原標(biāo)題：“校園貸”藏身華爾街英語(yǔ)

華爾街英語(yǔ)的銷(xiāo)售人員稱(chēng)，大多數(shù)大學(xué)生的貸款都批了

近日有微博爆料稱(chēng),，一名大學(xué)生因在華爾街英語(yǔ)報(bào)課背上了網(wǎng)貸平臺(tái)十幾萬(wàn)元的“培訓(xùn)貸”,。此前，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了明文規(guī)定,，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外,，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款,。對(duì)此，華爾街英語(yǔ)銷(xiāo)售人員明確表示,，“你自己去貸肯定是不行的……但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生,，這是因?yàn)橛腥A爾街給他們做擔(dān)保才OK的。如果你確定學(xué),，咱們?cè)俎k分期,。”

盡管我國(guó)已經(jīng)明令禁止校園貸,，也就是嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)向大學(xué)生發(fā)放貸款,，但是北京青年報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些互聯(lián)網(wǎng)貸款A(yù)PP穿上“教育分期”的馬甲,，隱身高檔成人英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu),。大學(xué)生們?cè)谶@里購(gòu)買(mǎi)課程，可以獲得高達(dá)十幾萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)貸款,。然而當(dāng)一些學(xué)生感到經(jīng)濟(jì)上不堪重負(fù)的時(shí)候,，卻發(fā)現(xiàn)不僅退課難，而且還要繼續(xù)承擔(dān)還貸的壓力,。對(duì)此,，有法律人士提醒，在英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí),，大學(xué)生一定不要為了順利獲批而隱瞞自己的學(xué)生身份,，否則將為以后的維權(quán)埋下隱患。

爆料

大學(xué)生上華爾街英語(yǔ)背上十幾萬(wàn)貸款

近日,，微博大V“北京人不知道北京事兒”發(fā)帖爆料稱(chēng),，有一名在校大學(xué)生求助：因?yàn)樵谌A爾街英語(yǔ)北京崇文門(mén)中心分批次報(bào)了課程，花了學(xué)費(fèi)16.33萬(wàn)元,，每個(gè)月要還6600元貸款,，現(xiàn)在由于經(jīng)濟(jì)壓力，無(wú)法再繼續(xù)學(xué)習(xí),，家里也無(wú)力償還這份債務(wù),。“我現(xiàn)在也不想別的,，就想把錢(qián)退了,，給家里減輕一點(diǎn)壓力?！睋?jù)這位劉同學(xué)透露，他還有一位學(xué)姐在華爾街購(gòu)買(mǎi)英語(yǔ)課程背貸19萬(wàn)元左右，也是還不下去錢(qián)了,，“她還沒(méi)敢和家里說(shuō),，只能是想辦法退款，可是華爾街根本就不給退”,。

據(jù)劉同學(xué)提供的貸款合同圖片顯示,，貸款方為百度有錢(qián)，項(xiàng)目為百度有錢(qián)度學(xué)金貸款,，僅用于支付貸款者在指定教育機(jī)構(gòu)接受教育服務(wù)的費(fèi)用,。通過(guò)百度有錢(qián)APP將欠款足額還款至指定的百度有錢(qián)賬戶(hù)中，若未按時(shí)足額還款將被視為逾期,，“由此產(chǎn)生的逾期滯納金,、罰息及人行征信負(fù)面影響將由您個(gè)人承擔(dān)。貸款生效后,，您與教育機(jī)構(gòu)所發(fā)生的任何糾紛,，包括您在接受商品或服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題（包括但不限于質(zhì)量問(wèn)題），均不影響您的還款責(zé)任,。您需按時(shí)償還未清償款項(xiàng),，直至貸款及相關(guān)費(fèi)用全部結(jié)清,?！?/p>

該頁(yè)合同為風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū),，應(yīng)為百度有錢(qián)貸款合同的一部分。該頁(yè)合同顯示,，貸款合同簽訂日期為今年4月21日，課程價(jià)格為8840元,，并有課程顧問(wèn)的中文簽名,。而申請(qǐng)人劉同學(xué)則在承諾：“不會(huì)以培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量為由拒絕還款,，本人所提供的個(gè)人信息均真實(shí)有效并自愿承擔(dān)因貸款逾期所產(chǎn)生的一切后果”之后，簽下了自己的名字,。

追訪(fǎng)

