原標題：“韋博英語疑似失聯(lián)”警示教育分期：機構(gòu)即刻斷貸,，但學員還得還貸款

來源：21世紀經(jīng)濟報道

教育分期再出風險事件。

近期,，多家媒體報道稱,，成立20余年的老牌培訓機構(gòu)韋博英語疑似大量關(guān)店，“跑路”“破產(chǎn)”傳聞不斷,。

10月10日,，韋博英語北京辦公室張貼有一份未有日期和印章的《關(guān)于學員安置預案的進展通告》。該通告稱,，北京韋博因持續(xù)經(jīng)營不善和嚴重虧損,，導致校區(qū)運營和教學服務無法正常進行。學員可以到校登記退費,。該公司正在嘗試吸收新的投資者（甚至是學員）加入并注入資金,、債轉(zhuǎn)股、與房東商務洽談等,。記者無法證實該通告的真實性，媒體報道稱其預留工作人員的聯(lián)系方式也無法打通,。

韋博英語號稱在全國60多個城市設立150多家中心,。其中，部分韋博英語學員投訴,，報名時被誘導簽署2-4萬元不等貸款協(xié)議,，資金提供方包括

交通銀行分期貸款、廣發(fā)銀行分期貸款、招聯(lián)消費金融,、百度有錢花和京東白條等,。

上述金融機構(gòu)中，10月10日,，廣發(fā)銀行回應21世紀經(jīng)濟報道記者查詢時表示,，關(guān)注到近日媒體對韋博英語的報道，目前已暫停了韋博英語的分期業(yè)務,。

同日,，由招商銀行和中國聯(lián)通合資設立的招聯(lián)消費金融回應稱，目前,，招聯(lián)消費金融與韋博英語合作業(yè)務占比較小,，不影響公司正常業(yè)務。就近期網(wǎng)絡報道教育培訓機構(gòu)韋博英語一事,，該司與韋博英語進行多次溝通,。北京韋博英語已就此事發(fā)布了《關(guān)于學員安置預案的進展通告》，其中對客戶希望復課,、希望退費等情形做了詳細說明,。招聯(lián)將積極督促并協(xié)助韋博英語對與該司有關(guān)的學員進行妥善處理，全力協(xié)助客戶維護合法權(quán)益,。另外,，京東旗下的京東金融對此未予回應。

廣發(fā)銀行信用卡則表示,，已第一時間跟韋博英語進行溝通,，要求妥善處理，保障相關(guān)學員的合法權(quán)益,。若韋博未能妥善處理,，學員在向工商、市場監(jiān)督等部門投訴商家過程中需要提供廣發(fā)銀行相關(guān)支付憑證,，將全力配合,。

百度旗下的度小滿金融客服回應稱，“有錢花”教育分期與學員是獨立的借貸關(guān)系,。因是獨立借貸關(guān)系,，為避免影響征信，建議按時還款,。京東金融客服也回應稱,，需按京東白條賬期進行按時還款，避免個人征信出現(xiàn)記錄,。

教育分期機構(gòu)措手不及

作為消費金融的業(yè)務之一,，教育分期曾被視為風險較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),。部分銀行信用卡、度小滿金融等曾大手筆押注教育分期,，特別是與語言培訓機構(gòu)合作開展學費分期業(yè)務,。

有銀行人士指出，教育類分期業(yè)務發(fā)展的風險管控,，一般是關(guān)注培訓機構(gòu)的固定資產(chǎn)投資,、現(xiàn)金流等情況，重點監(jiān)控交易真實性問題,。

不過,，教育服務的主觀感受性較高，即便在機構(gòu)不惡意欺詐的情況下,，消費者對于培訓效果的不滿也容易引發(fā)退款糾紛,，導致還貸意愿降低。

若出現(xiàn)類似“韋博英語疑似失聯(lián)”的風險事件,，則對原意緩解一次性付款的經(jīng)濟負擔的學員而言,，既面臨可能“無學可上”的尷尬境地，又要被迫支付剩余分期貸款,。

這一風險事件讓教育分期機構(gòu)措手不及,。京東金融一位人工客服在回答記者提問時，甚至犯了“今晚八點發(fā)”的經(jīng)典錯誤,，將“這個是針對韋博英語的那個話術(shù),，大家都和小伙伴同步下”附在回復之后。京東金融的網(wǎng)頁至今還掛著韋博教育白條支付免息的活動推廣,，該廣告稱,，對教育白條新用戶，使用白條在韋博官網(wǎng)下單有機會享受12期或24期免息優(yōu)惠,。

對于客戶而言，貸款要“上征信,，學費是否能返還尚且不知,，但貸款還是要償還的。

百度有錢花稱,，按照協(xié)議約定,，若要撤銷貸款需求，需要貸款人和培訓機構(gòu)解除培訓協(xié)議,，先辦理退課服務,，后辦理退貸服務，教育機構(gòu)同意退課申請后,，并將剩余培訓費用返還給百度有錢花,，其收到款項后核銷借據(jù)。另外一個途徑時,，通過線下方式向培訓機構(gòu)直接索要課程的剩余培訓費用,，拿到費用后在有錢花還款。

