9月16日，一名學生在分期樂APP注冊樂卡時，登記了自己的學歷水平和在校情況,。“緊急聯(lián)系人”一項中還出現(xiàn)同學和室友的選項,。
9月13日，在校生小王在愛又米借到的100元到賬。
在校大學生張麗從趣店借的100元到賬。
張麗在愛又米注冊時,，填寫了本科未畢業(yè)和學校,、入學時間之后,，還要驗證學信網信息,。
9月16日，大四學生張麗（化名）在分期樂上申請到了12000元的額度,，其中樂卡借款額度為6000元,。她在開通樂卡的時候選擇的是“我未工作”，學歷選擇的是“本科在讀”,。
同一天,，張麗在趣店也申請到了1500元的借款額度，趣店并未向她核實過學生身份,。
9月6日,，教育部舉行新聞發(fā)布會，明確“取締校園貸款業(yè)務,，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款,。”此前,，銀監(jiān)會,、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯(lián)合發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，明確提到,，從事校園網貸業(yè)務的網貸機構一律暫停新發(fā)校園網貸業(yè)務標的，根據(jù)自身存量業(yè)務情況,，制定明確的退出整改計劃,。
然而，新京報記者調查發(fā)現(xiàn),，6月28日之后,，仍然有不少大學生卷入借貸風波。目前不少貸款APP的大門仍然向大學生敞開,。一些平臺回避了借款人的學生身份,，一些平臺則在明知借款人學生身份的情況下，仍然向學生發(fā)放了貸款額度,。例如,，分期樂在填寫了“本科在讀”后，個人信息中有“重要朋友”一項,，可選擇“室友”,、“同班同學”。愛又米在申請中有驗證學信網的步驟,。
分期樂,、愛又米：仍可借給學生
盡管監(jiān)管叫停校園貸,，但大學生仍能從多個平臺上借款。學生在分期樂,、愛又米申請時均填寫了學生身份,，仍然拿到了貸款額度。
目前,，主打客戶群體為年輕人,，規(guī)模較大的網貸平臺包括分期樂、愛又米,、趣店等,。新京報記者調查發(fā)現(xiàn)，多名學生從上述平臺可以借款,。
9月12日,，大四在校生舒同（化名）以手機號注冊了分期樂賬號，該APP的“樂卡”一欄顯示只要開通該服務,，就可以獲得日利率0.049%的借款,。
舒同告訴新京報記者，點擊“開通樂卡”后,，分期樂APP跳出了“我是學生”和“我已畢業(yè)”兩個選項,，選擇“我是學生”后，需要填寫姓名和身份證號,、學校和學歷信息,、緊急聯(lián)系人信息以及個人銀行卡號。最后經過刷臉認證,，獲得了貸款額度8000元,。
值得注意的是，在舒同獲得貸款的過程中,，明確選擇了“我是學生”這一選項,，并在最后成功獲得了借貸額度。
據(jù)了解,，分期樂曾獲得京東戰(zhàn)略投資,，其官方網站介紹，分期樂是“受年輕人歡迎的潮流時尚分期商城”,。安卓平臺安裝頁面顯示,，分期樂APP在安卓機上的安裝次數(shù)已超過447萬。
記者發(fā)現(xiàn),，9月13日,，分期樂APP進行了認證更新，將“開通樂卡”之后的選項更改為“我已工作”和“我未工作”,。9月16日,，大四學生張麗在申請時選擇了“我未工作”,，在填寫本人信息時有“學歷水平”的選擇，其選擇了“本科在讀”,，并按要求填寫所在學校和入學時間,，隨后的“緊急聯(lián)系人”資料中，除直系親屬父親,、母親,，還有“叔伯姑姨”可供選擇,，而“重要朋友”一項,，可選擇“室友”、“同班同學”,、“男/女朋友”,。該資料填寫頁面中，可以“選擇聯(lián)系人”從手機通訊錄中一鍵導入,。
在完成一系列申請后,，張麗從分期樂獲得12000元的額度。從申請到獲得12000元的額度,，張麗僅花了11分鐘,。而在樂分期現(xiàn)金借款“借的到”中推薦使用樂卡借款，可借額度為6000元,，單筆可借100元-2000元,，日利率為0.049%，隨借隨還,，最長可分期36個月,，并顯示“小額借款，3秒到賬”,。
