揭開套路貸犯罪黑色面紗

低利息,、無抵押,、秒到賬……看似簡單的貸款條件，背后卻是滿滿的套路：簽陰陽合同,、偽造銀行流水、平賬三步走,，就能讓借款人的債務(wù)滾雪球式翻幾十倍,，借幾千元甚至被疊加到上百萬元,。

近日,，山東省濟(jì)南市公安局召開新聞發(fā)布會，通報了長清公安分局近期破獲的全市首起套路貸涉惡犯罪團(tuán)伙案,。該團(tuán)伙涉嫌詐騙,、敲詐勒索、強(qiáng)迫交易,、故意傷害,、非法拘禁犯罪，目前逮捕8人,，取保候?qū)?0人,，上網(wǎng)追逃1人。

警方表示,，套路貸系假借民間借貸之名,，通過多種手段，非法占有他人財產(chǎn)的特定違法犯罪形式,，其與高利貸有著本質(zhì)區(qū)別,，借款本金和利息都不受法律保護(hù)。司法實踐中,，根據(jù)案件具體事實,，多以詐騙,、強(qiáng)迫交易,、敲詐勒索、搶劫,、虛假訴訟等罪名偵查,、起訴、審判,。

　在校大學(xué)生中招套路貸

2018年1月以來,，長清公安分局接到多起大學(xué)生因借貸被討債引發(fā)的警情和舉報，數(shù)名大學(xué)生受到放貸公司的催收侵害,，有的大學(xué)生甚至不敢返校上學(xué),。經(jīng)調(diào)查，警方判斷,，這是一個專門針對在校大學(xué)生,，以借貸為名，軟硬兼施,、牟取高額利益,、非法占有、有組織的不法團(tuán)伙,，該團(tuán)伙隱藏在大學(xué)園區(qū),，高利放貸,、惡意欺詐、暴力催收,，不擇手段攫取利益,，危害嚴(yán)重。

張某是山東一高校的大學(xué)生,，看到貸款廣告后,，從一家放貸公司借了9000元。當(dāng)他剩余3000元左右欠款未還時,，因丟失銀行卡導(dǎo)致還款逾期,。沒過幾天，貸款公司表示,，因為逾期,，張某的欠款已從3000元“滾”到7000元，多出的4000元是借款合同里規(guī)定的,。

長清公安分局刑警大隊副大隊長田明介紹,，經(jīng)調(diào)查，于某,、齊某,、劉某等人假借“齊魯私貸”“齊魯投資”小額貸款公司名義，通過網(wǎng)貸,、微貸,、校園廣告、中介等途徑招攬有需求的大學(xué)生借款,，張某是其中的受害人之一,。

“套路貸最大的特點是，犯罪嫌疑人與受害人簽訂虛高借款合同,、陰陽合同,。譬如借10萬元，得簽10萬元的借款合同,，但到手只有7萬元,，扣掉3萬元相關(guān)費用。找公司貸款的人,，一般急需用錢,，大部分會對騙子言聽計從，簽下實際貸款額度和借條上的額度不一致的陰陽合同,，甚至有人直接在空白處簽名,，也不看合同詳細(xì)規(guī)定?！碧锩鞣Q,，部分嫌疑人還會制造銀行流水痕跡,，刻意造成借款人已取得合同所借全部款項的假象。

上述案件中的張某不能還款時,，借貸公司的工作人員劉某便將張某帶到長清,，在第二家名為“齊魯私貸”的公司，借得高利貸1.5萬元,，其中7402元用于償還上家借款,，剩余7598元被劉某以各種費用的名義扣留，另外每10天還息1500元,，先息后本,，直到還借本金1.5萬元。

張某在還了3000元之后因沒有經(jīng)濟(jì)能力繼續(xù)還款,，又被嫌疑人劉某脅迫從第三家,、第四家公司借款。其間,，因張某還不上第三家的本金,，遭到第三家人員的催收毆打。

