你有多少錢,？這是一個(gè)很敏感也很私密的問題。但是不管你有多少錢,，你一定會(huì)想要讓它增值,，對(duì)吧？那么你會(huì)怎么做呢,？買房,、買股票、買基金,、買理財(cái)產(chǎn)品……還是存銀行？

如果你選擇了存銀行,，那么你可能就要聽聽銀行經(jīng)理的“良心勸告”了,。因?yàn)樗麄儠?huì)告訴你，如果你的存款超過20萬,，還存定期的話,，那就是在犯傻！為什么呢,？因?yàn)槎ㄆ诖婵畈粌H收益低,，而且還有更好的選擇——大額存單,。

為什么定期存款收益低？

定期存款是一種最常見也最簡單的銀行產(chǎn)品,，它就是把錢存在銀行一段時(shí)間,，到期后取出本金和利息。它有一個(gè)很大的優(yōu)點(diǎn),，就是安全,。因?yàn)樗鼘儆阢y行存款，受到國家法律保護(hù),，即使銀行倒閉了,，50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付。

但是它也有一個(gè)很大的缺點(diǎn),，就是收益低,。根據(jù)央行規(guī)定，2023年銀行一年期定期存款利率為1.75%,，三年期定期存款利率為2.25%,，五年期定期存款利率為2.75%。這些利率看起來還不錯(cuò),，但是如果考慮到通貨膨脹率和個(gè)人所得稅等因素,，實(shí)際上并不高。

通貨膨脹率是指物價(jià)水平上漲導(dǎo)致貨幣購買力下降的現(xiàn)象,。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),，2023年全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比上漲2.4%，其中食品價(jià)格上漲5.6%,，非食品價(jià)格上漲1.5%,。這意味著我們用同樣數(shù)量的錢買到的東西變少了。

個(gè)人所得稅是指個(gè)人從事生產(chǎn)經(jīng)營或者取得所得而應(yīng)繳納給國家財(cái)政部門的稅收,。根據(jù)稅法規(guī)定,，個(gè)人從銀行取得利息收入時(shí)應(yīng)繳納20%的個(gè)人所得稅。這意味著我們從銀行拿到的利息要扣除一部分給國家,。

綜合考慮這些因素,，我們可以算一算定期存款的實(shí)際收益率。假設(shè)我們存了10萬元,，分別按照一年期,、三年期和五年期的利率計(jì)算，扣除個(gè)人所得稅后,，一年后的本息分別為101400元,、102700元和103650元。如果考慮到通貨膨脹率，那么這些本息的實(shí)際購買力分別相當(dāng)于99067元,、100300元和101200元,。也就是說，我們的錢不僅沒有增值,，反而還有所縮水,。

為什么大額存單是更好的選擇？

既然定期存款收益低,，那么有沒有更好的選擇呢,？當(dāng)然有，那就是大額存單,。

大額存單的利率一般高于普通定期存款的利率,，有些銀行甚至可以達(dá)到基準(zhǔn)利率的上浮50%。例如,，2023年建設(shè)銀行發(fā)行的三年期大額存單利率為3.375%,，五年期大額存單利率為4.125%。這樣可以增加投資者的收益,。

大額存單可以在到期前轉(zhuǎn)讓或者提前支取,，而且提前支取時(shí)還可以享受部分定期利息，而不是按活期利率計(jì)息,。例如,，如果你在建設(shè)銀行買了一張三年期大額存單，但是在第二年就需要用錢,，你可以選擇提前支取或者轉(zhuǎn)讓給別人,。如果你提前支取，你可以按照兩年期定期存款利率計(jì)息,；如果你轉(zhuǎn)讓給別人,，你可以按照原始利率計(jì)息。

同時(shí)大額存單也屬于銀行存款,，受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù),，即使銀行破產(chǎn)了，50萬元以內(nèi)也可以得到全額賠付,。

綜上所述,，大額存單是一種比較適合有較充裕資金的投資者的理財(cái)產(chǎn)品，它既有較高的收益率,，又有較好的流動(dòng)性和安全性,。當(dāng)然它也有一些缺點(diǎn)和限制，比如起存點(diǎn)高（一般為20萬或30萬）,，發(fā)行量有限（每個(gè)銀行每天只能發(fā)行一定數(shù)量），轉(zhuǎn)讓機(jī)制不完善（需要通過柜臺(tái)或者電話進(jìn)行）等。在選擇大額存單時(shí),，還要根據(jù)自己的資金狀況,、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)等因素進(jìn)行綜合考慮,。

怎樣才能做到理財(cái)有道,？

通過上文我們也明白了，銀行經(jīng)理給我們這樣的“良心勸告”,，并不是要讓我們把錢從銀行里取走,，而是要讓我們把錢從定期存款轉(zhuǎn)移到另一種銀行產(chǎn)品上去——大額存單。這樣做對(duì)于我們和銀行都是有好處的,。對(duì)于我們來說,，可以提高收益和流動(dòng)性；對(duì)于銀行來說,，可以降低成本和風(fēng)險(xiǎn),。

但是這并不意味著我們就應(yīng)該盲目地聽從銀行經(jīng)理的“良心勸告”，而是要根據(jù)自己的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo),，做出合理的選擇和安排,。因?yàn)椴煌睦碡?cái)產(chǎn)品，有不同的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn),，適合不同的人群和需求,。我們不能一味地追求高收益，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)和成本,。

我們需要根據(jù)自己的收入水平,、支出結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素,，制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃，明確自己的理財(cái)目標(biāo)和期限,，確定自己的理財(cái)預(yù)算和比例,，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品和渠道。