你有多少錢,？這是一個很敏感也很私密的問題,。但是不管你有多少錢，你一定會想要讓它增值,，對吧,？那么你會怎么做呢,？買房、買股票,、買基金,、買理財產(chǎn)品……還是存銀行？

如果你選擇了存銀行,，那么你可能就要聽聽銀行經(jīng)理的“良心勸告”了,。因為他們會告訴你，如果你的存款超過20萬,，還存定期的話,，那就是在犯傻！為什么呢,？因為定期存款不僅收益低，而且還有更好的選擇——大額存單,。

為什么定期存款收益低,？

定期存款是一種最常見也最簡單的銀行產(chǎn)品，它就是把錢存在銀行一段時間,，到期后取出本金和利息,。它有一個很大的優(yōu)點(diǎn)，就是安全,。因為它屬于銀行存款,，受到國家法律保護(hù)，即使銀行倒閉了,，50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付,。

但是它也有一個很大的缺點(diǎn)，就是收益低,。根據(jù)央行規(guī)定,，2023年銀行一年期定期存款利率為1.75%，三年期定期存款利率為2.25%,，五年期定期存款利率為2.75%,。這些利率看起來還不錯，但是如果考慮到通貨膨脹率和個人所得稅等因素,，實(shí)際上并不高,。

通貨膨脹率是指物價水平上漲導(dǎo)致貨幣購買力下降的現(xiàn)象。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù),，2023年全國居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）同比上漲2.4%,，其中食品價格上漲5.6%，非食品價格上漲1.5%,。這意味著我們用同樣數(shù)量的錢買到的東西變少了,。

個人所得稅是指個人從事生產(chǎn)經(jīng)營或者取得所得而應(yīng)繳納給國家財政部門的稅收,。根據(jù)稅法規(guī)定，個人從銀行取得利息收入時應(yīng)繳納20%的個人所得稅,。這意味著我們從銀行拿到的利息要扣除一部分給國家,。

綜合考慮這些因素，我們可以算一算定期存款的實(shí)際收益率,。假設(shè)我們存了10萬元,，分別按照一年期、三年期和五年期的利率計算,，扣除個人所得稅后,，一年后的本息分別為101400元、102700元和103650元,。如果考慮到通貨膨脹率,，那么這些本息的實(shí)際購買力分別相當(dāng)于99067元、100300元和101200元,。也就是說,，我們的錢不僅沒有增值，反而還有所縮水,。

為什么大額存單是更好的選擇,？

既然定期存款收益低，那么有沒有更好的選擇呢,？當(dāng)然有,，那就是大額存單。

大額存單的利率一般高于普通定期存款的利率,，有些銀行甚至可以達(dá)到基準(zhǔn)利率的上浮50%,。例如，2023年建設(shè)銀行發(fā)行的三年期大額存單利率為3.375%,，五年期大額存單利率為4.125%,。這樣可以增加投資者的收益。

大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓或者提前支取,，而且提前支取時還可以享受部分定期利息,，而不是按活期利率計息。例如,，如果你在建設(shè)銀行買了一張三年期大額存單,，但是在第二年就需要用錢，你可以選擇提前支取或者轉(zhuǎn)讓給別人,。如果你提前支取,，你可以按照兩年期定期存款利率計息；如果你轉(zhuǎn)讓給別人,，你可以按照原始利率計息,。

同時大額存單也屬于銀行存款,，受到存款保險條例保護(hù)，即使銀行破產(chǎn)了,，50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付,。

綜上所述，大額存單是一種比較適合有較充裕資金的投資者的理財產(chǎn)品,，它既有較高的收益率,，又有較好的流動性和安全性。當(dāng)然它也有一些缺點(diǎn)和限制,，比如起存點(diǎn)高（一般為20萬或30萬）,，發(fā)行量有限（每個銀行每天只能發(fā)行一定數(shù)量），轉(zhuǎn)讓機(jī)制不完善（需要通過柜臺或者電話進(jìn)行）等,。在選擇大額存單時,，還要根據(jù)自己的資金狀況、風(fēng)險偏好,、投資目標(biāo)等因素進(jìn)行綜合考慮,。

怎樣才能做到理財有道？

通過上文我們也明白了,，銀行經(jīng)理給我們這樣的“良心勸告”,，并不是要讓我們把錢從銀行里取走,，而是要讓我們把錢從定期存款轉(zhuǎn)移到另一種銀行產(chǎn)品上去——大額存單,。這樣做對于我們和銀行都是有好處的。對于我們來說,，可以提高收益和流動性,；對于銀行來說，可以降低成本和風(fēng)險,。

但是這并不意味著我們就應(yīng)該盲目地聽從銀行經(jīng)理的“良心勸告”,，而是要根據(jù)自己的實(shí)際情況和理財目標(biāo)，做出合理的選擇和安排,。因為不同的理財產(chǎn)品,，有不同的特點(diǎn)和風(fēng)險，適合不同的人群和需求,。我們不能一味地追求高收益,，而忽視了風(fēng)險和成本。

我們需要根據(jù)自己的收入水平,、支出結(jié)構(gòu),、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險承受能力等因素,，制定一個合理的理財計劃,，明確自己的理財目標(biāo)和期限,，確定自己的理財預(yù)算和比例，選擇適合自己的理財產(chǎn)品和渠道,。