來(lái)源：藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)

編輯|西爾維婭

2020年，人們還在驚嘆直播間竟然可以賣(mài)火箭,；三年以后,，多家商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司已經(jīng)在直播中賣(mài)起了“貸款”“信用卡”等產(chǎn)品,。

相比火箭上架的震撼,，銀行等金融機(jī)構(gòu)入局網(wǎng)絡(luò)直播對(duì)普通人的影響似乎更廣泛一些。畢竟你我是真的需要錢(qián),，也真的可能會(huì)貸款,。伴隨著直播間內(nèi)“新出賬客戶最高10天免息”“新客年化利率3.6%”等吆喝，各種隱患和糾紛逐漸浮現(xiàn),。

據(jù)界面新聞日前報(bào)道,，原銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局7月4日向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況調(diào)研的通知》，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況和過(guò)往的投訴糾紛,。監(jiān)管正在著手摸底直播信貸風(fēng)險(xiǎn),。

銀行,、消金、助貸平臺(tái)下場(chǎng),，信貸產(chǎn)品上架直播間

“限時(shí)4.8%利率新人專(zhuān)享”,；

“最高可借20萬(wàn)，最快5分鐘放款”,；

“大家先把額度領(lǐng)了再說(shuō),，14天之內(nèi)只要有資金需求都可以使用”……

伴隨主播的介紹吆喝，“貸款”等金融產(chǎn)品已在近期被搬進(jìn)直播間,。用戶只要點(diǎn)擊頁(yè)面上的鏈接,，就能絲滑跳轉(zhuǎn)到貸款申請(qǐng)頁(yè)面。

入局的玩家包括交通銀行(5.750,0.00,0.00%),、網(wǎng)商銀行、微眾銀行,、寧波銀行(24.740,-0.14,-0.56%),、中信銀行(5.910,0.05,0.85%)等商業(yè)銀行，也包含諸如馬上消費(fèi)之類(lèi)的消費(fèi)金融公司以及360借條為代表的助貸平臺(tái),。

618大促期間,，不少金融機(jī)構(gòu)借此節(jié)點(diǎn)在抖音、快手,、微信視頻號(hào)等平臺(tái)上營(yíng)銷(xiāo)攬客,。以寧波銀行為例，其注冊(cè)賬號(hào)“寧波銀行寧來(lái)花”主推最高20萬(wàn)元,、年化利率低至3.98%的產(chǎn)品,，其中新客首借年化利率低至3.6%（單利）。在618大促期間通過(guò)其直播間申請(qǐng)且授信通過(guò)的,，還可以參與海藍(lán)之謎精粹水和iPhone手機(jī)的抽獎(jiǎng),。

據(jù)抖查查數(shù)據(jù)，近一個(gè)月內(nèi)“寧波銀行寧來(lái)花”共直播12場(chǎng),，多以“新客年化利率3.6%”為主題,，累計(jì)觀看人次22.5w。不難看出,，利用低息攬新是銀行等金融機(jī)構(gòu)入局信貸直播的主要目的,。

除了貸款產(chǎn)品，信用卡也在直播間推銷(xiāo)之列,。在“交通銀行信用卡買(mǎi)單吧”抖音直播間中,，主播介紹稱(chēng)，鏈接里的卡片大部分粉絲都能申請(qǐng)下來(lái),。審核要求和門(mén)檻與普卡一樣,，但審批額度沒(méi)有上限,，根據(jù)大家的信用資質(zhì)而定，由銀行專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行審批,。此外其還補(bǔ)充道：“今天就有很多粉絲得到了7萬(wàn)元,、8萬(wàn)元的額度?？斓脑?，審核結(jié)果十幾分鐘就能出來(lái)，慢的話3個(gè)工作日出來(lái),?！?/p>

多方下場(chǎng)試水信貸直播營(yíng)銷(xiāo)，必然代表了某種趨勢(shì)和信號(hào),。

以較低的獲客成本開(kāi)展業(yè)務(wù)可能是最基礎(chǔ)的動(dòng)因,。據(jù)北京商報(bào)援引博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博觀點(diǎn)，直播貸款火起來(lái)是機(jī)構(gòu)成本逐漸上漲,，傳統(tǒng)模式利潤(rùn)見(jiàn)頂?shù)谋厝唤Y(jié)果,。

行業(yè)逐流量而居，銀行進(jìn)入直播間并不新鮮

銀行,、消金公司,、助貸平臺(tái)等進(jìn)入直播間，實(shí)際上是對(duì)流量和客群的又一次追逐——金融本身就是一個(gè)對(duì)流量有著高要求的行業(yè),。

實(shí)際上早在2020年,，受疫情影響影響，各家銀行就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力線上業(yè)務(wù),，多家機(jī)構(gòu)在直播間中舉辦產(chǎn)品發(fā)布儀式,、理財(cái)課堂等。只是當(dāng)時(shí)諸多金融機(jī)構(gòu)的直播間還處于聚集流量階段,，涉及銷(xiāo)售層面的內(nèi)容有限,。

當(dāng)時(shí)的直播間并不涉及具體銷(xiāo)售業(yè)務(wù)

據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，大約是在今年六月,，金融機(jī)構(gòu)們被允許在直播間掛上貸款申請(qǐng)H5鏈接,，還能在直播間提供各種福利和卡券。而此前金融機(jī)構(gòu)只是在平臺(tái)開(kāi)設(shè)官方賬號(hào),，但不允許其隨意鏈接業(yè)務(wù)申請(qǐng)交易端口,。