同時,，在借款頁面中，還推薦了其他借款軟件,，最高可借1萬元到5萬元不等,。在最終借款時，需要掃描身份證,，完成實名認證即可到賬,。
大二學生小杰則在另一家網絡分期平臺愛又米上獲得了借款額度。
9月13日,，大二在校生小杰注冊了愛又米平臺賬號,。他在填寫了姓名、身份證號,、手機號和聯(lián)系人等基本資料后,，獲得了3000元的借款額度,。小杰向新京報記者表示，在資料填寫過程中,，愛又米平臺提示,，如果填寫了銀行卡和手持身份證照片并驗證學信網（中國高等教育學生信息網，是教育部指定的學歷查詢惟一網站,。）三項,，可以提高貸款額度，自助審核預計可以獲得最高20000元額度,。
網絡分期平臺愛又米的宣傳語是“年輕人安全可靠的消費金融平臺”,。這款APP原名為“愛學貸”，曾經的宣傳語是“一家專注為中國大陸高等院校在校大學生提供分期消費服務的網站,?！睋?jù)其網站介紹，愛又米業(yè)務2016年完成了用戶群體的延伸,，平臺注冊用戶突破1000萬,，年銷售額突破100億，并完成了中順易領投的C輪融資,。
一直使用愛又米的大三在校生小王表示,，她一年前在該平臺申請借貸時需要確定學生身份，平臺客服會打電話給她的擔保人以及室友確認其還在上學,。目前,，她的“舊賬”還未還完，但依然可以借新貸款,。
大四學生張麗9月16日在愛又米進行身份認證時,，在學歷水平中選擇了“未畢業(yè)-本科”，需要選擇自己的學校,、學歷類型和入學時間,，接下來進入“學信網驗證”，需要提交學信網賬號和密碼,，如果沒有學信網賬號,，可以選擇“馬上注冊”，并表示“愛又米承諾保護信息安全”,。通過最后一步“刷臉驗證”,、“手持身份證照片”和“學信網信息”驗證后，張麗收到愛又米APP的客服電話和申請?zhí)崾尽耙褞湍闪艘还P提額訂單,，請保持電話暢通,，審核通過將獲得最高12000元信用額度。”
昨日,，記者致電分期樂客服電話,，其稱18周歲以上45周歲以下可以申請業(yè)務。記者稱是大三學生,，能不能通過審核,，客服回答可以申請試試。
記者撥打愛又米客服電話,，其表示,，只要是18周歲到40周歲，大專學歷以上,，都可以申請,。大三學生還未畢業(yè)能否申請？該客服稱,，只要滿足上述基本條件,，都可以申請貸款，具體能否申請成功要看審核結果,。
趣店：學生申請未詢問是否為學生
學生從趣店應用上拿到了貸款額度，但在審核過程中,，并未被詢問是否為學生,。業(yè)內人士認為是在打擦邊球。
9月13日,，大三學生小王下載了趣店應用,，在填寫了姓名、身份證號,，并使用手機號和手機服務密碼驗證信息核實信用后,，得到了1500元的借款額度。
小王嘗試借款100元,，借期一個月,，平臺顯示該項借款需要103元月供，其中包含3元的“服務費”,。按此計算該月利率為3%,。而從注冊到申請貸款成功的過程中，趣店都沒有向小王驗證其學生身份,。
9月16日,，大四學生張麗也下載了趣店應用，上午10時43分開始注冊信息并綁定本人實名認證的支付寶賬號和芝麻授信,，10時53分申請通過進入審核,，11時06分就完成了“基礎授信”，張麗和小王一樣獲得1500元額度，授信過程為23分鐘,。又花了10分鐘,，張麗順利地從趣店借到了錢。
趣店審核中“互聯(lián)網信用評估”一項中顯示,，根據(jù)用戶手機信息進行認證,，并收集身份、賬單,、通話信息等信息用于認證,，并告知“運營商將會發(fā)短信告知您，我們從網上營業(yè)廳查詢過您的詳單,，這是認證您信息的正常過程,。”但在張麗申請和審核全程中,，趣店APP并沒有對她“是否為學生”進行過驗證,。
趣店（原校園分期平臺“趣分期”）曾獲得包括螞蟻金服等多家公司投資，在校園貸監(jiān)管力度加大的背景下,，是轉型較早的校園貸平臺,。2016年7月，“趣分期”升級為趣店集團,，2016年9月趣店集團宣布已暫停校園地推業(yè)務,，專注于消費金融業(yè)務。目前其簡介為“國內面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺,?！?/p>
也有主打年輕人群的網絡貸款平臺已經關閉了大學生的借貸之門。