華爾街英語(yǔ)貸款購(gòu)課頻遭網(wǎng)友吐槽

截止到發(fā)稿，北青報(bào)記者聯(lián)系“北京人不知道北京事兒”博主,，也尚未找到事主小劉同學(xué),。不過(guò)在大眾點(diǎn)評(píng)、知乎,、百度貼吧上到處可以看到網(wǎng)友吐槽,。一位昵稱(chēng)“杰倫公舉的公主迷妹”說(shuō),，自己就是出門(mén)逛逛街，沒(méi)想到回家就成了“貸款戶(hù)”,。因?yàn)樵谏虉?chǎng)里被華爾街英語(yǔ)的銷(xiāo)售攔住推銷(xiāo),，“接近四、五個(gè)小時(shí)的‘洗腦’之后,，簽了合同,，還貸了款,?？苫厝ピ较朐讲粚?duì)勁，第二天去退款,，卻被告知要走流程,。”這位剛畢業(yè)的女生說(shuō)：“真的快瘋了,，我今年剛畢業(yè),，工作不穩(wěn)定，還要付貸款,?！?/p>

另?yè)?jù)中國(guó)之聲報(bào)道，在華爾街英語(yǔ)銷(xiāo)售的推薦下,，不少學(xué)員從名為“百度有錢(qián)花”的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)上分期貸款墊付了學(xué)費(fèi),，每個(gè)月要在百度有錢(qián)花APP上還款。他們當(dāng)中有一些人是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生或剛畢業(yè)人員,。上海的大學(xué)生小張?jiān)诮邮懿稍L(fǎng)時(shí)說(shuō),，自己在銷(xiāo)售人員的“凌厲”攻勢(shì)之下辦理了價(jià)值4萬(wàn)多元的課程。雖然多次說(shuō)明自己沒(méi)有錢(qián),，但還是被推薦使用了百度有錢(qián)花教育貸款,，小張說(shuō)，她當(dāng)時(shí)上傳的都是過(guò)期的身份證照片,，居然也辦理成功,，而貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示則沒(méi)有。

體驗(yàn)

銷(xiāo)售人員：“95年之前的學(xué)生都好申請(qǐng)”

在校大學(xué)生是如何從華爾街英語(yǔ)辦下教育分期貸款的呢,？北青報(bào)記者日前以大學(xué)生的身份對(duì)華爾街英語(yǔ)的門(mén)店進(jìn)行了暗訪(fǎng),。

北青報(bào)記者電話(huà)咨詢(xún)?nèi)A爾街英語(yǔ)三元橋門(mén)店時(shí)，在詳細(xì)詢(xún)問(wèn)了北青報(bào)記者是哪個(gè)學(xué)校的學(xué)生,、現(xiàn)在念幾年級(jí),、將來(lái)是要考雅思還是托福、目標(biāo)分?jǐn)?shù)是多少等問(wèn)題之后，該中心課程銷(xiāo)售人員很快就推出了百度金融教育分期貸款,，“百度分期的話(huà)對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)跟銀行信用卡貸款是一樣的,，”這位課程銷(xiāo)售人員說(shuō)，“可以辦12個(gè)月的,，也可以辦24個(gè)月的,。兩年的貸款利率是6.48%，一年的話(huà)分12期的還款,，也就是百分之2點(diǎn)幾,。”

當(dāng)北青報(bào)記者表示擔(dān)心學(xué)生身份很難申請(qǐng)貸款的時(shí)候,，這位銷(xiāo)售人員稱(chēng)：“你自己去貸肯定是不行的,，因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有社保、沒(méi)有公積金,，也辦不了信用卡,。但是目前在華爾街學(xué)習(xí)的有三成的學(xué)員都是學(xué)生，這是因?yàn)橛腥A爾街給他們做擔(dān)保才OK的,。如果你確定學(xué),，咱們?cè)俎k分期?！睂?duì)于線(xiàn)上申請(qǐng)貸款的方式,，上述銷(xiāo)售人員透露：“你的手機(jī)會(huì)有定位，比如你是在華爾街三元橋店定位,，就由這家門(mén)店對(duì)你進(jìn)行擔(dān)保,，百度金融教育分期才會(huì)給你發(fā)放貸款?！?/p>

在介紹貸款平臺(tái)過(guò)程中,，這位銷(xiāo)售人員提到，另外還有一個(gè)貸款A(yù)PP名叫招聯(lián)貸,，但是招聯(lián)貸是有銀行背景的,，“學(xué)生貸款估計(jì)不太行，”她說(shuō),，“所以一般學(xué)生在華爾街辦貸款都是選擇百度,。（出生日期在）95年之前的學(xué)生都好申請(qǐng)的，不用告訴家長(zhǎng),?！?/p>

