第一層是商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務,，這也是最早的消費金融產(chǎn)品,，其突出特點是不能支取現(xiàn)金，資金流向從消費者賬戶到商家賬戶“點對點”,，資金用途明確,，覆蓋人群廣泛,。

中國工商銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末,，該行信用卡發(fā)卡量已近1.3億張,，較5年前增長了75%，穩(wěn)居全球第一大發(fā)卡銀行地位,，2012年以來客戶使用工行信用卡支付的消費金額已累計達到11萬億元,。

第二層是商業(yè)銀行近兩年快速興起的個人消費信用貸款業(yè)務，優(yōu)勢是利率水平相對較低,，額度較高,，純信用貸款，無需抵押擔保,，從申請到放款全部線上完成,，效率較高。

第三層是消費金融公司,，持牌經(jīng)營的非銀機構,。從2009年開始，我國陸續(xù)在北京,、天津,、上海、成都開展了首批消費金融公司試點,，2013年又新增了12個試點城市,，2015年試點正式擴大至全國。

第四層是互聯(lián)網(wǎng)金融機構,，以螞蟻金服“花唄”和京東金融“白條”最為典型,，前者脫胎于淘寶電商平臺，后者則借助京東商城平臺,，都是在購物結算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務,。

定位差異要分清

值得注意的是,，上述四種類別的機構定位各異,，從而形成了多層次,、多元化的金融服務體系。因此,，借款人在選擇機構時,，應分析各自特征，并結合自身資信狀況,、價格偏好綜合考量,。

門檻相對較高，這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務,、個人消費信用貸款的普遍特征,。出于風險管控目的，多數(shù)銀行采取“白名單”客戶模式,，即只有符合該行授信門檻,、相關信用記錄優(yōu)良的客戶才有資格申請貸款。

“但這也存在一個問題,?！蹦彻煞葜沏y行個人金融業(yè)務部相關負責人表示，目前銀行對客戶的授信依據(jù)仍憑借客戶在該行的過往資金流水,、借款記錄等數(shù)據(jù)信息,，如果客戶資質優(yōu)良但沒有與該行發(fā)生過借貸關系，這名客戶仍很難被列入白名單,。

為此,，拓展數(shù)據(jù)維度成為必然。據(jù)悉,，工行正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù),、社保、稅務,、公積金等行外可證實收入信息,，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴大至億級。截至今年6月末,，符合辦理該行個人消費信用貸款條件的用戶量已超過1.11億人,，授信總額5.4萬億元，累計放款624億元,。

即便如此,，商業(yè)銀行仍存在無法覆蓋的人群，尤其是缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕群體,。如何補位,？消費金融公司應運而生,。