“‘小額,、短期、分散’是消費金融公司需要堅持的原則,?！敝袊y監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從實踐看,，消費金融公司的戶均貸款多在1萬元以下，貸款期限通常在1年以內(nèi),。

招聯(lián)消費金融公司總經(jīng)理章楊清表示,，目前公司用戶涵蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)覆蓋不到的低學(xué)歷、中低收入年輕人群,，其中大專及以下學(xué)歷客戶占比72%,，34歲以下客戶占比83%。

“相應(yīng)地,，消費金融公司放款的價格也比銀行高,，通常為日息萬分之五?！便y監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示,，按照監(jiān)管規(guī)則，消費金融公司的風(fēng)險容忍度相對較高，在開展風(fēng)險定價時確保能全面覆蓋風(fēng)險即可,，其中包含資金成本,、風(fēng)險成本、資本回報要求,、市場價格等因素,。

辨別風(fēng)險不可少

相較于商業(yè)銀行、消費金融公司,，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則勝在“依消費場景而生”和增值服務(wù),。

以京東白條為例，它在京東商城的購物結(jié)算場景中嵌入分期付款的借貸業(yè)務(wù),，消費者若選擇“打白條”,，可以最長賒賬30天，即免息延后30天付款,，或者最長24期的分期付款,。

“場景為王”已在業(yè)內(nèi)成為共識。為此,，商業(yè)銀行,、消費金融公司也在加快打造“場景細(xì)分產(chǎn)品”。

其中,，招商銀行已將支付方式接入滴滴出行平臺,。同時，該行將“掌上生活A(yù)pp”作為信用卡線上經(jīng)營的重要入口,，集合餐飲,、觀影、商城,、機(jī)票,、酒店、海外購物等平臺,，把消費信貸產(chǎn)品嵌入其中,。截至目前，該APP綁定用戶數(shù)已超過4000萬,。

消費金融公司則借助股東客戶資源拓展場景,。例如，招聯(lián)消費金融公司將消費分期業(yè)務(wù)與母公司招行,、中國聯(lián)通的線上線下多個商圈打通,，與中國聯(lián)通聯(lián)合推出“分期購合約機(jī)”，用戶可申請零首付免息分期購買聯(lián)通合約機(jī),。

然而,，不斷拓展的“場景”也被一些不法分子盯上,，借機(jī)實施詐騙，借款人對此需高度警惕,。公安機(jī)關(guān)近期接到部分淘寶用戶舉報,，“賣家”以退款為由，誘騙用戶在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上借款,。

首先,，不法分子冒充淘寶“賣家”與消費者聯(lián)系，稱此前發(fā)貨質(zhì)量不好需回收,，現(xiàn)要向消費者退款120元,。然后，不法分子將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的鏈接發(fā)給消費者,，引誘其填寫一系列身份信息和相應(yīng)的金額,，如1000元，提交后消費者隨即收到金額到賬的提示,，實際上這并非退款,，而是網(wǎng)貸平臺的借款。最后,，不法分子讓消費者將多余的880元轉(zhuǎn)賬給自己,，隨即消失，留下“被負(fù)債”1000元的消費者,。

與這一手法類似,，一些不法分子還盯上了消費金融公司，利用偽基站生成官方客服電話,、假扮客服人員,，讓借款人將還款打至其個人賬戶。為此,，多家消費金融公司均發(fā)布公告,，稱接收還款均為公司賬戶，借款人不要輕信不明渠道提供的還款方式,。

“由于消費金融公司直接面向個人,，尤其是中低收入群體，這部分客戶往往缺乏金融知識和自我保護(hù)意識,。”中國銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，根據(jù)監(jiān)管要求,，消費金融公司應(yīng)做好消費者權(quán)益保護(hù)，在業(yè)務(wù)辦理中遵循公開透明原則,，充分履行告知義務(wù),。（經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源）