信用卡透支糾紛 計息基數(shù)爭議大

持卡人上訴超九成 二審勝訴率低

近日，北京市二中院對近三年來審理的信用卡透支糾紛案進行通報,。統(tǒng)計顯示,，此類糾紛九成以上由銀行起訴，一審勝訴率較高,。而持卡人提出上訴的案件占96%,，上訴率高，二審勝訴率低,。對于透支利息的計算基數(shù)是全部透支款項還是未償還部分,，持卡人與銀行雙方之間爭議較大。

■爭議焦點

信用卡協(xié)議約定不明

據(jù)統(tǒng)計,，近三年來,，二中院共審理信用卡透支上訴案件56件，主要分為兩類,，一是發(fā)卡銀行起訴持卡人,，以持卡人經(jīng)催收仍欠款不予償還為由，請求判令持卡人償還信用卡透支欠款本金,、利息,、費用、滯納金或違約金等,；是持卡人起訴發(fā)卡銀行,，以發(fā)卡銀行計收的息費標準過高、未予注銷不良征信記錄、未執(zhí)行口頭還款協(xié)議等為由,，請求判令發(fā)卡銀行返還多收部分款項或注銷不良征信記錄等,。

其中，發(fā)卡銀行起訴的案件為52件,，占全部案件的93%,，訴訟比率及一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件54件,，占全部案件的96%,，上訴率高，二審勝訴率低,。涉案金額一般為5萬元左右,，但也有案件爭議款項不足1000元。

“銀行和持卡人對于欠款本金爭議較小,，但對于利息基數(shù)爭議較大,。”據(jù)二中院民三庭法官孫兆暉介紹,，發(fā)卡銀行主張計息基數(shù)為賬單周期內(nèi)的“全部透支款項”,，持卡人則認為計息基數(shù)應(yīng)為“未償還部分”款項，并以“全額計息”不符合監(jiān)管規(guī)定為由拒絕全額償還利息,。

孫法官說,，部分信用卡協(xié)議對透支利息的計算基數(shù)約定不明，對于收費標準變化時的通知方式及異議程序未作規(guī)定,，對于自動扣款的截止時點未作約定,，導致雙方發(fā)生較大爭議。此外,，發(fā)卡銀行提示,、說明不足,，部分發(fā)卡銀行提供的申請材料對于免息條件,、計息基數(shù)、復利計算等未向持卡人作出充分說明,，也導致糾紛發(fā)生,。還有部分信用卡申辦人擅自將信用卡出租、出借給他人使用,，認為他人用卡后所欠款項與自己無關(guān),。有持卡人在認為銀行服務(wù)不周后維權(quán)不當，拒絕還款,，導致透支利息和違約金不斷增加,。