9月13日,，大二學生小娟在一家平臺申請借款,，經過身份認證、手機認證,、綁定銀行卡等流程后,，小娟被告知“資料不符合我們的要求”，認證失敗,。小娟向客服詢問為何認證失敗,，客服回答稱小娟沒有達到審核標準，“可以去我司的另一小額信貸平臺嘗試,，條件是年滿18周歲并參加了工作,，在校生無法申請?！?/p>
“2009年左右,，銀行關閉了給學生提供信貸服務的‘正門’,，但學生信貸的需求仍然存在，市場規(guī)律下各類校園貸的‘側門’才向學生打開,。最近一年,，教育部發(fā)了許多次文件，直至今年6月,，政策定調關閉了非銀行機構校園貸這一‘側門’,。但目前距離銀行校園信貸服務的‘正門’充分打開還需要較長時間，所以在大量的需求下,，不少信貸平臺以迂回的方式繼續(xù)為大學生提供貸款并不奇怪,。”網貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰對新京報記者表示,。
在他看來,，一些網貸平臺不核實大學生身份就發(fā)放貸款的行為,，可能涉及該貸款機構沒有盡到KYC（充分了解你的客戶）原則,，但對于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不夠充分,，目前并沒有也很難有明確標準,。
校園貸“穿上”年輕貸的“馬甲”繼續(xù)給大學生借錢，是否違規(guī)呢,？北京大學市場與網絡經濟研究中心研究員陳永偉分析稱,，“屬于打擦邊球的行為?！?/p>
目前眾多網貸平臺面向的客戶是18周歲以上的年輕人，如何區(qū)別其中的大學生,？“18周歲和學生身份,，是很難界定的。18歲可能是社會打工者,，而25歲以上也可能是在讀的博士研究生,，還在校園里。所以校園和年輕人,，是交合的概念,，目前來看很難將二者厘清?！币晃粯I(yè)內人士說,，“所以很多網貸機構不承認自己是校園貸，或者是偽裝起來的校園貸,，對用戶不做甄別,，借款周期多為7天到三個月，利息非常高?！?/p>
該業(yè)內人士透露,，“目前校園貸最大的問題，是網貸機構不做消費使用用途的核查,，學生的正常消費大部分是良性的,，出現(xiàn)問題的校園貸多存在于多頭借貸，如果學生陷入賭球或者賭博,，就淪陷了,。”
學生貸款APP仍多,，專三本四不做
9月12日,，新京報記者以“校園貸”和“學生借款”等信息在APP商店搜索時，發(fā)現(xiàn)不少主打客戶為學生的借貸類APP依然活躍,。
記者在安卓應用商店和蘋果商店中簡單搜索“學生借錢”關鍵詞,，仍能搜索到大量相關貸款APP，其中不少直接以“大學生借款”為名,。
比如,，“大學生貸款分期極速版”在簡介中表述為“大學生的借錢神器，信用良好就能借到”,；“零零期分期小額貸款”自稱“大學生手機現(xiàn)金信用貸款錢包閃電借款”,；“99分期”則表示其是一款“專為大學生打造的分期購物消費APP”。容易貸學生版,，是容易貸旗下面向?？票究拼髮W生快速手機借款的平臺，只為大學生提供急用錢的借款,，并在APP中打出口號“讓青春不留遺憾”,。小額借款APP也在借款條件中表明“18歲以上用戶，身份證即可借款”,?！皩？瀑J”,、“我來貸”等則表示專為年輕人服務,，“最快3分鐘借款3萬”。
此外,，一款名為“名校學貸”的APP介紹為“靠譜的大學生貸款分期”,。一款名為“不貳錢包”的APP則在首頁中打出了“專注于在校大學生的小額借款服務”廣告。
新京報記者發(fā)現(xiàn),，“名校學貸”APP的借款額度在500元到2000元左右,，月利率3%,，申請借貸之前的必要步驟是進行學信網認證。
9月12日,，新京報記者以在校生身份咨詢不貳錢包APP客服時,，客服明確表示學生可以借貸，但“專三本四不能做,，還需要提供學校,、成績、逾期等信息,，審核很嚴格”,。并向記者索要學信網賬戶密碼，在遭到記者拒絕后,，客服表示“你這么小心不適合做網貸?！?/p>
在見到記者猶豫后,，該客服稱,，只要記者提供基本資料和照片就可以幫助申請另一款APP“馬上貸”的貸款額度,，并表示“馬上貸額度8000元,，分12期,，每期還887.64元，到賬后我們收取20%手續(xù)費,，也就是1600元,，您實際到手6400元,，通過率非常高?！?/p>