據(jù)這位銷(xiāo)售人員稱(chēng),，目前在華爾街三元橋中心的學(xué)員中,，有對(duì)外經(jīng)貿(mào)的學(xué)生，也有北京服裝學(xué)院的學(xué)生，大多數(shù)人的貸款都批了,。但是由于每個(gè)人的資質(zhì)情況不同,，所以審批下來(lái)的額度也不一樣，也有被平臺(tái)拒絕貸款的,。究其原因,，“有的是因?yàn)槟昙o(jì)太小，有的是因?yàn)閭€(gè)人資質(zhì)不OK,，再有的是戶(hù)口問(wèn)題,、身份證問(wèn)題等，都有可能影響到貸款成功率,?！彼f(shuō)。

調(diào)查

百度教育分期并未明示大學(xué)生不能申請(qǐng)

那么,，通過(guò)華爾街英語(yǔ)擔(dān)保就能夠給大學(xué)生貸款的百度金融教育分期到底是怎么回事呢,？北青報(bào)記者在度小滿(mǎn)金融（更名前名為“百度金融”）官網(wǎng)上看到，有錢(qián)花教育分期貸款申請(qǐng)門(mén)檻很低：第一條是申請(qǐng)人年齡范圍在18-55歲之間,。第二條是在申請(qǐng)過(guò)程中需要提供本人二代身份證,、本人借記卡，并沒(méi)有明文公示在校大學(xué)生不能申請(qǐng)貸款,。這意味著,，如果有大學(xué)生隱瞞自己的真實(shí)身份申請(qǐng)貸款，也有獲得批準(zhǔn)的可能性,。

不過(guò),，當(dāng)北青報(bào)記者以咨詢(xún)者身份撥打百度有錢(qián)花客服電話(huà)，稱(chēng)自己是大三學(xué)生,，想辦貸款繳納英語(yǔ)課程培訓(xùn)費(fèi)用,，接線(xiàn)客服人員明確表示：“我們不給大學(xué)生辦理貸款?！?/p>

分析

為何學(xué)個(gè)英語(yǔ)還能背上十幾萬(wàn)的貸款

為什么學(xué)習(xí)英語(yǔ)能讓學(xué)員背上十幾萬(wàn)元的貸款,？華爾街英語(yǔ)東直門(mén)中心的一位課程銷(xiāo)售員凱文直言不諱：“華爾街英語(yǔ)學(xué)費(fèi)就是貴?！闭Z(yǔ)氣中透著自豪,。據(jù)他介紹，華爾街英語(yǔ)課程學(xué)習(xí)共分20個(gè)級(jí)別,，每個(gè)級(jí)別16節(jié)課,。如果是一對(duì)一的VIP課程，1—3個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為12.7萬(wàn)元,；1—6個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為15.53萬(wàn)元,；1—9個(gè)級(jí)別的學(xué)費(fèi)為17.6萬(wàn)元,，且必須一次交清。這對(duì)于工薪階層來(lái)講也是個(gè)不小的數(shù)字,，更別說(shuō)是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的在校大學(xué)生了,。更重要的是，按照華爾街英語(yǔ)的推銷(xiāo)風(fēng)格,，盡管學(xué)費(fèi)高昂,，動(dòng)輒十幾萬(wàn)元，但是也盡量不給學(xué)員“回去考慮或者與家里人商量一下”的機(jī)會(huì),，“如果沒(méi)有信用卡,，就在我這里辦個(gè)百度金融貸款，可以分期付款,。今天你先交個(gè)首付10%,，其余的學(xué)費(fèi)按月還貸款就行了?！眲P文說(shuō),。

北青報(bào)記者走訪(fǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，英語(yǔ)培訓(xùn)課程無(wú)論從課程設(shè)置還是學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上懸殊確實(shí)是很大,。同樣在東方銀座的另一家成人英語(yǔ)培訓(xùn)中心,，一個(gè)級(jí)別的英語(yǔ)課程分為六個(gè)單元，每個(gè)單元六節(jié)課,，每個(gè)單元的學(xué)習(xí)總時(shí)長(zhǎng)為10個(gè)小時(shí),，在一到兩周內(nèi)完成該單元學(xué)習(xí)。授課方式有在線(xiàn)面授和中心面授,，三個(gè)月學(xué)費(fèi)12000元,、12個(gè)月學(xué)費(fèi)30999元。

