9月1日，螞蟻金服宣布在杭州肯德基全球首家推出"刷臉支付"服務(wù),。選好餐進(jìn)行“支付寶刷臉付”,，整個(gè)支付過(guò)程不到10秒，無(wú)需輸入密碼,，也不再需要掏出手機(jī)打開(kāi)任何App,。此外，在消費(fèi)金融領(lǐng)域螞蟻金服發(fā)力明顯,，今年至今已發(fā)行56單ABS項(xiàng)目,，成為最大玩家。

科技與金融的結(jié)合是加深了金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝,，還是帶來(lái)了金融服務(wù)的數(shù)字紅利?螞蟻金服CEO井賢棟認(rèn)為,，科技是為了跨越鴻溝，而不是制造鴻溝,。

井賢棟表示,，科技在碎片化、海量的場(chǎng)景中解決社會(huì)痛點(diǎn),。金融科技公司輸出科技,，極大得降低了門檻，提升了服務(wù)的效率，提升了整個(gè)金融對(duì)所謂小微新興創(chuàng)業(yè)者的支持,。

在行業(yè)內(nèi),，傳統(tǒng)意義上的“310”模式為3個(gè)禮拜申請(qǐng)，1個(gè)月審批,，拒絕率可能很高,，但在金融科技的新模式下，“310”模式是3分鐘的申請(qǐng),，1秒鐘到賬,，0人工干預(yù)。

針對(duì)這一改變,，井賢棟認(rèn)為,，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù),、人工智能,、云計(jì)算這些技術(shù)在深刻地改變信息的搜集、風(fēng)險(xiǎn)甄別的方法,，金融成本,、效率得到了極大的改變。結(jié)果是所謂包容性的金融得到巨大的發(fā)展,，讓金融更加具有包容性，真正去服務(wù)到80%此前沒(méi)有被服務(wù)好的人群,。

數(shù)據(jù)技術(shù)的快速普及為普惠金融的規(guī)?；瘞?lái)了真實(shí)的可能性。北京大學(xué)2016年發(fā)布了中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù),，2011年到2015年的對(duì)比顯示,，地區(qū)間普惠金融發(fā)展的差異正在大大降低，邊遠(yuǎn)地區(qū)呈現(xiàn)出“彎道超車”的趨勢(shì),。

以支付寶為例,，對(duì)于一些特殊人群，比如視障用戶,，科技一樣可以實(shí)現(xiàn)包容支持,。支付寶比較早地推出語(yǔ)音版的解決方案，幾百萬(wàn)視障用戶通過(guò)“聽(tīng)”一樣可以便捷使用移動(dòng)支付和其他金融服務(wù),。

騰訊：支付和金融收入占17%,，合作有白名單

與阿里、京東,、百度拆分金融板塊成立獨(dú)立的子公司不同,，目前騰訊帝國(guó)的金融板塊依然與集團(tuán)高度統(tǒng)一。

賴智明指出，支付和金融收入增長(zhǎng)非?？?，上半年已占騰訊集團(tuán)收入的17%。在為集團(tuán)帶來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)收入的同時(shí),，也讓業(yè)務(wù)收入更多元化,。

根據(jù)騰訊半年報(bào)，上半年騰訊總收入為1061億元人民幣,，比去年同期增長(zhǎng)57%,，上半年盈利為308億元，同比增長(zhǎng)43%,。根據(jù)賴智明的表述,，這意味著，騰訊支付和金融上半年總收入約180億元,。

2015年,，騰訊集團(tuán)成立了FIT，專注于推動(dòng)集團(tuán)整個(gè)支付和金融業(yè)務(wù),，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)合作,，涉及更多金融產(chǎn)品。賴智明指出,，F(xiàn)IT團(tuán)隊(duì)將財(cái)付通支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí),，升級(jí)的重要方向包括：一是支付平臺(tái)，二是以理財(cái)通為主要平臺(tái)的服務(wù),。三是借助于人臉識(shí)別技術(shù)做證券服務(wù)的開(kāi)戶和交易,。最后，騰訊經(jīng)營(yíng)了很多年的通訊充值服務(wù),，也占有市場(chǎng)領(lǐng)先的位置,。

賴智明指出，騰訊積累了很多大數(shù)據(jù),、云計(jì)算的能力,，包括也在做很多創(chuàng)新，將使用區(qū)塊鏈應(yīng)用到不同的場(chǎng)景,?？萍嫉膭?chuàng)新推動(dòng)很多金融服務(wù)創(chuàng)新性的應(yīng)用。

