址上的審核其實比羅敏表述的還要嚴(yán)格,，趣店不僅審核所填地址是否為學(xué)校,，還審查所填地址會不會與用戶平時淘寶購物的收貨地址一致，以避免學(xué)生為了獲得貸款而虛假填寫地址,。

共債群體占比過半

現(xiàn)金貸有多受市場歡迎呢,？從現(xiàn)金貸相關(guān)APP下載量就可略知一二。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,，以安卓市場累計下載量前100的現(xiàn)金貸平臺作為樣本，其中,，累計下載量在3000萬及以上的平臺占比為6%,，1000萬以上的有22%,，100萬-500萬占比32%，100萬以下的占比約為34%,。

當(dāng)然,，這并不意味著真正有這么多人在借貸。正如前文所說,，有將近六成的小貸借款人是在多頭借債,。因此一個很常見的情況是，借款人會同時下載多個APP,，向不同平臺借款,。根據(jù)百融金服與招銀前海金融的數(shù)據(jù)，約57%的客戶申請現(xiàn)金貸次數(shù)大于兩次,，其中,，申請多次借款的客戶在多家機(jī)構(gòu)申請借款的人數(shù)占比達(dá)49%，在1家機(jī)構(gòu)申請多次借款的客戶僅占7%,。

由于網(wǎng)貸信息不計入央行的征信系統(tǒng),，網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低，業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會有太大的改觀,。招銀前海金融的研究小組分析認(rèn)為，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3到4倍,，貸款申請者每多申請一家機(jī)構(gòu),，違約的概率就上升20%。