《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“信用卡新政”）今年初實(shí)施至今已十月有余,，然而記者在采訪中了解到,，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實(shí)情況確實(shí)難盡人意。尤其是中小銀行,，對(duì)業(yè)務(wù)的調(diào)整并無(wú)足夠動(dòng)力。

據(jù)了解,，信用卡新政是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來(lái)進(jìn)行的首次重大改革,，其中多項(xiàng)政策的調(diào)整，既是為發(fā)卡銀行松綁,，同時(shí)也為銀行進(jìn)行個(gè)性化經(jīng)營(yíng)起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用,。具體而言，信用卡新政對(duì)于諸如信用卡透支利率的計(jì)息規(guī)則,、免息還款期,、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項(xiàng)目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整,，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間,。

銀行信用卡差異化策略的實(shí)施會(huì)給持卡人帶來(lái)切實(shí)的福利。以透支利率為例,，信用卡新政從以往的日利率萬(wàn)分之五,，調(diào)整為實(shí)行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五,，下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30％,。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性,。以此計(jì)算,，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿?dòng)至約12.78%，比原標(biāo)準(zhǔn)降低了5.47%,。

不過(guò),，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn)，除招商銀行外，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實(shí)行差異化策略,。具體而言,，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機(jī)構(gòu)將評(píng)估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例，賬戶透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五,，賬戶透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍,。其他銀行公開(kāi)的信用卡章程中顯示，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平,。

在免息期和最低還款額方面,，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面,，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天,。最低還款額方面，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%,。

在信用卡新政出臺(tái)后,，各家銀行比較明顯的調(diào)整是取消了超限費(fèi)，并將“滯納金”名稱調(diào)整為“違約金”,。不過(guò),，目前，除少數(shù)銀行外,，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金,，差異性也不大。

對(duì)于現(xiàn)階段銀行對(duì)信用卡新政普遍積極性不高的原因,，信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，信用卡新政正式實(shí)施對(duì)各大銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶精準(zhǔn)分級(jí)提出了更高的要求，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務(wù)兩極分化程度比較嚴(yán)重,?！按笮谢A(chǔ)打得好，所以調(diào)整動(dòng)力不大,，積極性不高,。而對(duì)于發(fā)卡量在100萬(wàn)左右的中小行，特別是城商,、農(nóng)商行而言,，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)域等諸多限制,，若為了爭(zhēng)取更多客戶對(duì)信用卡政策進(jìn)行調(diào)整，則意味著成本也將大幅上升,，實(shí)施起來(lái)較為困難,。”董崢說(shuō),。

從2017年商業(yè)銀行信用卡中期業(yè)績(jī)來(lái)看,，數(shù)據(jù)顯示,，農(nóng)行、工行僅半年時(shí)間新增發(fā)卡量就達(dá)到900萬(wàn)張以上,，建行為756萬(wàn)張,，浦發(fā)達(dá)704.43萬(wàn)張，招行為642萬(wàn)張,，交行為567萬(wàn)張,，平安、中國(guó)銀行均在500萬(wàn)張左右,。城商行鮮有披露信用卡業(yè)務(wù)情況,，而根據(jù)記者查閱的數(shù)據(jù)，大部分城商行的累計(jì)發(fā)卡量在1000萬(wàn)張以下,，其中上海銀行近500萬(wàn)張,，江蘇銀行近200萬(wàn)張。業(yè)內(nèi)人士透露,，多數(shù)城商行的累計(jì)發(fā)卡量難破百萬(wàn),，不及大行半年新增量?！斑@樣分化的市場(chǎng)情況對(duì)發(fā)卡量靠后的發(fā)卡行,，特別是中小銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展空間相當(dāng)狹窄,。與大中型發(fā)卡銀行若進(jìn)行面對(duì)面的競(jìng)爭(zhēng),，基本上是沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)的?！倍瓖?lè)Q,。

“我與一些中小銀行進(jìn)行過(guò)溝通，有的是正在發(fā)卡的,，有的是準(zhǔn)備發(fā)卡的,，他們普遍對(duì)未來(lái)信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力表示擔(dān)憂。而我在提出應(yīng)充分利用信用卡新政為信用卡業(yè)務(wù)打造出與大行不同的差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí),，他們對(duì)此也多表示,，‘并不非常了解，暫時(shí)不會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整’,?！倍瓖樛嘎丁?/p>

董崢表示,，中小銀行還是應(yīng)該充分利用信用卡新政,，調(diào)整免息期時(shí)間以及透支利率、最低還款額等政策，制訂出有利于自身發(fā)展的市場(chǎng)策略,，只有這樣,，才有可能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中占得一小塊份額。同時(shí),，對(duì)于大行而言,，大規(guī)模改變信用卡政策必要性不大，但可以針對(duì)特定人群推出一兩款產(chǎn)品,，達(dá)到通過(guò)利用個(gè)別產(chǎn)品政策調(diào)整吸引更廣泛客戶的目的,。