部分“年化利率”高過高利貸，高的超500%
在多部門聯(lián)合禁令下,，今年6月以來雖然校園貸有明顯收緊,，但學生還是能從不少網貸APP中“拆東墻補西墻”,。新京報記者發(fā)現(xiàn),，部分網貸利率和隱藏的手續(xù)費，已經遠遠超過了國家規(guī)定的標準,。
“第一次接觸校園貸是因為學費丟了,，不敢給家里說。怕家里知道又要挨罵,?！苯衲甏笏牡暮幽洗髮W生高峰（化名）告訴新京報記者，當時正好在學校里看到有各種小廣告,，想著就試一下,，寫的利息也不高可以分期還，覺得自己可以還得起,。但后來才發(fā)現(xiàn)還有各種管理費,。
高峰慢慢發(fā)現(xiàn)自己還不上，就又借其他的平臺,，拆東墻補西墻,，以貸還貸，父母給的生活費大部分也用來還賬,。就這樣,，高峰半年內從38家網貸機構借款，欠賬金額也從最開始的7千多到了現(xiàn)在的5.2萬,。
從八月份開始,，無法補上大窟窿的高峰開始收到許多催收信息，“整天提心吊膽,，怕他們聯(lián)系老師和家長,。通過這段經歷，我意識到不管有什么要記得和家人商量,，尤其是不能碰網貸,，之前還在想那些新聞上的人多傻多可笑，真的發(fā)生到自己身上才發(fā)現(xiàn),，一步錯，步步錯,。”
高峰的38家網貸,，都屬于小額借款,，最多的一筆4000元，最少的一筆僅300元,。為了以貸養(yǎng)貸,，有時候他一個月會連續(xù)申請十家。而這些借款時間有些發(fā)生在部委明令禁止校園貸之后,。2月11日他第一次借款,，今年6月后借款愈加頻繁，他在7月借款24家,，8月借款9家,。
一位業(yè)內人士告訴新京報記者，“對于網貸機構來說,，學生是很優(yōu)質的客戶,。因為在上學，所以不擔心他會賴賬跑掉,，每個月有家長給生活費,，算是收入穩(wěn)定。而校園貸門檻低,，周期短,，回款快，消費頻次高,，所以瞄準這一群體的網貸大爆發(fā),，最早介入的幾家大平臺也掙得盆滿缽滿?！?/p>
“很多借網貸的學生最初可能只想買一部手機,，或者一臺電腦，分期每個月幾百塊錢是可以承擔的,。只要是合理消費，就是可控的,。怕就怕學生迷上賭球,、賭博,，就會陷入多頭借貸，越借越多,?！痹摌I(yè)內人士說，“問題就出在,，各家平臺風控也很松,，有的學生可以借四五十家?！?/p>
新京報記者在高峰的借款列表中看到,，他從38家借款平臺中，共借本金52655元,，其中期限最長的2個月,，最短的僅1周，大多借款時間為1-3周的短期借款,，而新借款的理由清一色為“還貸款”,，至今他還款6886.14元，加上利息未還金額為53110.37元,。在半年內除去本金多出7341.51元的利息,。其中8月初有一筆在“先花錢”APP的1000元借款，為期7天,。手續(xù)費為98元,，到手902元，相當于周息9.8%,，“年化利率”509.6%,。而目前一般信用卡貸款日息為0.05%，年息約為18.25%,。
9月13日,，小王在愛又米平臺成功借出了100元貸款，一個月還清,，結果顯示應還金額為105.83元,，按此計算該平臺的月利率高達5.83%，年化利率高達近70%,。
根據(jù)2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應予支持,。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應予支持,。
銀行“正規(guī)軍”能否“補位”？
校園貸要開正門,，堵偏門,。專家認為，一年之內銀行難以滿足目前大學生的信貸需求,。
9月10日到14日,，新京報記者走訪了北京、天津地區(qū)的多家高校,，校園布告板已經鮮有校園貸小廣告,。
“前兩年開學的時候，經常能看到校園貸的廣告,，現(xiàn)在校園里干凈了很多,。”大三學生小楊告訴新京報記者,。
