淺層看,，巨頭將分流保險產品的市場,；深層看,，巨頭將帶來更多場景和創(chuàng)新，助力行業(yè)做大蛋糕

■記者 冷翠華

傳聞已久，終于坐實。“保險服務”日前正式亮相微信錢包九宮格的最后一格,，業(yè)界驚呼：互聯(lián)網保險的巨無霸來了！

因為,，目前微信手握9.63億活躍用戶,。

事實上，不只是騰訊,，螞蟻金服,、百度、京東等互聯(lián)網巨頭都已盯上了互聯(lián)網保險這一領地,。不過,，數(shù)據顯示，今年的互聯(lián)網保險市場卻處于發(fā)展低谷期,，產險和壽險保費均出現(xiàn)同比下滑,。巨頭如鯰魚，他們深度的參與會不會扭轉互聯(lián)網保險市場的下滑態(tài)勢,？業(yè)界人士認為,，值得期待，但改變不能僅僅停留在銷售方式上,，否則只是原有“蛋糕”的重新切割,。

平臺化定制化

進軍保險業(yè)，以BAT為代表的互聯(lián)網巨頭采取了更多實質性行動,。

拿下保險代理牌照,，就是行動之一。今年,，螞蟻金服發(fā)起設立的杭州保進保險代理公司于7月份獲得業(yè)務批復，騰訊控股的微民保險代理公司于9月份獲得開業(yè)批復,。同時,，9月份,，百度金融收購黑龍江聯(lián)保龍江保險經紀有限責任公司。

與此同時,，巨頭們開始打造互聯(lián)網保險平臺,，逐步深入參與互聯(lián)網保險市場。盡管模式各有不同,，但從目前來看,，平臺化、定制化都是其共有特色,。

以近期開始進行灰度測試的微信保險服務為例,。其率先開放的產品僅一款，即與泰康在線聯(lián)合推出的醫(yī)療險,?！敖酉聛恚覀儗㈥懤m(xù)豐富產品,，逐步向更多人開放保險服務,。”微保相關負責人表示,，下一個即將上線的產品是車險,，并首先確定了人保財險和中國大地保險兩家合作公司。

在定位上,，微保相關負責人表示,，微保是開放性平臺，但不會做成保險大賣場,，而是定位于“嚴選”,，微保和保險公司合作開發(fā)并在微信渠道推出定制化產品。

從平臺化,、定制化特點來看,，微信的保險服務頻道和支付寶的保險服務頻道頗具相似之處。業(yè)內人士分析,，百度金融拿下保險經紀牌照之后,，預計也會在平臺化、定制化方面做文章,?！斑@是由于微信、支付寶等平臺本身手握巨額流量,，具有打造平臺的天然優(yōu)勢,，不可能也沒必要只與一兩家保險公司進行捆綁?！币晃环治鋈耸勘硎?。

互聯(lián)網保險怎么了,？

以巨頭們拿下保險中介牌照以及開放互聯(lián)網保險平臺的時間來看，他們殺入互聯(lián)網保險并非在該領域快速上漲時期,，而是處在調整時期,。從保費收入來看，今年互聯(lián)網保險市場實際上處于下滑態(tài)勢,。那么,，巨頭們的深度參與會扭轉這一局勢嗎？

根據中保協(xié)報告,，總體來看,，今年上半年，互聯(lián)網人身險市場規(guī)模發(fā)展勢頭放緩,，累計實現(xiàn)規(guī)模保費1010.5億元,，同比下滑10.9%；同時,，互聯(lián)網財險保費收入累計237.75億元,，同比下降了20.01%。

中保協(xié)認為,，互聯(lián)網人身險發(fā)展速度的放緩,，說明壽險業(yè)借助互聯(lián)網渠道從“線下”到“線上”轉移的發(fā)展方式已進入瓶頸期，傳統(tǒng)壽險業(yè)面對面進行銷售和服務等方式還將長期存在,。而互聯(lián)網財產險的下滑主要是由于互聯(lián)網車險的負增長：上半年累計網銷車險保費收入156.31億元,，同比負增長38.82%。