濟(jì)南市公安局法制支隊一大隊大隊長艾峰訓(xùn)介紹,，有些借貸公司是串通好的,，嫌疑人給其介紹其他小額貸款公司或個人，或者扮演其他公司與受害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”,，即由另一家小貸公司償還第一家公司的錢,，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中,，還會重復(fù)第二步“偽造”銀行流水的過程,，“通過不斷‘轉(zhuǎn)單平賬’,進(jìn)一步壘高借款金額,，讓受害人的債額短期內(nèi)幾何式倍增”,。

有的受害人還款日期臨近時，套路貸公司往往以電話故障,、系統(tǒng)維護(hù)等為名直接“玩消失”,，讓借款人無法按期還款。一過還款日期,，放貸公司就主動聯(lián)系受害人要求還款,，以違約的名義收取高額違約費用。

“受害人在無力償還的情況下,，嫌疑人就采取暴力,、威脅、滋擾等手段進(jìn)行討債,?！睗?jì)南市公安局刑警支隊二大隊大隊長李友忠介紹,，從破獲的案件來看，嫌疑人到受害人的家里鬧事,，甚至非法拘禁受害人,；有的嫌疑人還利用制造的明顯不利于受害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟，向受害人或其親屬施壓,。

套路貸犯罪與高利貸不同

那么,，什么是套路貸犯罪？艾峰訓(xùn)介紹,，其系假借民間借貸之名,，通過“虛增債務(wù)”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等手段，非法占有他人財產(chǎn)的特定違法犯罪形式,。

“套路貸及套路貸犯罪不是法律術(shù)語,。司法實踐中，與套路貸相關(guān)的犯罪統(tǒng)稱為套路貸犯罪,?！卑逵?xùn)說。

依據(jù)我國刑法,、《最高人民法院最高人民檢察院公安部司法部關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》,，對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名,，通過虛增債務(wù),、簽訂虛假貸款協(xié)議、制造資金走賬流水,、肆意認(rèn)定違約,、轉(zhuǎn)單平賬、虛假訴訟等手段非法占有他人財產(chǎn),，或者使用暴力,、威脅手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的,，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實,，以詐騙、強(qiáng)迫交易,、敲詐勒索,、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查,、起訴,、審判。

艾峰訓(xùn)說，套路貸共有5大特征：

一是制造民間借貸假象,。犯罪嫌疑人,、被告人對外以“小額貸款公司”等各種名義招攬生意，與受害人簽訂借款合同,，制造民間借貸假象,，并以違約金、保證金等各種名目騙取受害人簽訂虛高借款合同,、陰陽合同及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于受害人的合同,。

二是偽造銀行流水痕跡。與受害人簽訂合同后,，犯罪嫌疑人,、被告人按合同向受害人轉(zhuǎn)賬，但要求受害人將匯款立即取現(xiàn)并交還,，從而制造已向受害人交付借款的假象,。

三是單方面認(rèn)定違約。在借款期限快到期時,，犯罪嫌疑人往往采取電話拒接,、人員“失蹤”的方式使借款人被迫違約，待償還期限一過,，犯罪嫌疑人便跳出來要求借款人承擔(dān)還款及相應(yīng)的違約責(zé)任,。此時，往往因為對借款人有力的證據(jù)沒有留存,，犯罪嫌疑人以違約為名收取更高費用,。

四是惡意壘高借款金額。在受害人無力支付的情況下,，犯罪嫌疑人,、被告人介紹其他小額貸款公司或個人，或者扮演其他公司與受害人簽訂新的虛高借款合同予以“平賬”,，進(jìn)一步壘高借款金額,，通過不斷“轉(zhuǎn)單平賬”讓受害人的債額短期內(nèi)幾何式倍增。

