淺層看，巨頭將分流保險產(chǎn)品的市場；深層看,，巨頭將帶來更多場景和創(chuàng)新,，助力行業(yè)做大蛋糕

■記者 冷翠華

傳聞已久,，終于坐實,?！氨ｋU服務(wù)”日前正式亮相微信錢包九宮格的最后一格,，業(yè)界驚呼：互聯(lián)網(wǎng)保險的巨無霸來了,！

因為，目前微信手握9.63億活躍用戶,。

事實上,，不只是騰訊，螞蟻金服,、百度,、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已盯上了互聯(lián)網(wǎng)保險這一領(lǐng)地。不過,，數(shù)據(jù)顯示,，今年的互聯(lián)網(wǎng)保險市場卻處于發(fā)展低谷期，產(chǎn)險和壽險保費均出現(xiàn)同比下滑。巨頭如鯰魚,，他們深度的參與會不會扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的下滑態(tài)勢,？業(yè)界人士認為，值得期待,，但改變不能僅僅停留在銷售方式上,，否則只是原有“蛋糕”的重新切割。

平臺化定制化

進軍保險業(yè),，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭采取了更多實質(zhì)性行動,。

拿下保險代理牌照，就是行動之一,。今年,，螞蟻金服發(fā)起設(shè)立的杭州保進保險代理公司于7月份獲得業(yè)務(wù)批復(fù)，騰訊控股的微民保險代理公司于9月份獲得開業(yè)批復(fù),。同時,，9月份，百度金融收購黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀有限責(zé)任公司,。

與此同時,，巨頭們開始打造互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，逐步深入?yún)⑴c互聯(lián)網(wǎng)保險市場,。盡管模式各有不同,，但從目前來看，平臺化,、定制化都是其共有特色,。

以近期開始進行灰度測試的微信保險服務(wù)為例。其率先開放的產(chǎn)品僅一款,，即與泰康在線聯(lián)合推出的醫(yī)療險,。“接下來,，我們將陸續(xù)豐富產(chǎn)品,，逐步向更多人開放保險服務(wù)?！蔽⒈Ｏ嚓P(guān)負責(zé)人表示,，下一個即將上線的產(chǎn)品是車險，并首先確定了人保財險和中國大地保險兩家合作公司,。

在定位上,，微保相關(guān)負責(zé)人表示，微保是開放性平臺,，但不會做成保險大賣場,，而是定位于“嚴選”，微保和保險公司合作開發(fā)并在微信渠道推出定制化產(chǎn)品。

從平臺化,、定制化特點來看,，微信的保險服務(wù)頻道和支付寶的保險服務(wù)頻道頗具相似之處。業(yè)內(nèi)人士分析,，百度金融拿下保險經(jīng)紀牌照之后，預(yù)計也會在平臺化,、定制化方面做文章,。“這是由于微信,、支付寶等平臺本身手握巨額流量,，具有打造平臺的天然優(yōu)勢，不可能也沒必要只與一兩家保險公司進行捆綁,?！币晃环治鋈耸勘硎尽?/p>

互聯(lián)網(wǎng)保險怎么了,？

以巨頭們拿下保險中介牌照以及開放互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的時間來看,，他們殺入互聯(lián)網(wǎng)保險并非在該領(lǐng)域快速上漲時期，而是處在調(diào)整時期,。從保費收入來看,，今年互聯(lián)網(wǎng)保險市場實際上處于下滑態(tài)勢。那么,，巨頭們的深度參與會扭轉(zhuǎn)這一局勢嗎,？

根據(jù)中保協(xié)報告，總體來看,，今年上半年,，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場規(guī)模發(fā)展勢頭放緩，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1010.5億元,，同比下滑10.9%,；同時，互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入累計237.75億元,，同比下降了20.01%,。

中保協(xié)認為，互聯(lián)網(wǎng)人身險發(fā)展速度的放緩,，說明壽險業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道從“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進入瓶頸期,，傳統(tǒng)壽險業(yè)面對面進行銷售和服務(wù)等方式還將長期存在。而互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的下滑主要是由于互聯(lián)網(wǎng)車險的負增長：上半年累計網(wǎng)銷車險保費收入156.31億元,，同比負增長38.82%,。

