《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)“信用卡新政”）今年初實(shí)施至今已十月有余,，然而記者在采訪中了解到，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實(shí)情況確實(shí)難盡人意。尤其是中小銀行,，對(duì)業(yè)務(wù)的調(diào)整并無(wú)足夠動(dòng)力。

據(jù)了解,，信用卡新政是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來(lái)進(jìn)行的首次重大改革,，其中多項(xiàng)政策的調(diào)整，既是為發(fā)卡銀行松綁,，同時(shí)也為銀行進(jìn)行個(gè)性化經(jīng)營(yíng)起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用,。具體而言，信用卡新政對(duì)于諸如信用卡透支利率的計(jì)息規(guī)則,、免息還款期,、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項(xiàng)目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整,，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間,。

銀行信用卡差異化策略的實(shí)施會(huì)給持卡人帶來(lái)切實(shí)的福利。以透支利率為例,，信用卡新政從以往的日利率萬(wàn)分之五,，調(diào)整為實(shí)行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五,，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30％,。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性,。以此計(jì)算,，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿?dòng)至約12.78%,，比原標(biāo)準(zhǔn)降低了5.47%。

不過(guò),，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn),，除招商銀行外，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實(shí)行差異化策略,。具體而言,，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機(jī)構(gòu)將評(píng)估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶(hù)透支利率及最低還款比例，賬戶(hù)透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,，賬戶(hù)透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍,。其他銀行公開(kāi)的信用卡章程中顯示，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平,。

在免息期和最低還款額方面,，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面,，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天,。最低還款額方面，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%,。

在信用卡新政出臺(tái)后,，各家銀行比較明顯的調(diào)整是取消了超限費(fèi)，并將“滯納金”名稱(chēng)調(diào)整為“違約金”,。不過(guò),，目前，除少數(shù)銀行外,，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金,，差異性也不大。

對(duì)于現(xiàn)階段銀行對(duì)信用卡新政普遍積極性不高的原因,，信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，信用卡新政正式實(shí)施對(duì)各大銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶(hù)精準(zhǔn)分級(jí)提出了更高的要求，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務(wù)兩極分化程度比較嚴(yán)重,?！按笮谢A(chǔ)打得好，所以調(diào)整動(dòng)力不大,，積極性不高,。而對(duì)于發(fā)卡量在100萬(wàn)左右的中小行，特別是城商,、農(nóng)商行而言,，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)域等諸多限制，若為了爭(zhēng)取更多客戶(hù)對(duì)信用卡政策進(jìn)行調(diào)整,，則意味著成本也將大幅上升,，實(shí)施起來(lái)較為困難?！倍瓖樥f(shuō),。