新華社北京９月２９日電?題：聚焦金融科技之三：金融科技熱點問答

新華社記者劉軼芳　許蘇培　劉云非

近年來,，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、云計算,、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的開發(fā)和在金融領(lǐng)域的應用引發(fā)和推動了金融業(yè)大變革,，金融科技創(chuàng)新成為初創(chuàng)公司和傳統(tǒng)金融巨頭共同關(guān)注的重點領(lǐng)域,，其中幾個熱點問題備受關(guān)注。

　　何為金融科技——能量巨大的“混搭時尚”

金融科技來源于英文單詞Ｆｉｎｔｅｃｈ,，也有人將其譯為科技金融,。有人認為，兩種表述同時存在,，顯示了科技與金融在金融創(chuàng)新領(lǐng)域起到的重要作用,。

國際銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則制定機構(gòu)——金融穩(wěn)定委員會對金融科技的定義是，技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新,，能創(chuàng)造新的業(yè)務模式,、應用、流程或產(chǎn)品,，從而對金融市場,、金融機構(gòu)或者金融服務的提供方式造成重大影響。

通俗來講,，金融科技即科技在金融領(lǐng)域的應用,，旨在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式、提升服務效率,、降低交易成本,。

早在上世紀八十年代，計算機在美國開始普及的時候,，華爾街就開始使用“金融科技”這一名詞,。互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，使得科技與金融的合作更加深入,。大數(shù)據(jù),、云計算、區(qū)塊鏈,、人工智能等前沿科技的出現(xiàn),，不斷打破現(xiàn)有金融的邊界，為金融行業(yè)帶來新的變革和可能,，開啟了“金融＋科技”的深層次融合,。

　　何為區(qū)塊鏈——不可篡改的“透明數(shù)字賬本”

區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種數(shù)據(jù)存儲方式。從根本上來說,，區(qū)塊鏈是一個記錄各項交易的總賬系統(tǒng),。可以簡單將其理解為一個不可篡改的共享“透明數(shù)字賬本”,。這樣的“賬本”有幾大特征——去中心化,、信息透明、分布式存儲,。這種分布式賬本技術(shù)使得記錄一旦發(fā)生將不可撤銷,，不被偽造,，信息高度透明,。因此，區(qū)塊鏈協(xié)議可以看作記錄數(shù)字化價值交換的一種證據(jù),。

世界經(jīng)濟論壇今年６月發(fā)布白皮書《實現(xiàn)區(qū)塊鏈的潛力》指出,，區(qū)塊鏈即將開創(chuàng)更具顛覆性與變革性的互聯(lián)網(wǎng)時代。區(qū)塊鏈可利用全球?qū)Φ染W(wǎng)絡,，在無需可信第三方的情況下,，確保數(shù)十億臺設(shè)備中所交換價值的完整性。

業(yè)界不少專家認為,，區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合,，將會對金融行業(yè)帶來革命性影響。

　　何為虛擬貨幣——存在爭議,，小心求證

虛擬貨幣并沒有統(tǒng)一的定義,。一般認為，虛擬貨幣既不是主權(quán)貨幣的電子化,，也不是電子游戲中使用的游戲幣等,。

關(guān)于虛擬貨幣，目前最有爭議的當屬基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“比特幣”,。比特幣沒有集中發(fā)行方,，通過特定計算機程序計算產(chǎn)生，總量有限，使用不受地域限制,，可以作為無成本的交易媒介,。從全球范圍看，在美日等國,，比特幣被允許用于部分商品和服務交易,，但受到風險提示或監(jiān)管；而另外一些國家相關(guān)監(jiān)管當局則認為,，虛擬貨幣或在此基礎(chǔ)上發(fā)展出的所謂數(shù)字代幣不具有法償性與強制性等貨幣屬性,，不能也不應作為貨幣在市場上流通使用。

２０１３年中國人民銀行發(fā)布通知,，將比特幣定義為一種特定的虛擬商品,，并要求各金融機構(gòu)和支付機構(gòu)不得接受比特幣或以比特幣作為支付結(jié)算工具。今年９月,，央行再次發(fā)布公告,，明確首次代幣發(fā)行（ＩＣＯ）本質(zhì)上是一種未經(jīng)批準非法公開融資的行為，叫停各類代幣發(fā)行融資,。

當然,，基于區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，許多央行都對虛擬貨幣密切關(guān)注,，并積極開展相關(guān)研究,。

　　人工智能在金融領(lǐng)域能如何應用——會算賬的“機器腦”

人工智能的本質(zhì)是一種能讓計算機學習和模擬人類思維的“能力”。通過開發(fā)和應用相應的計算機系統(tǒng),，來執(zhí)行通常需要人類智力才能完成的任務,，比如視覺感知、語音識別,、手勢控制,、機器學習和語言處理等。由于應用范圍廣泛,，在數(shù)據(jù)龐大,、需求龐大的金融業(yè)，人工智能擁有巨大的優(yōu)勢和前景,。

美國埃森哲金融服務運營集團執(zhí)行總裁理查德·盧姆接受新華社記者采訪時表示,，人工智能在數(shù)據(jù)處理方面具有無可比擬的優(yōu)勢，涉及交易,、銀行合規(guī),、反洗錢、網(wǎng)絡安全以及智能投資顧問等領(lǐng)域的企業(yè),，會是人工智能的顯著受益者,。

相關(guān)專家認為,，人工智能使得金融產(chǎn)品和服務更高效、更精準且成本更低,。與人工智能相融合,，已成為全球主要金融行業(yè)發(fā)展的新目標之一。

　　金融科技影響幾何——未來已來,，仍需求索

金融科技一方面將使經(jīng)濟社會更高效運行,，另一方面也將在監(jiān)管和就業(yè)等方面給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大影響。傳統(tǒng)監(jiān)管體系不適應層出不窮的金融科技創(chuàng)新,，監(jiān)管創(chuàng)新將成為未來金融監(jiān)管發(fā)展的一個重點,。

此外，新技術(shù)的應用將使大量模塊化的傳統(tǒng)金融崗位縮減,。美國金融服務咨詢公司奧皮馬斯預測,，到２０２５年全球?qū)⒂校玻橙f金融從業(yè)人員因人工智能而失去工作。而金融創(chuàng)新領(lǐng)域?qū)⒂咳敫嗳瞬拧?/p>

全球傳統(tǒng)巨頭對待金融新科技并不保守,，很多大銀行將此視為新的發(fā)展機會。其他行業(yè)在金融科技的顛覆下也迎來新的發(fā)展期,。

業(yè)內(nèi)專家認為，金融領(lǐng)域的前沿科技應用才剛剛開始,，人工智能、區(qū)塊鏈,、網(wǎng)絡安全等新技術(shù),，將對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來持續(xù)影響，其前景令人振奮,，但風險仍需受到高度關(guān)注。（參與報道：雷顯軼）