（原標(biāo)題：校園貸最嚴(yán)禁令下,，多家平臺(tái)暗渡陳倉(cāng)）

7月9日,，21歲的大學(xué)生李云龍（化名）在申請(qǐng)拉卡拉易分期貸款被拒后，找到一名自稱可以為他“包裝”資料“包下款”的借貸中介,。同樣的信息,，經(jīng)過(guò)這位中介的操辦，半小時(shí)后便獲得了拉卡拉易分期5萬(wàn)元的貸款額度,。

新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，中介通過(guò)為學(xué)生偽造職業(yè)資料、尋找審核漏洞從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)騙貸,、甚至“引誘”學(xué)生借周息高達(dá)30%網(wǎng)絡(luò)小貸,。

2016年校園貸迎來(lái)“監(jiān)管時(shí)代”；2017年6月底,，銀監(jiān)會(huì),、教育部等部門聯(lián)合發(fā)文暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)新開(kāi)校園貸業(yè)務(wù)，校園貸走入“最嚴(yán)”監(jiān)管之下,。

虛假信息能混過(guò)互金平臺(tái)的風(fēng)控審核,，一定程度上源于高利潤(rùn)吸引下，其內(nèi)部風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題,。一些平臺(tái)希望趕在政策落地之前,，掙這最后一筆錢。在風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)之間傾向了后者,。

在專業(yè)人士看來(lái),，這種借虛假信息獲得貸款的行為增加了互金平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，高息的校園貸則破壞校園金融秩序,，且與政策相違背,。在目前監(jiān)管趨緊的形勢(shì)下，這類現(xiàn)象必然不可持續(xù),。

中介偽造資料放出貸款

“專業(yè)網(wǎng)貸服務(wù),，專治黑戶、爛戶以及大學(xué)生網(wǎng)貸服務(wù),，無(wú)視被拒次數(shù)”,；“全日制負(fù)債3萬(wàn)下非專三本四，非偏遠(yuǎn)地區(qū),，還款大于負(fù)債,，開(kāi)始來(lái)領(lǐng)錢了”……

這是7月10日一個(gè)名為“全國(guó)大學(xué)生分期借貸”QQ群里的聊天記錄。像這樣的聊天信息,，一天要發(fā)成百上千次,。

這個(gè)接近450名成員的群里，所有的記錄均是放貸信息,。群內(nèi)成員大部分是網(wǎng)貸中介,，發(fā)布這些信息是他們的工作,，目的是尋找借貸大學(xué)生。

“穩(wěn)過(guò)”,、“秒下”,、“無(wú)視一切”、“黑戶爛戶都能擼出來(lái)”這種看似夸張,、打雞血式的詞語(yǔ)已經(jīng)成了群聊天的常態(tài),。

中介小趙說(shuō)，這樣的詞就像興奮劑一樣,，最能捕獲那些急需借錢的大學(xué)生,，“欠著10多個(gè)平臺(tái)的錢還不上，著急了就想通過(guò)野路子貸款,。尤其現(xiàn)在正常途徑更不好借了,，他們只能靠中介?！?/p>

一個(gè)QQ名為“拉卡拉金融”的“中介”稱,，自己不僅是中介，還是拉卡拉內(nèi)部員工,，可一手操作貸款,。他表示可以幫助學(xué)生在拉卡拉易分期平臺(tái)貸款，并打包票稱“包下款”,，即保證下款,。

據(jù)了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下信貸產(chǎn)品,。主要針對(duì)拉卡拉金融旗下優(yōu)質(zhì)用戶,，除個(gè)人信息外，還會(huì)參考用戶的考拉信用分,。

作為一名沒(méi)有接觸過(guò)拉卡拉金融產(chǎn)品,、無(wú)考拉征信的在校大學(xué)生，能否申請(qǐng)到“易分期”的貸款,？7月7日在校大學(xué)生李云龍?jiān)诶ɡ煜隆耙追制凇鄙暾?qǐng)了一筆貸款,。兩天后短信提示，因綜合評(píng)分不足審核未通過(guò),。

上述名為“拉卡拉金融”的中介為他支招,，以學(xué)生身份申請(qǐng)，不能從“易分期”獲得貸款,，需要“包裝”,。

所謂包裝，就是偽造職業(yè)資料,，包括就職單位,、單位地址,、單位電話等信息。不僅如此,，他還可以干預(yù)借款人資料審核，使其不走系統(tǒng)審核而由人工審核,，“這邊人工審核自己人做”,。能夠如此做的原因是，他就是一名“審核員”,。

