■相關(guān)案例

欠69元 利息317元

持卡人和銀行的爭議還集中體現(xiàn)在,，持卡人提出的透支利息,、違約金(滯納金)過高方面,。有的持卡人在到期還款日未償還部分占全部透支金額的比例很小,，欠款時間很短,，但發(fā)卡銀行以全部透支款項為基數(shù)計算的利息金額遠高于欠款本金,，持卡人認(rèn)為利息畸高,。

李某信用卡消費1.8萬余元,，在還款到期日尚欠69.36元未還,。6天后,，銀行扣劃欠款69.36元及透支利息317.43元。后李某起訴請求確認(rèn)全額計息條款無效并返還扣劃的透支利息,。法院經(jīng)審理認(rèn)為,，全額計息條款并非加重持卡人責(zé)任的格式條款,，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強制性規(guī)定,，應(yīng)屬合法有效,。個案中，該利息金額如果過分高于持卡人逾期還款造成的利息損失,，持卡人可以請求法院適當(dāng)減少賠償?shù)睦⒔痤~,。經(jīng)過審理，二中院二審改判發(fā)卡銀行返還部分透支利息,。

■法院建議

銀行明確透支利息計算基數(shù)

二中院建議,，發(fā)卡銀行提供的信用卡協(xié)議應(yīng)明確約定透支利息的計算基數(shù)，計息條款中應(yīng)準(zhǔn)確表述“全額計息”或“差額計息”規(guī)則,。對于持卡人選擇最低還款額方式償還透支款項的,，明確約定實際還款額不足“最低還款額”時的計息基數(shù)。同時應(yīng)向持卡人準(zhǔn)確充分提示和說明免息條件,、計息基數(shù)和違約金標(biāo)準(zhǔn)等條款內(nèi)容,。對于持卡人輕微違約情形的利息畸高問題，建議發(fā)卡銀行可以考慮就個案與持卡人協(xié)商解決方案,，必要時適當(dāng)調(diào)低個案中透支利息的標(biāo)準(zhǔn),。

持卡人則應(yīng)清楚了解所持信用卡的計息規(guī)則，充分認(rèn)識到拖欠透支款項將面臨包括支付數(shù)額較高的利息和違約金,、留下不良征信記錄等嚴(yán)重后果,，切勿以拒絕還款方式消極抵抗，以免造成更大損失,。

北京晨報記者 顏斐