來源：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)

編輯|西爾維婭

2020年，人們還在驚嘆直播間竟然可以賣火箭；三年以后，多家商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司已經(jīng)在直播中賣起了“貸款”“信用卡”等產(chǎn)品。

相比火箭上架的震撼，銀行等金融機(jī)構(gòu)入局網(wǎng)絡(luò)直播對(duì)普通人的影響似乎更廣泛一些,。畢竟你我是真的需要錢，也真的可能會(huì)貸款,。伴隨著直播間內(nèi)“新出賬客戶最高10天免息”“新客年化利率3.6%”等吆喝,，各種隱患和糾紛逐漸浮現(xiàn)。

據(jù)界面新聞日前報(bào)道,，原銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局7月4日向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》,，擬調(diào)研銀行2021年以來的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過往的投訴糾紛。監(jiān)管正在著手摸底直播信貸風(fēng)險(xiǎn),。

銀行,、消金,、助貸平臺(tái)下場(chǎng)，信貸產(chǎn)品上架直播間

“限時(shí)4.8%利率新人專享”,；

“最高可借20萬(wàn),，最快5分鐘放款”；

“大家先把額度領(lǐng)了再說,，14天之內(nèi)只要有資金需求都可以使用”……

伴隨主播的介紹吆喝,，“貸款”等金融產(chǎn)品已在近期被搬進(jìn)直播間。用戶只要點(diǎn)擊頁(yè)面上的鏈接,，就能絲滑跳轉(zhuǎn)到貸款申請(qǐng)頁(yè)面,。

入局的玩家包括交通銀行(5.750,0.00,0.00%)、網(wǎng)商銀行,、微眾銀行,、寧波銀行(24.740,-0.14,-0.56%)、中信銀行(5.910,0.05,0.85%)等商業(yè)銀行,，也包含諸如馬上消費(fèi)之類的消費(fèi)金融公司以及360借條為代表的助貸平臺(tái),。

618大促期間，不少金融機(jī)構(gòu)借此節(jié)點(diǎn)在抖音,、快手,、微信視頻號(hào)等平臺(tái)上營(yíng)銷攬客。以寧波銀行為例,，其注冊(cè)賬號(hào)“寧波銀行寧來花”主推最高20萬(wàn)元,、年化利率低至3.98%的產(chǎn)品，其中新客首借年化利率低至3.6%（單利）,。在618大促期間通過其直播間申請(qǐng)且授信通過的,，還可以參與海藍(lán)之謎精粹水和iPhone手機(jī)的抽獎(jiǎng)。

據(jù)抖查查數(shù)據(jù),，近一個(gè)月內(nèi)“寧波銀行寧來花”共直播12場(chǎng),，多以“新客年化利率3.6%”為主題，累計(jì)觀看人次22.5w,。不難看出,，利用低息攬新是銀行等金融機(jī)構(gòu)入局信貸直播的主要目的。

除了貸款產(chǎn)品,，信用卡也在直播間推銷之列,。在“交通銀行信用卡買單吧”抖音直播間中，主播介紹稱,，鏈接里的卡片大部分粉絲都能申請(qǐng)下來,。審核要求和門檻與普卡一樣，但審批額度沒有上限，根據(jù)大家的信用資質(zhì)而定,，由銀行專業(yè)人員進(jìn)行審批,。此外其還補(bǔ)充道：“今天就有很多粉絲得到了7萬(wàn)元、8萬(wàn)元的額度,?？斓脑挘瑢徍私Y(jié)果十幾分鐘就能出來,，慢的話3個(gè)工作日出來,。”

多方下場(chǎng)試水信貸直播營(yíng)銷,，必然代表了某種趨勢(shì)和信號(hào),。

以較低的獲客成本開展業(yè)務(wù)可能是最基礎(chǔ)的動(dòng)因。據(jù)北京商報(bào)援引博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博觀點(diǎn),，直播貸款火起來是機(jī)構(gòu)成本逐漸上漲,，傳統(tǒng)模式利潤(rùn)見頂?shù)谋厝唤Y(jié)果。

行業(yè)逐流量而居,，銀行進(jìn)入直播間并不新鮮

銀行,、消金公司、助貸平臺(tái)等進(jìn)入直播間,，實(shí)際上是對(duì)流量和客群的又一次追逐——金融本身就是一個(gè)對(duì)流量有著高要求的行業(yè),。

實(shí)際上早在2020年,，受疫情影響影響,，各家銀行就已經(jīng)開始發(fā)力線上業(yè)務(wù)，多家機(jī)構(gòu)在直播間中舉辦產(chǎn)品發(fā)布儀式,、理財(cái)課堂等,。只是當(dāng)時(shí)諸多金融機(jī)構(gòu)的直播間還處于聚集流量階段，涉及銷售層面的內(nèi)容有限,。

當(dāng)時(shí)的直播間并不涉及具體銷售業(yè)務(wù)

據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道,，大約是在今年六月，金融機(jī)構(gòu)們被允許在直播間掛上貸款申請(qǐng)H5鏈接,，還能在直播間提供各種福利和卡券,。而此前金融機(jī)構(gòu)只是在平臺(tái)開設(shè)官方賬號(hào)，但不允許其隨意鏈接業(yè)務(wù)申請(qǐng)交易端口,。