真能如此嗎,？該“拉卡拉金融員工”拿李云龍的個(gè)人資料進(jìn)行演示。這些資料在數(shù)天前申請(qǐng)“易分期”未獲通過(guò),，而交到他手中不足半小時(shí),，李云龍被包裝成一名有穩(wěn)定工作的上班族，并在“易分期”批下5萬(wàn)元的借款額度,。

當(dāng)然,，他不會(huì)白做。他稱“易分期”借款的年化利息約為10%,，具體因個(gè)人綜合評(píng)分而定,。如果他幫助下款，要收取下款額的8%作為點(diǎn)位費(fèi),，即提現(xiàn)1萬(wàn)元要收取800元點(diǎn)位費(fèi),。點(diǎn)位費(fèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式直接交給這名“拉卡拉金融員工”，不走公司通道,。

上述中介要求,，借款人最少要提現(xiàn)1萬(wàn)元，且由他后臺(tái)操作提現(xiàn),，而非用戶自己提現(xiàn),。原因不言而喻，他收取的點(diǎn)位費(fèi)與提現(xiàn)額掛鉤,，提現(xiàn)越多點(diǎn)位費(fèi)才越高,。

平臺(tái)否認(rèn)簽約貸款中介

在“大學(xué)生分期借貸”群里，數(shù)量最多的是中介,。他們宣稱自己有眾多借貸渠道,，包括馬上貸、安逸花,、任我花,、愛(ài)又米、貝才,、貸貸紅,、小二金融等等,。

其中，除馬上貸,、安逸花為銀監(jiān)會(huì)持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品外,，其他產(chǎn)品所在公司均未在銀監(jiān)會(huì)查到持牌信息。

以馬上消費(fèi)金融旗下“馬上貸”為例,，其針對(duì)年滿18-60歲的人群提供貸款,，月利息為1.45%。

7月初,，新京報(bào)記者以學(xué)生身份聯(lián)系一名“馬上貸”平臺(tái)的中介,。他稱自己是“專業(yè)網(wǎng)貸”，同時(shí)也是“馬上貸”的推廣人員,。

他表示,，可以給學(xué)生包裝職業(yè)資料，通過(guò)專有渠道申請(qǐng),，以“內(nèi)部通道”等名義幫助學(xué)生下款,，比申請(qǐng)者自行在App申請(qǐng)通過(guò)率高，但要收取15%-20%的點(diǎn)位費(fèi),，即8000元貸款最少收取1200元點(diǎn)位費(fèi),，該費(fèi)用甚至遠(yuǎn)超借款本身的利息。

在多部門叫停校園貸的背景下,，上述多家網(wǎng)貸平臺(tái)中,，對(duì)于貸款者申請(qǐng)條件的描述多為年滿18歲，也有平臺(tái)直接打出“未畢業(yè)人員申請(qǐng)通道”,、“學(xué)子貸”等校園學(xué)生貸款入口,。

這些中介都有過(guò)借貸經(jīng)歷，而且很多還是在校大學(xué)生,。從其QQ展示的年齡看,，絕大多數(shù)為19-24歲之間。同樣印證了這一點(diǎn),。

另一名中介透露,，絕大部分借貸中介其實(shí)是根據(jù)自己的網(wǎng)貸經(jīng)驗(yàn)來(lái)給學(xué)生借貸。他們熟知哪些平臺(tái)有什么樣的審核條件,，如何填寫能提高通過(guò)率,，哪些平臺(tái)適合學(xué)生借貸，已經(jīng)成了看家技能,。技能變現(xiàn)的方式,，就是拉攏學(xué)生在各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，賺取高額點(diǎn)位費(fèi)。

這些自稱是平臺(tái)內(nèi)部員工,，可為學(xué)生“包裝”資料,、走“內(nèi)部渠道”放款的中介，是否與平臺(tái)存在聯(lián)系,？

針對(duì)此情況,，新京報(bào)記者聯(lián)系拉卡拉工作人員，對(duì)方稱“拉卡拉易分期”沒(méi)有借貸中介,，其放貸是按照還款人信用,、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合評(píng)分審核?！耙追制凇狈刨J目前全部為系統(tǒng)審核，沒(méi)有純?nèi)斯徍?，自稱是公司員工的中介并非公司行為,，是個(gè)別中介的違法行為。

李云龍自行填寫貸款信息,，兩天后才得到被拒絕的審核結(jié)果,，為何通過(guò)中介操作，半小時(shí)即通過(guò)了審核,？上述工作人員解釋,，這是同一時(shí)間申請(qǐng)的數(shù)量所致，平臺(tái)最快可10分鐘放貸,。