說(shuō)法

百度金融不具備給大學(xué)生貸款資格

全國(guó)律師協(xié)會(huì)會(huì)員,、北京京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王琮瑋指出,，在給大學(xué)生貸款方面，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了明文規(guī)定,，除了商業(yè)銀行和政策性銀行之外,，其他的一律不可以提供大學(xué)生貸款，這其中就包括網(wǎng)貸公司和小額貸款公司,?！岸俣冉鹑谑且粋€(gè)類(lèi)金融企業(yè)，不屬于銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu),，所以它不具備給大學(xué)生提供貸款主體資格,。”王律師表示,。

根據(jù)國(guó)家規(guī)定,，商業(yè)銀行和政策性銀行也應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn),、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,，向大學(xué)生提供定制化,、規(guī)范化的金融服務(wù)。

不過(guò)王律師認(rèn)為,，上述小劉同學(xué)的遭遇,，問(wèn)題關(guān)鍵還在于，大學(xué)生在華爾街英語(yǔ)的幫助之下辦理教育分期貸款的時(shí)候,，他所提供的申請(qǐng)資料上是否寫(xiě)清楚自己是在校大學(xué)生,。“如果他在合同中沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)身份的話(huà),，那么從百度金融方面來(lái)講,，也沒(méi)有違反國(guó)家規(guī)定?！蓖趼蓭熣f(shuō),。因此，大學(xué)生自身也要培養(yǎng)理性的消費(fèi)理念,，增強(qiáng)金融素養(yǎng)和信用意識(shí),。

值得注意的是，以前校園貸的作用主要是刺激學(xué)生超前消費(fèi),，比如高檔服裝,、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品等,。而現(xiàn)在,，網(wǎng)貸平臺(tái)穿上“教育分期”的馬甲，隱身高檔成人培訓(xùn)機(jī)構(gòu),，以高昂的學(xué)費(fèi)透支學(xué)生的錢(qián)包,。

另一位法律人士則認(rèn)為，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)對(duì)限制消費(fèi)者的行為進(jìn)行明確說(shuō)明,，并且將文字進(jìn)行標(biāo)黑處理,，顯著宣傳。針對(duì)上述的退學(xué)費(fèi)難的問(wèn)題,，該法律人士建議消費(fèi)者可以先固化證據(jù),，比如下載相應(yīng)文件進(jìn)行公證，然后向工商部門(mén)進(jìn)行舉報(bào),；也可以通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴,、法院起訴的方式解決,；如果涉嫌欺詐行為的，也可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。

本組文/本報(bào)記者 趙新培

供圖/視覺(jué)中國(guó)

財(cái)經(jīng)觀察

穿上“教育分期”馬甲的校園貸

公開(kāi)信息顯示,，校園貸是指在校學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為,。近年來(lái),，國(guó)家有關(guān)部門(mén)始終保持對(duì)校園貸的高壓態(tài)勢(shì)，依法維護(hù)學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全,。

2016年4月,，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí),，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制,。

2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì),、教育部,、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ芬髲氖滦@網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃,。

2017年9月6日,，教育部再次明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”,。

2018年9月4日,，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸,、培訓(xùn)貸,、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章。文章稱(chēng),，目前部分地區(qū)仍存在校園貸亂象,，特別是一些不法分子換穿“馬甲”，翻新手段,，求職貸,、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問(wèn)題突出,，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害,，亟須保持警惕、認(rèn)真甄別,。

回租貸是,，貸款公司要求讀取大學(xué)生的通訊錄,，掌控大學(xué)生的隱私信息。逾期后貸款公司會(huì)按照通訊錄騷擾大學(xué)生的家人,、朋友,，甚至要求大學(xué)生不斷續(xù)期、更換其他平臺(tái)借款填窟窿,，陷入惡性循環(huán),。

培訓(xùn)貸是指，一些大學(xué)生求職時(shí)遇到一些開(kāi)出優(yōu)厚薪酬的公司,，但是與公司簽訂實(shí)訓(xùn)就業(yè)協(xié)議時(shí),，大學(xué)生還需要交付一筆高額的培訓(xùn)費(fèi)用,。很多學(xué)生無(wú)力繳納,，此時(shí)公司人員就會(huì)表示可以先在公司或者第三方貸款，等掙了工資每個(gè)月再還進(jìn)去,。很多大學(xué)生都稀里糊涂地辦了,，但是公司承諾的高薪一分錢(qián)都沒(méi)拿到，反而因?yàn)檗k理了這個(gè)所謂的培訓(xùn)貸,，欠下了上萬(wàn)元的貸款,。

從形式上看，華爾街英語(yǔ)的“教育分期”其實(shí)就是培訓(xùn)貸的變種,。有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度,，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育和防騙宣傳，別讓校園貸成為“校園害”,。