對(duì)于理財(cái)板塊,，賴智明指出,，包括貨幣基金、保險(xiǎn),、理財(cái)和其他公募基金,，騰訊會(huì)根據(jù)對(duì)用戶的畫(huà)像,、大數(shù)據(jù)讓用戶匹配，使客戶申購(gòu)到一些與他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力相應(yīng)的商品,，這將是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái),，跟各金融機(jī)構(gòu)合作。

談到與傳統(tǒng)金融的合作條件,，賴智明指出,，騰訊有一個(gè)要求很高的白名單，像保險(xiǎn)公司都是跟國(guó)內(nèi)最靠前,、資產(chǎn)量最大,、保護(hù)用戶和風(fēng)控能力最強(qiáng)的公司合作。

此外,，賴智明透露,，騰訊集團(tuán)將聯(lián)手與證券公司推出“微證券”，在微信上用戶通過(guò)上傳身份證信息,、通過(guò)人臉識(shí)別,，連接公安部身份證信息進(jìn)行校對(duì)，用人臉識(shí)別的方式進(jìn)行開(kāi)戶,。

賴智明表示,，騰訊也探索了A股、港股,、美股等市場(chǎng),。近期，騰訊集團(tuán)將調(diào)整自選股平臺(tái)整合到FIT團(tuán)隊(duì)中,，讓整個(gè)證券的板塊可以有多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)動(dòng),，為用戶提供一個(gè)“一站式”的服務(wù)。

“自選股是一個(gè)做得很好的服務(wù),，但是面對(duì)未來(lái)的需求，千人千面,，如何做到快速,、精準(zhǔn)地針對(duì)用戶的個(gè)人興趣、需求,，可以提供最快,、最全、最智能的服務(wù),，我們正在打造新的技術(shù)來(lái)滿足,。”賴智明說(shuō),。

京東：不做IT販子,，輸出金融科技形成利益共同體

目前,，市場(chǎng)上主要有兩種科技輸出模式。一種為傳統(tǒng)IT廠商模式,，例如IBM,、惠普、甲骨文等,，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的是硬件,、軟件、系統(tǒng)集成或者咨詢服務(wù),，也包括一些流程外包的服務(wù),。

這種合作模式，更多基于產(chǎn)品,、服務(wù)或解決方案的交付,，其商業(yè)關(guān)系實(shí)質(zhì)是一種買賣關(guān)系。通過(guò)這種服務(wù),，金融機(jī)構(gòu)可以壓縮業(yè)務(wù)成本,，改善存量業(yè)務(wù)流程，提升效率,。

而京東并不想做IT販子,，陳生強(qiáng)認(rèn)為，傳統(tǒng)IT廠商的服務(wù)模式是從改善金融機(jī)構(gòu)成本效率的角度出發(fā),，帶給金融機(jī)構(gòu)更多的是在運(yùn)營(yíng)層面的提升,，不能帶來(lái)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)以及增量收入,，更不能增加金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式,。

他表示，金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系,，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來(lái)增長(zhǎng)業(yè)務(wù)和增量收入,，在和金融機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分享,。

陳生強(qiáng)表示,，京東金融作為金融科技公司，與傳統(tǒng)IT廠商的服務(wù)模式有所不同,，不僅服務(wù)于金融機(jī)構(gòu),，而是能服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值鏈上的核心流程環(huán)節(jié)，或者說(shuō)核心價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié),，例如獲客,、客戶運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)控等。在為金融機(jī)構(gòu)降低成本,、提高效率的同時(shí),，還能增加收入,，另外還能夠?yàn)槠浣档惋L(fēng)險(xiǎn)，改善用戶體驗(yàn),，甚至形成新的商業(yè)邏輯,。

在為金融機(jī)構(gòu)提供增量客戶和增量業(yè)務(wù)方面。陳生強(qiáng)認(rèn)為,，可以把基于京東多年在電商零售以及金融場(chǎng)景下所積累的海量用戶開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu),，并將基于用戶洞察所形成的用戶運(yùn)營(yíng)能力輸出，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大化,。

目前,，風(fēng)控面對(duì)的不僅是單純的個(gè)體行為。不管是欺詐還是洗錢或是其他的惡意行為,，都開(kāi)始向團(tuán)伙作案,、鏈條式配合的方向發(fā)展。

陳生強(qiáng)認(rèn)為,，京東金融把風(fēng)控能力輸出給金融機(jī)構(gòu),，讓金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段缺乏線上數(shù)據(jù)積累的情況下，可以迅速發(fā)展線上金融業(yè)務(wù),。

陳生強(qiáng)還表示,，對(duì)于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控,、用戶運(yùn)營(yíng),，都是基于海量、多維,、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù),，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能是一個(gè)必需品,。目前,，京東金融在硅谷成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，致力于人工智能領(lǐng)域的開(kāi)發(fā),。

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編輯：石尚惠