馬上貸也否認(rèn)了中介是內(nèi)部員工的說(shuō)法,。馬上消費(fèi)金融客服人員介紹，盡管旗下“馬上貸”及“安逸花”為年滿18-60歲的人群提供貸款,，學(xué)生能否下款以系統(tǒng)審核為準(zhǔn),，但馬上消費(fèi)金融沒(méi)有簽約的地推或中介，“馬上貸”的貸款渠道只有一個(gè)App,。

此外,，愛(ài)又米、貸貸紅等互金平臺(tái)的工作人員也告訴新京報(bào)記者,，公司并無(wú)任何簽約中介,，所謂的中介是其個(gè)人欺騙行為，學(xué)生可自己在平臺(tái)填寫個(gè)人資料,、學(xué)信網(wǎng)信息等進(jìn)行貸款,。

業(yè)內(nèi)人士：信審員考核依賴“放款率”

大學(xué)生李云龍被中介包裝成白領(lǐng)后，半小時(shí)即通過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)審核,，顯然,，放款平臺(tái)“拉卡拉易分期”的風(fēng)控出現(xiàn)了漏洞。

該公司工作人員稱，平臺(tái)除了系統(tǒng)按照還款人信用,、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合審核外,，沒(méi)有人工審核，雖然有審核員一職,，但其職責(zé)是人工隨機(jī)抽取貸款人信息電話回訪核實(shí)真實(shí)性,。對(duì)于隨機(jī)抽查的比例，對(duì)方并未透露,。

上海冰鑒信息科技有限公司BI高級(jí)總監(jiān)謝旻旗稱,，以目前互金平臺(tái)的風(fēng)控水平，可以識(shí)別借款人的簡(jiǎn)單虛假信息,，“一般情況是,，首先看借款人年齡，判斷是否可能為學(xué)生,；然后查詢其學(xué)籍信息,，就能確認(rèn)其是否為學(xué)生了?！倍ソ鹌脚_(tái)審核不出虛假資料,，很可能是其內(nèi)部風(fēng)控的問(wèn)題。

謝旻旗透露,，一方面風(fēng)控需要省成本,，有些互金平臺(tái)放貸群體是年輕人，但是含有少部分學(xué)生群體,。查詢一個(gè)人的學(xué)籍信息需到專門的網(wǎng)站調(diào)取,，且要花錢，平臺(tái)可能為了省去這部分費(fèi)用而忽略查詢學(xué)籍信息,；另一方面,，有些互金平臺(tái)對(duì)風(fēng)控信審人員的考核依賴放款率，“正常情況的考核需要綜合考慮放款率和風(fēng)險(xiǎn)率,，但是如果只考慮放款率,，就會(huì)出現(xiàn)信審人員為提高業(yè)績(jī)而放松審批條件的情況?！?/p>

“信息審核和市場(chǎng)業(yè)務(wù)就像一個(gè)天平的兩端,。信審嚴(yán)了，市場(chǎng)業(yè)務(wù)必然減少,；而要擴(kuò)大市場(chǎng)業(yè)務(wù),，信審就可能放松。所以互金平臺(tái)就是找到維護(hù)兩端平衡的點(diǎn),?！敝x旻旗表示，最壞的一種情況，也不排除有的互金平臺(tái)在校園貸信審環(huán)節(jié)故意放水的情況,。

從行業(yè)看,，校園貸市場(chǎng)的頭部企業(yè)已經(jīng)在向白領(lǐng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型。華興資本早期FA團(tuán)隊(duì)華興Alpha項(xiàng)目總監(jiān)張潤(rùn)田稱,，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還在“留戀”校園市場(chǎng),，一是因?yàn)樗麄兤脚_(tái)自身還不具備轉(zhuǎn)型的能力，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融儼然已是巨頭的戰(zhàn)場(chǎng),，一旦進(jìn)入這一領(lǐng)域就面臨著白熱化的競(jìng)爭(zhēng),，小的網(wǎng)貸平臺(tái)從獲客、風(fēng)控與資金端都不具備與大玩家同臺(tái)競(jìng)技的能力,；第二,，政策落地還需要一定的時(shí)間，所以有些公司就趁著這個(gè)時(shí)間掙這最后一筆錢,。

長(zhǎng)遠(yuǎn)看,，這種違背監(jiān)管政策的行為，終將會(huì)被清理,。“高息校園貸會(huì)對(duì)校園金融環(huán)境造成一定的影響,，但這種借貸模式不具備傳染性,，目前看不會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)?！碧K寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示,。