有行業(yè)人士認(rèn)為,，本次開放貸款直播，與在抖音上花錢投放信息流廣告不同,，抖音對(duì)貸款平臺(tái)第一次開放了自然流量生態(tài),。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，抖音快手等平臺(tái)流量很大——銀行與平臺(tái)合作可以帶來遠(yuǎn)超線下推廣的業(yè)務(wù)拓展效果,；同時(shí)平臺(tái)可以在不用申請(qǐng)金融牌照的情況下,，基本做到0風(fēng)險(xiǎn)0資產(chǎn)0成本做金融,。“如果做得好,，理論上來說,，貸款直播平臺(tái)一天的業(yè)務(wù)可以相當(dāng)于一家消費(fèi)金融公司一個(gè)月的規(guī)模?！?/p>

事實(shí)上,，金融機(jī)構(gòu)們不但早已入局短視頻直播平臺(tái)，從吸粉方面來看甚至做得很不錯(cuò),。

以抖音平臺(tái)為例,，今日頭條旗下的“放心借”在其主場(chǎng)有者令人震撼的千萬(wàn)級(jí)粉絲，相比“花唄”,、“京東金融”等賬號(hào)數(shù)據(jù)可謂一騎絕塵,。銀行方面，“微眾銀行微眾企業(yè)+”和“微粒貸”以分別擁有403.3萬(wàn)及377.2萬(wàn)粉絲的規(guī)模,，也排名前列,。較早布局短視頻領(lǐng)域的網(wǎng)商銀行、招商銀行(32.310,-0.27,-0.83%)等賬號(hào)的粉絲數(shù)同樣在300萬(wàn)以上,。

上述提及“寧波銀行寧來花”可能是后起之秀,，其2022年1月在抖音首發(fā)作品，如今已是準(zhǔn)百萬(wàn)大V,。當(dāng)年11月開始,，該賬號(hào)像是被打通了任督二脈，開始打造“百變小寧”“酷颯花花”“寧來花公寓”等人設(shè)及IP,，緊扣變裝,、美女等流量密碼狂瀾粉絲。截至發(fā)稿前,，該賬號(hào)共發(fā)布169個(gè)作品,，收獲226.1萬(wàn)點(diǎn)贊，95.6萬(wàn)粉絲,，目前建有6個(gè)粉絲群,，其中4個(gè)500人群聊已滿員。

值得一提的是,，多個(gè)置頂及近期發(fā)布的短視頻頁(yè)面中,，“寧波銀行寧來花”均附上了咨詢鏈接。點(diǎn)擊鏈接即可跳轉(zhuǎn)對(duì)話頁(yè)面,，了解貸款產(chǎn)品,。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行通過此類流量平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷推廣,，符合當(dāng)代潮流,，也能更好地滿足客戶需求。但在此過程中要注意合規(guī)問題,，不能片面夸大宣傳甚至虛假宣傳,。營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)專業(yè)資質(zhì)。

信貸直播或有隱患,，行業(yè)監(jiān)管也存在空白

不過實(shí)際操作過程中,，似乎還是有不少隱患和糾紛。

直播間里各類優(yōu)惠通常以醒目的花字顯示,，而風(fēng)險(xiǎn)提醒,、免責(zé)條款等往往被隱藏于不顯眼的地方，某些優(yōu)惠的享受其實(shí)有限定前提,?；蚴苌鲜鲆蛩赜绊懀簧儆脩舴答伔Q“貨不對(duì)板”,，表示申請(qǐng)的貸款利率遠(yuǎn)超直播中營(yíng)銷的利率,。

據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，有金融機(jī)構(gòu)透露,，目前部分短視頻平臺(tái)“暫時(shí)不讓直播了”,。據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)觀察，多家金融機(jī)構(gòu)的確在7月以來并未開啟直播,。比如以“資金周轉(zhuǎn)不用愁”為主題在近兩月開了64場(chǎng)直播的“網(wǎng)商銀行”,，它的上一場(chǎng)直播還停留在6月27號(hào)。

實(shí)際上,，自2020年金融機(jī)構(gòu)發(fā)力線上業(yè)務(wù)以來,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已經(jīng)介入摸底直播風(fēng)險(xiǎn),。2020年10月,，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱，當(dāng)前金融直播營(yíng)銷存在兩大主要風(fēng)險(xiǎn),，即金融直播營(yíng)銷主體混亂或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn),；直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道,，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》自2021年12月31日開始征求意見,。截至目前，該文件尚未正式發(fā)文,，這讓金融類產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白,。

伴隨近期信貸產(chǎn)品營(yíng)銷在直播間走紅，監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨機(jī)下發(fā)通知，擬調(diào)研銀行2021年以來的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過往的投訴糾紛,。據(jù)了解,，此次調(diào)研僅針對(duì)通過網(wǎng)絡(luò)直播方式開展產(chǎn)品推介、在線銷售的情形,，不含品牌推廣,、慶典論壇直播等行為。

具體而言,，銀行需要就2021年以來通過官方賬號(hào)開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售的次數(shù),、累計(jì)參與人數(shù)、業(yè)務(wù)規(guī)模,，以及2021年以來涉及銀行網(wǎng)絡(luò)直播銷售的信訪投訴和訴訟情況,、主要糾紛點(diǎn)等準(zhǔn)備書面材料。

鑒于產(chǎn)品特殊性,，金融機(jī)構(gòu)直播鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)也需要規(guī)范,，行業(yè)或?qū)⒂瓉硇乱惠喼卫怼?/p>