盡管發(fā)展速度暫時放緩,，但這并未影響業(yè)界人士看好互聯(lián)網保險的發(fā)展,，尤其是隨著大數(shù)據、云計算,、區(qū)塊鏈以及人工智能等技術的深入應用,，互聯(lián)網保險仍孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿Α６谏鲜黾夹g領域,，騰訊,、螞蟻金服等巨頭無疑擁有較明顯的優(yōu)勢。例如,，微信擁有9.63億活躍用戶,，運動步數(shù)、社交習慣等數(shù)據獲取十分便捷,，同時還能利用朋友圈等途徑進行精準營銷,，更進一步來看，還可以開發(fā)出更多的場景來銷售保險,。同樣,，支付寶今年也對其保險服務頻道進行改版,，推出智能保險顧問，并打造保民公社增強互動,，提升消費者的保險意識。

接受采訪的多數(shù)業(yè)內人士認為,，巨頭們接連殺入充分表明其看好互聯(lián)網保險的前景,，但能否逆轉當前互聯(lián)網保費下滑的態(tài)勢還取決于多種因素：若改變的只是銷售渠道和銷售方式，那么結果只是原有“蛋糕”的重新切割,；對他們的參與,，業(yè)界的期待是，創(chuàng)新發(fā)展模式,，做大“蛋糕”,。

網銷與傳統(tǒng)并存

對巨頭接連殺入互聯(lián)網保險行業(yè)，業(yè)界也有不少對傳統(tǒng)銷售渠道和中小互聯(lián)網平臺的擔心,。傳統(tǒng)銷售渠道是否還有生存空間,？中小互聯(lián)網平臺是否將被碾壓？在采訪中,，雖然有擔心的聲音,，但更多的人士提及“共生”、“并存”等關鍵詞,。

以車險業(yè)務為例,，一位業(yè)內人士分析認為，大部分新車投保會直接選擇在4S店,，而在續(xù)保期將近之時,，保險公司會通過電話等多種方式來承接續(xù)保業(yè)務，由于車險是有車一族的剛需,，因此險企主動接觸車主往往會取得較好的效果,。相比之下，在車險費改后各個渠道優(yōu)惠力度相當?shù)那闆r下,，網銷車險沒有明顯的優(yōu)勢,，無論是互聯(lián)網巨頭還是細分平臺，都需要深挖比較優(yōu)勢,。

而在人身險領域,，產品的標準化、簡單化遠不及車險,，產品種類豐富,，長周期、復雜型產品種類眾多,，無論是這些產品的銷售還是后續(xù)服務,，短期內都離不開“面對面”的形式,，因此，保險代理人等傳統(tǒng)代理方式的發(fā)展空間依然很大,。

而對于中小互聯(lián)網保險平臺,，業(yè)內人士認為，巨頭的進入就如同魚群中的鯰魚,，將倒逼中小平臺提升競爭力,。不過，他們如果和巨頭們去拼流量就必死無疑,，必須避其鋒芒,，走自己的特色之路?！皩τ谥袊@樣一個龐大的市場來說,，任何一個細分市場都可能是一個大市場，一個行業(yè)不可能出現(xiàn)很多巨頭,，但可以有很多小而美的公司,。”一位浸淫互聯(lián)網保險市場已久的業(yè)內人士表示,，在保險深度和密度逐漸提升的過程中,，細分保險市場的空間還很大，其間正醞釀著中小平臺的發(fā)展機會,。

綜合業(yè)界觀點,，互聯(lián)網巨頭接連殺入保險中介行業(yè)必然帶來巨變，淺層變化是,，保險銷售端會被更多渠道分流,，標準化產品可能會更多地向流量巨頭聚攏；深層變化將體現(xiàn)在：巨頭深耕保險,，將讓大眾高頻,、便捷地接觸保險，豐富保險場景,，創(chuàng)新保險經營模式,，從而做大“蛋糕”，助力保險深度和密度的提高,。