有行業(yè)人士認(rèn)為，本次開(kāi)放貸款直播,，與在抖音上花錢(qián)投放信息流廣告不同,，抖音對(duì)貸款平臺(tái)第一次開(kāi)放了自然流量生態(tài)。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,，抖音快手等平臺(tái)流量很大——銀行與平臺(tái)合作可以帶來(lái)遠(yuǎn)超線下推廣的業(yè)務(wù)拓展效果,；同時(shí)平臺(tái)可以在不用申請(qǐng)金融牌照的情況下,，基本做到0風(fēng)險(xiǎn)0資產(chǎn)0成本做金融?！叭绻龅煤?，理論上來(lái)說(shuō)，貸款直播平臺(tái)一天的業(yè)務(wù)可以相當(dāng)于一家消費(fèi)金融公司一個(gè)月的規(guī)模,?！?/p>

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)們不但早已入局短視頻直播平臺(tái),，從吸粉方面來(lái)看甚至做得很不錯(cuò),。

以抖音平臺(tái)為例，今日頭條旗下的“放心借”在其主場(chǎng)有者令人震撼的千萬(wàn)級(jí)粉絲,，相比“花唄”,、“京東金融”等賬號(hào)數(shù)據(jù)可謂一騎絕塵。銀行方面,，“微眾銀行微眾企業(yè)+”和“微粒貸”以分別擁有403.3萬(wàn)及377.2萬(wàn)粉絲的規(guī)模,，也排名前列。較早布局短視頻領(lǐng)域的網(wǎng)商銀行,、招商銀行(32.310,-0.27,-0.83%)等賬號(hào)的粉絲數(shù)同樣在300萬(wàn)以上。

上述提及“寧波銀行寧來(lái)花”可能是后起之秀,，其2022年1月在抖音首發(fā)作品,，如今已是準(zhǔn)百萬(wàn)大V。當(dāng)年11月開(kāi)始,，該賬號(hào)像是被打通了任督二脈,，開(kāi)始打造“百變小寧”“酷颯花花”“寧來(lái)花公寓”等人設(shè)及IP，緊扣變裝,、美女等流量密碼狂瀾粉絲,。截至發(fā)稿前，該賬號(hào)共發(fā)布169個(gè)作品,，收獲226.1萬(wàn)點(diǎn)贊,，95.6萬(wàn)粉絲，目前建有6個(gè)粉絲群,，其中4個(gè)500人群聊已滿員,。

值得一提的是，多個(gè)置頂及近期發(fā)布的短視頻頁(yè)面中,，“寧波銀行寧來(lái)花”均附上了咨詢鏈接,。點(diǎn)擊鏈接即可跳轉(zhuǎn)對(duì)話頁(yè)面，了解貸款產(chǎn)品,。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道,，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,，銀行通過(guò)此類(lèi)流量平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推廣，符合當(dāng)代潮流,，也能更好地滿足客戶需求,。但在此過(guò)程中要注意合規(guī)問(wèn)題，不能片面夸大宣傳甚至虛假宣傳,。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)資質(zhì),。

信貸直播或有隱患，行業(yè)監(jiān)管也存在空白

不過(guò)實(shí)際操作過(guò)程中,，似乎還是有不少隱患和糾紛,。

直播間里各類(lèi)優(yōu)惠通常以醒目的花字顯示，而風(fēng)險(xiǎn)提醒,、免責(zé)條款等往往被隱藏于不顯眼的地方,，某些優(yōu)惠的享受其實(shí)有限定前提?；蚴苌鲜鲆蛩赜绊?，不少用戶反饋稱(chēng)“貨不對(duì)板”，表示申請(qǐng)的貸款利率遠(yuǎn)超直播中營(yíng)銷(xiāo)的利率,。

據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道,，有金融機(jī)構(gòu)透露，目前部分短視頻平臺(tái)“暫時(shí)不讓直播了”,。據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)觀察,，多家金融機(jī)構(gòu)的確在7月以來(lái)并未開(kāi)啟直播。比如以“資金周轉(zhuǎn)不用愁”為主題在近兩月開(kāi)了64場(chǎng)直播的“網(wǎng)商銀行”,，它的上一場(chǎng)直播還停留在6月27號(hào),。

實(shí)際上，自2020年金融機(jī)構(gòu)發(fā)力線上業(yè)務(wù)以來(lái),，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就已經(jīng)介入摸底直播風(fēng)險(xiǎn),。2020年10月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》稱(chēng),，當(dāng)前金融直播營(yíng)銷(xiāo)存在兩大主要風(fēng)險(xiǎn),，即金融直播營(yíng)銷(xiāo)主體混亂或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)；直播營(yíng)銷(xiāo)行為存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),。

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道,，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》自2021年12月31日開(kāi)始征求意見(jiàn)。截至目前,，該文件尚未正式發(fā)文,，這讓金融類(lèi)產(chǎn)品直播存在監(jiān)管空白。

伴隨近期信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)在直播間走紅,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨機(jī)下發(fā)通知,，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況和過(guò)往的投訴糾紛,。據(jù)了解，此次調(diào)研僅針對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播方式開(kāi)展產(chǎn)品推介,、在線銷(xiāo)售的情形,，不含品牌推廣、慶典論壇直播等行為,。

具體而言,，銀行需要就2021年以來(lái)通過(guò)官方賬號(hào)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售的次數(shù)、累計(jì)參與人數(shù),、業(yè)務(wù)規(guī)模,，以及2021年以來(lái)涉及銀行網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售的信訪投訴和訴訟情況、主要糾紛點(diǎn)等準(zhǔn)備書(shū)面材料,。

鑒于產(chǎn)品特殊性,，金融機(jī)構(gòu)直播鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)也需要規(guī)范，行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪治理,。