《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱“信用卡新政”）今年初實施至今已十月有余,，然而記者在采訪中了解到,，截至目前,，信用卡新政中的差異化策略落實情況確實難盡人意,。尤其是中小銀行,，對業(yè)務(wù)的調(diào)整并無足夠動力,。

據(jù)了解,，信用卡新政是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來進(jìn)行的首次重大改革,，其中多項政策的調(diào)整,，既是為發(fā)卡銀行松綁,，同時也為銀行進(jìn)行個性化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用。具體而言,，信用卡新政對于諸如信用卡透支利率的計息規(guī)則,、免息還款期、最低還款額,、預(yù)借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整,，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間,。

銀行信用卡差異化策略的實施會給持卡人帶來切實的福利。以透支利率為例,，信用卡新政從以往的日利率萬分之五,，調(diào)整為實行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五,，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30％,。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性,。以此計算,，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿又良s12.78%，比原標(biāo)準(zhǔn)降低了5.47%,。

不過,，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外,，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實行差異化策略,。具體而言，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機(jī)構(gòu)將評估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例,，賬戶透支利率上限為日利率萬分之五,，賬戶透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。其他銀行公開的信用卡章程中顯示,，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平,。

在免息期和最低還款額方面，銀行之間的差異化也不明顯,。免息期方面,，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天。最低還款額方面,，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%,。

在信用卡新政出臺后，各家銀行比較明顯的調(diào)整是取消了超限費(fèi),，并將“滯納金”名稱調(diào)整為“違約金”,。不過，目前,，除少數(shù)銀行外,，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金，差異性也不大,。

對于現(xiàn)階段銀行對信用卡新政普遍積極性不高的原因,，信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，信用卡新政正式實施對各大銀行風(fēng)險控制及客戶精準(zhǔn)分級提出了更高的要求,，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務(wù)兩極分化程度比較嚴(yán)重,?！按笮谢A(chǔ)打得好，所以調(diào)整動力不大,，積極性不高,。而對于發(fā)卡量在100萬左右的中小行，特別是城商,、農(nóng)商行而言,，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到網(wǎng)點、區(qū)域等諸多限制,，若為了爭取更多客戶對信用卡政策進(jìn)行調(diào)整,，則意味著成本也將大幅上升，實施起來較為困難,?！倍瓖樥f。