“‘小額,、短期、分散’是消費金融公司需要堅持的原則,?！敝袊y監(jiān)會相關負責人表示,，從實踐看，消費金融公司的戶均貸款多在1萬元以下,，貸款期限通常在1年以內(nèi),。

招聯(lián)消費金融公司總經(jīng)理章楊清表示，目前公司用戶涵蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務覆蓋不到的低學歷,、中低收入年輕人群,，其中大專及以下學歷客戶占比72%，34歲以下客戶占比83%,。

“相應地,，消費金融公司放款的價格也比銀行高，通常為日息萬分之五,?！便y監(jiān)會負責人表示,，按照監(jiān)管規(guī)則，消費金融公司的風險容忍度相對較高,，在開展風險定價時確保能全面覆蓋風險即可,，其中包含資金成本、風險成本,、資本回報要求,、市場價格等因素。

辨別風險不可少

相較于商業(yè)銀行,、消費金融公司,，互聯(lián)網(wǎng)金融機構則勝在“依消費場景而生”和增值服務。

以京東白條為例,，它在京東商城的購物結算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務,，消費者若選擇“打白條”，可以最長賒賬30天,，即免息延后30天付款,，或者最長24期的分期付款。

“場景為王”已在業(yè)內(nèi)成為共識,。為此,，商業(yè)銀行、消費金融公司也在加快打造“場景細分產(chǎn)品”,。

其中,，招商銀行已將支付方式接入滴滴出行平臺。同時,，該行將“掌上生活App”作為信用卡線上經(jīng)營的重要入口,，集合餐飲、觀影,、商城,、機票、酒店,、海外購物等平臺,，把消費信貸產(chǎn)品嵌入其中。截至目前,，該APP綁定用戶數(shù)已超過4000萬,。

消費金融公司則借助股東客戶資源拓展場景。例如,，招聯(lián)消費金融公司將消費分期業(yè)務與母公司招行,、中國聯(lián)通的線上線下多個商圈打通，與中國聯(lián)通聯(lián)合推出“分期購合約機”,，用戶可申請零首付免息分期購買聯(lián)通合約機,。

然而,，不斷拓展的“場景”也被一些不法分子盯上，借機實施詐騙,，借款人對此需高度警惕,。公安機關近期接到部分淘寶用戶舉報，“賣家”以退款為由,，誘騙用戶在網(wǎng)絡借貸平臺上借款,。

首先，不法分子冒充淘寶“賣家”與消費者聯(lián)系,，稱此前發(fā)貨質(zhì)量不好需回收,，現(xiàn)要向消費者退款120元。然后,，不法分子將網(wǎng)絡借貸平臺的鏈接發(fā)給消費者,，引誘其填寫一系列身份信息和相應的金額,，如1000元,，提交后消費者隨即收到金額到賬的提示，實際上這并非退款,，而是網(wǎng)貸平臺的借款,。最后，不法分子讓消費者將多余的880元轉(zhuǎn)賬給自己,，隨即消失,，留下“被負債”1000元的消費者。

與這一手法類似,，一些不法分子還盯上了消費金融公司,，利用偽基站生成官方客服電話、假扮客服人員,，讓借款人將還款打至其個人賬戶,。為此，多家消費金融公司均發(fā)布公告,，稱接收還款均為公司賬戶,，借款人不要輕信不明渠道提供的還款方式。

“由于消費金融公司直接面向個人,，尤其是中低收入群體,，這部分客戶往往缺乏金融知識和自我保護意識?！敝袊y監(jiān)會相關負責人表示,，根據(jù)監(jiān)管要求，消費金融公司應做好消費者權益保護,，在業(yè)務辦理中遵循公開透明原則,，充分履行告知義務,。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）