五是軟硬兼施索債,。在受害人無力償還的情況下,，采取暴力,、威脅,、滋擾、糾纏,、哄鬧,、聚眾造勢等手段進(jìn)行討債，或者利用其制造的明顯不利于受害人的證據(jù)向法院提起民事訴訟等各種手段向受害人或其近親屬施壓,，以實現(xiàn)侵占受害人或其近親屬合法財產(chǎn)的目的,。

“在法律上,，套路貸不同于高利貸?！卑逵?xùn)介紹,，套路貸在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息都不受法律保護(hù),，而高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治,，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護(hù)。

據(jù)介紹,，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。即高利貸本金及利率范圍內(nèi)的利息受法律保護(hù),，超過利率范圍的高額利息部分則不受法律保護(hù)。

需簽陰陽合同的借款別去碰

田明從辦案角度分析,，認(rèn)為要遏制套路貸犯罪滋生蔓延,，必須從防范、監(jiān)管,、治理等各環(huán)節(jié)抓起嚴(yán)起,，堅決強(qiáng)力震懾、打擊,。

山東達(dá)洋律師事務(wù)所主任,、山東省律師協(xié)會副會長孫瑞璽介紹，按照法律規(guī)范,，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn),，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。否則,，有關(guān)部門可依法采取一定的行政處罰措施,。孫瑞璽建議，除了底線控制,，監(jiān)管部門還應(yīng)適當(dāng)下放一定管理權(quán)限到行業(yè)協(xié)會,，通過行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)引導(dǎo)與制約。

“通過政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)金融,、工商等社會管理部門,，進(jìn)行摸底調(diào)查，爭取全面清理,、取締存在的各類非法貸款公司,。”田明說，通過黨委政府強(qiáng)力督促金融,、市場監(jiān)管等部門擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任,，在正確區(qū)分民間借貸與不法行為的前提下，依法嚴(yán)格監(jiān)管,，最大力度壓縮套路貸空間,。

針對套路貸案件特點，田明認(rèn)為,，要重點打擊,、快偵快破案值巨大、損失嚴(yán)重,、影響惡劣的套路貸案件,；加強(qiáng)與檢、法協(xié)作,，研究打擊以套路貸形式實施的尋釁滋事,、非法拘禁、虛假訴訟等惡勢力團(tuán)伙的法律適用,，依法從嚴(yán)懲處,；加強(qiáng)與工商,、稅務(wù)等部門信息互通,，開展聯(lián)合執(zhí)法,，形成整治合力,；加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門溝通，探索建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫和黑名單,，鏟除套路貸犯罪滋生土壤,。

對于借款人,，孫瑞璽提醒，要選擇正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)直接借款,，避免與各種的資本掮客,、項目掮客接觸或通過他們向金融機(jī)構(gòu)借款；拒絕在沒有填寫內(nèi)容的空白合同或借款金額虛高的陰陽合同上簽字,，避免形成并非自身真實意思表示的“法律事實”的出現(xiàn),。在民間借貸的任何一個階段，都要牢固樹立“收款有收據(jù)”的意識,，即使固定保存相關(guān)證據(jù),。對于付款后不提供相關(guān)收據(jù)的要求，應(yīng)明確予以拒絕或者要求以銀行轉(zhuǎn)讓的方式實現(xiàn),，并在轉(zhuǎn)賬時注明款項的用途,。

“如果已經(jīng)被套路貸,，應(yīng)首先確保自身的人身安全,，避免與套路貸的行為人單獨接觸,。對于實施套路貸的行為人從事的威脅、勒索,、收取高額利息及違約金的行為,，應(yīng)積極向公安機(jī)關(guān)、律師尋求援助,，切勿逞強(qiáng)硬抗,。”孫瑞璽說,。

孫瑞璽也提醒民間金融從業(yè)者要愛惜聲譽(yù),，依法規(guī)范從事民間金融活動，切實為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù),，相關(guān)行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)自律作用,，通過培訓(xùn)、指導(dǎo),、投訴處理等方式引導(dǎo)民間金融行業(yè)良性發(fā)展,。

□　本報記者 徐鵬 本報通訊員 宋超