盡管發(fā)展速度暫時放緩，但這并未影響業(yè)界人士看好互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，尤其是隨著大數(shù)據(jù),、云計算,、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術(shù)的深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險仍孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿?。而在上述技術(shù)領(lǐng)域,，騰訊、螞蟻金服等巨頭無疑擁有較明顯的優(yōu)勢,。例如,，微信擁有9.63億活躍用戶，運動步數(shù),、社交習(xí)慣等數(shù)據(jù)獲取十分便捷,，同時還能利用朋友圈等途徑進行精準營銷，更進一步來看,，還可以開發(fā)出更多的場景來銷售保險,。同樣，支付寶今年也對其保險服務(wù)頻道進行改版,，推出智能保險顧問,，并打造保民公社增強互動，提升消費者的保險意識,。

接受采訪的多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認為,，巨頭們接連殺入充分表明其看好互聯(lián)網(wǎng)保險的前景，但能否逆轉(zhuǎn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保費下滑的態(tài)勢還取決于多種因素：若改變的只是銷售渠道和銷售方式,，那么結(jié)果只是原有“蛋糕”的重新切割,；對他們的參與，業(yè)界的期待是,，創(chuàng)新發(fā)展模式,，做大“蛋糕”。

網(wǎng)銷與傳統(tǒng)并存

對巨頭接連殺入互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè),，業(yè)界也有不少對傳統(tǒng)銷售渠道和中小互聯(lián)網(wǎng)平臺的擔(dān)心,。傳統(tǒng)銷售渠道是否還有生存空間？中小互聯(lián)網(wǎng)平臺是否將被碾壓,？在采訪中,，雖然有擔(dān)心的聲音，但更多的人士提及“共生”,、“并存”等關(guān)鍵詞,。

以車險業(yè)務(wù)為例，一位業(yè)內(nèi)人士分析認為,，大部分新車投保會直接選擇在4S店,，而在續(xù)保期將近之時,，保險公司會通過電話等多種方式來承接續(xù)保業(yè)務(wù)，由于車險是有車一族的剛需,，因此險企主動接觸車主往往會取得較好的效果,。相比之下，在車險費改后各個渠道優(yōu)惠力度相當(dāng)?shù)那闆r下,，網(wǎng)銷車險沒有明顯的優(yōu)勢,，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是細分平臺，都需要深挖比較優(yōu)勢,。

而在人身險領(lǐng)域,，產(chǎn)品的標準化、簡單化遠不及車險,，產(chǎn)品種類豐富，長周期,、復(fù)雜型產(chǎn)品種類眾多,，無論是這些產(chǎn)品的銷售還是后續(xù)服務(wù)，短期內(nèi)都離不開“面對面”的形式,，因此,，保險代理人等傳統(tǒng)代理方式的發(fā)展空間依然很大。

而對于中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺,，業(yè)內(nèi)人士認為,，巨頭的進入就如同魚群中的鯰魚，將倒逼中小平臺提升競爭力,。不過,，他們?nèi)绻途揞^們?nèi)テ戳髁烤捅厮罒o疑，必須避其鋒芒,，走自己的特色之路,。“對于中國這樣一個龐大的市場來說,，任何一個細分市場都可能是一個大市場,，一個行業(yè)不可能出現(xiàn)很多巨頭，但可以有很多小而美的公司,?！币晃唤ヂ?lián)網(wǎng)保險市場已久的業(yè)內(nèi)人士表示，在保險深度和密度逐漸提升的過程中,，細分保險市場的空間還很大,，其間正醞釀著中小平臺的發(fā)展機會。

綜合業(yè)界觀點,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭接連殺入保險中介行業(yè)必然帶來巨變,，淺層變化是,，保險銷售端會被更多渠道分流，標準化產(chǎn)品可能會更多地向流量巨頭聚攏,；深層變化將體現(xiàn)在：巨頭深耕保險,，將讓大眾高頻、便捷地接觸保險,，豐富保險場景,，創(chuàng)新保險經(jīng)營模式，從而做大“蛋糕”,，助力保險深度和密度的提高,。