高校在開學時也對學生上了校園貸“第一課”,。8月31日，清華大學發(fā)布通知,，對于發(fā)現(xiàn)學生參與不良校園貸的事件要及時告知學生家長及學校主管部門,，并會同學生家長及有關方面做好應急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài),。未經校方批準,，嚴禁任何人、任何組織在校園內進行校園貸業(yè)務宣傳和推介,，鼓勵教職員工和學生對發(fā)現(xiàn)的不良校園貸進行舉報,。
今年6月，網絡借條管理平臺“今借到”發(fā)起“今濟計劃”,，尋找陽光投資人,，解救陷入多頭借貸的大學生，計劃發(fā)起初期就有3121位學生求助,。該平臺負責人馬衛(wèi)東介紹,，今年7月以后新增的校園貸案例有明顯下降的趨勢，之前每天有十幾個學生求助,，現(xiàn)在降低至每天兩三個學生,，這和多部門監(jiān)管、社會媒體對校園貸案件的披露有關,，對涉世未深的大學生有很強的警醒作用,。“校園貸目前最重要是走向規(guī)范化，正視大學生的合理消費需求,?！?/p>
有一項針對江蘇高校學生的調查顯示，86.2%的大學生反對校園貸,，支持的比例仍有13.8%。一個月1到2次使用頻率的大學生達到6.2%,，三個月使用1到2次的達到15.7%,。相比于透支信用卡，校園貸的便捷性,，是這些超前消費學生屢次套現(xiàn)的主要原因,。
今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經濟金融形勢分析會上,，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思,。會上提出，要加強互聯(lián)網金融與信息科技風險防控,，持續(xù)推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治,，做好清理整頓工作的同時，加強商業(yè)銀行對大學生的金融服務,。
此后,，建行、中行,、招行,、青島銀行等推出了“校園貸”相關產品。
5月17日,，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”,，額度在1000元至5萬元之間。該產品可全額提現(xiàn),，一年內隨借隨還,，按使用天數(shù)計息。產品投放初期,，額度將控制在5000元以內,，未來將隨著學生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。
中行推出“中銀E貸·校園貸”產品,，據(jù)介紹,，該產品業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3到6年,，覆蓋畢業(yè)后入職階段,。同時將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元,。
9月11日,，工行正式宣布推出個人信用消費貸款“大學生融e借”。
銀行“正規(guī)軍”能否起到“補位”作用,？“校園貸目前大部分用戶是二,、三本高職院校中的一些家境不好的孩子，這部分學生的合理需求怎么滿足,？銀行實現(xiàn)這一職能是最好的,。”陳永偉說,，“但目前來看承擔校園貸的銀行,，瞄準的其實還是名校的大學生，這些學生信用比較好,，出于風控的原因,，一些需要錢的大學生，需求仍然無法得到滿足,?！?/p>
“當前來看，違規(guī)校園貸需要整治,，但一刀切禁止,，還不現(xiàn)實?！标愑纻フJ為,，“如果把校園貸完全禁止，這些學生的貸款需求,，可能轉向更地下,、更隱蔽的‘校園貸’，危害會更大,?！?/p>
“要改變當下各類校園貸款平臺仍然活躍的現(xiàn)狀，達到政府的監(jiān)管目的,，除非銀行這一‘正門’打得足夠開,。但目前銀行才剛剛恢復校園貸款業(yè)務，距離完全滿足市場要求還需要一定時間,。根據(jù)我的經驗,，至少一年之內銀行仍然無法滿足目前我國大學生的信貸需求?！笔i峰表示,。
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