京東金融客服也表示,，使用白條支付方式向韋博購買了英語課程，需與韋博英語門店工作人員協(xié)商是否可更換課程或按剩余課時協(xié)商退款,，記錄需要退款的金額或時間,，在協(xié)商期間要先按照白條賬期進行按時還款，避免個人征信出現(xiàn)記錄,。在韋博英語處理退款后可一次性還清剩余白條欠款,。

拷問教育分期模式

“韋博英語疑似失聯(lián)”事件突然發(fā)生后，為教育學費分期敲響了警鐘,。

實際上,，教育分期基本上就是學費分期，無論是對于韋博英語,、華爾街英語等語言類培訓機構(gòu),，還是對于當下大火的K12基礎(chǔ)教育，教育分期存在的邏輯基礎(chǔ)是學員需一次性繳納學費,。

而教育分期模式與租房分期類似,，教育分期也是由金融機構(gòu)一次性將學費貸款支付給培訓機構(gòu)，再由貸款申請人（同時也是培訓機構(gòu)學員）向金融機構(gòu)分期還款,。

在商業(yè)模式上,，對于銀行而言，廣發(fā)銀行信用卡表示,，分期還款是信用卡常見的一項金融業(yè)務,，為持卡人消費帶來便利。無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期,，銀行都是在交易發(fā)生的當下全額支付給了商家,。在這個過程中，銀行為雙方的交易提供金融服務,，而非擔保服務,。

招聯(lián)消費金融表示，堅持開展正規(guī)的教育分期業(yè)務,，對商戶合作有著嚴格規(guī)范管理,。分期支付產(chǎn)品為客戶在商戶多種消費支付方式中選擇的一種，類似選擇信用卡支付,。

百度有錢花客戶回應稱,，借貸關(guān)系成立后,，按照借款協(xié)議的約定，將該筆培訓費用一次性支付給培訓機構(gòu),。

培訓到底要收多少,？政策上對此已有明確限制，但標準為按課時收取費用,。

7月12日,，教育部等六部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外線上培訓的實施意見》。該意見明確指出“有的培訓預付費過高,、合理退費難,，用戶消費風險大?！?/p>

教育部等部門要求,，校外培訓機構(gòu)收費時段與教學安排應協(xié)調(diào)一致，收取的預付資金總規(guī)模應當與服務能力相匹配,，嚴禁超出服務能力收取預付資金,，預付資金只能用于教育培訓業(yè)務，不得用于其他投資,，保障資金安全,。

教育部等部門規(guī)定的標準是，“按課時收費的,，每科不得一次性收取超過60課時的費用,；按培訓周期收費的，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用,?！贝送猓膭罱⒌谌劫~戶監(jiān)管機制,，保護用戶權(quán)益,。

教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖,，還是毒藥,？

若說蜜糖，今年赴美上市的美聯(lián)國際教育集團2018年營收為14.24億元,，該公司主要從事雅思的線下英語培訓,。美聯(lián)與度小滿金融合作，讓學生貸款分期6-24個月支付學費,；2018年,，美聯(lián)國際約43.5%的學生是使用分期貸款，分期貸款為其帶來42.2%的毛收入,。

今年5月,，獨立運營滿一年的度小滿金融發(fā)布數(shù)據(jù),，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元,，教育分期業(yè)務上,，度小滿已經(jīng)累計提供超過230億元的貸款，超200萬人,。其中40%以上用戶來自農(nóng)村，15%來自國家級貧困縣,，超80萬用戶是大專以下學歷,。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產(chǎn)單獨打包成資產(chǎn)支持專項計劃,。

京東金融有三款消費信貸產(chǎn)品,，除京東白條和金條，還有租房,、教育等場景分期,。其中，截至去年6月末,，白條余額320.94億,。

去年，螞蟻金服宣布,，螞蟻花唄設立5億元教育專項基金,，在2019年為45歲以下成年用戶的職業(yè)培訓等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優(yōu)惠,，預計全年將為1000萬人次提供支持,。

若說毒藥，實際上,，在最人民檢察院,、公安部等評選的“2018年十大消費侵權(quán)事件”中，包括預付式消費“套路貸”,。

去年10月,，多家英語培訓機構(gòu)被指通過提供課程貸款服務，讓學員背上幾千到十幾萬不等的“培訓貸”,。培訓機構(gòu)華爾街英語被曝有學員背負17萬學費貸,，學員走上了艱難的維權(quán)之路。

更廣泛的意義上,，預付式消費從傳統(tǒng)的美容,、美發(fā)、健身,、餐飲等行業(yè)擴展到線上的用車,、教育培訓,、租房市場、娛樂,、生活服務等領(lǐng)域,。成為消費維權(quán)的新難題。去年5月起,，“租金貸”,、“裝修貸”問題，被頻頻曝出,，一些長租公寓公司,、互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺發(fā)生資金鏈斷裂，經(jīng)營者跑路,，導致租戶無房可租,，裝修合同無法履行，而消費者卻仍需償還貸款,。