有小貸平臺(tái)利潤(rùn)超100%

校園貸的產(chǎn)生，正是由于學(xué)生一直存在消費(fèi)需求,。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示,，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%,；2017年這一規(guī)模達(dá)到4743億元,；到2019年，這一數(shù)字預(yù)計(jì)突破5000億元,。

網(wǎng)貸平臺(tái)涉足校園消費(fèi)一般分兩種方式：與電商服務(wù)平臺(tái)合作提供分期消費(fèi)或直接提供現(xiàn)金貸款,。

華興資本早期FA團(tuán)隊(duì)華興Alpha項(xiàng)目總監(jiān)張潤(rùn)田告訴新京報(bào)記者，校園貸平臺(tái)的盈利也主要來(lái)自電商平臺(tái)的銷售分成和借貸利差,?！皩?shí)際上從涉足校園消費(fèi)的主流網(wǎng)貸平臺(tái)看，其盈利并不高,，甚至有的前幾年還處在虧損狀態(tài),。畢竟普通學(xué)生正常的借款需求和償付能力是有上限的，但是有些小貸公司憑著高利息和少投入，可能短期實(shí)現(xiàn)了比較高的利潤(rùn),?！?/p>

網(wǎng)貸平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)的區(qū)別是，網(wǎng)貸平臺(tái)屬中介性質(zhì),，資金來(lái)源靠募集,；而網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)則屬借貸公司，靠自有資金放貸,。

一位曾從事校園市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)工作人員稱,，2015年有些做校園市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)利潤(rùn)甚至超過(guò)100%，這也引來(lái)更多的參與者,。

一時(shí)間,，高利貸、裸條借貸,、暴力催收,、個(gè)人信息被盜用等問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。彼時(shí),，年化利息50%以上的借貸也隨處可見(jiàn),，而到期不能償還的滯納金更是嚇人，日息甚至超過(guò)1%,。這種現(xiàn)象使得后來(lái)許多企業(yè)也成立網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái),，意欲從中分一杯羹。

校園貸進(jìn)入“最嚴(yán)監(jiān)管”

2016年,，校園貸走入“監(jiān)管時(shí)代”,，形成對(duì)校園貸的整治之風(fēng)。今年6月28日,，銀監(jiān)會(huì),、教育部等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù),，扎住了網(wǎng)貸的校園貸業(yè)務(wù)口子,；“堵偏門”的同時(shí)“開(kāi)正門”，引導(dǎo)銀行進(jìn)入校園金融市場(chǎng),。這幾乎是自校園貸出現(xiàn)以來(lái)最嚴(yán)的監(jiān)管了,。

一紙禁令效果如何？按照網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù),，除停業(yè)和問(wèn)題平臺(tái),，尚有1800多家網(wǎng)貸平臺(tái)。而根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì),，截至2017年6月23日,，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù),，已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù),，占總數(shù)的63%,；有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%,。

表面上看這一數(shù)字是令人興奮的,，實(shí)際上直至今日，還有為數(shù)眾多的借貸平臺(tái)仍暗渡陳倉(cāng),，盤踞在校園貸市場(chǎng),。

其實(shí)在監(jiān)管層發(fā)出禁令后還向?qū)W生放貸的平臺(tái)，遠(yuǎn)不止這些,。冰山之下,，猶有暗流。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，相比這些從網(wǎng)站搜索便可以查到的網(wǎng)貸平臺(tái),，另外一些借貸平臺(tái)只是一個(gè)微信公眾平臺(tái)，沒(méi)有App,，有的甚至連公司網(wǎng)站也沒(méi)有,，便堂而皇之地出現(xiàn)在學(xué)生借貸市場(chǎng)。這些微信公眾平臺(tái)包括優(yōu)優(yōu)仟袋,、生生米,、今速花等，僅記者所見(jiàn)便超過(guò)30個(gè),。

這種借貸平臺(tái)多數(shù)是一些從小貸公司演變而成的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，其特點(diǎn)是：以自有資金放貸,，貸款審核條件寬松,，有些甚至宣稱“無(wú)視黑白、不查征信,，是個(gè)人就能通過(guò)”,。貸款利率極高。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，這些借助微信平臺(tái)進(jìn)行借貸的校園貸,，并不像正規(guī)注冊(cè)的網(wǎng)貸公司，如果不是通過(guò)精準(zhǔn)搜索很難注意到他們的存在,，因而他們也難以受到相關(guān)部門的監(jiān)管,，在暗涌里繼續(xù)生存。

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