原標(biāo)題：存量房貸降息倒計時

存量首套住房貸款利率調(diào)整大幕將開啟,，銀行也在積極備戰(zhàn)協(xié)助借款人做好利率調(diào)整工作。

9月18日,，北京商報記者注意到，有部分借款人表示,，已和銀行簽署了貸款置換協(xié)議,，房貸利率下調(diào)至4.2%。

對此,，有銀行客服人員稱,，部分網(wǎng)點目前正在以通過網(wǎng)點電話邀約的形式邀請借款人簽署貸款置換協(xié)議，簽署完成后會在9月25日集中進行調(diào)整,。

已有借款人簽署貸款置換協(xié)議

存量首套住房貸款利率下調(diào)在即,，9月18日，北京商報記者注意到,，在社交平臺,，有部分借款人表示,，已和銀行簽署了貸款置換協(xié)議。

“不久前接到銀行通知去網(wǎng)點簽署了協(xié)議,，今天查看手機銀行App后發(fā)現(xiàn)房貸利率已出現(xiàn)調(diào)整,。調(diào)整前房貸利率為5.13%，還款期限為180個月,，調(diào)整后的房貸利率為4.2%,，還款期限縮短至135個月?！币晃粡V東地區(qū)借款人發(fā)文稱,。“接到了銀行的電話通知,，準(zhǔn)備這兩天就去簽署協(xié)議,，調(diào)整后的房貸利率為4.2%?！庇姓憬貐^(qū)借款人說道,。

據(jù)人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》,，自9月25日起,，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款,。落實到具體執(zhí)行方案來看,，銀行也將根據(jù)存量個人住房貸款情況，通過變更合同約定的利率水平或新發(fā)放貸款置換的方式進行利率調(diào)整,。

一國有大行客服人員介紹稱,，“目前正在通過網(wǎng)點電話邀約形式邀請借款人簽署貸款置換協(xié)議，協(xié)議簽署完成后將在9月25日進行批量調(diào)整,?！薄坝胁糠值貐^(qū)銀行網(wǎng)點會存在簽署貸款置換協(xié)議的情況，但不會提前進行調(diào)整,?！币汇y行人士說道。

根據(jù)部分借款人曬出的信息,，此次調(diào)整后有的借款人房貸利率降至4.2%,，有的則降至4.3%。對此,，有銀行人士告訴北京商報記者,，“因為每個借款人的重定價日不同，若重定價日為年初,，則調(diào)整后的房貸利率為4.3%,；若選擇放款日,，且放款日為下半年，那么LPR為放款日最近一個月相應(yīng)期限LPR,，則下調(diào)后的房貸利率為4.2%,。

諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級分析師關(guān)榮雪指出，由于個人房貸利率=LPR+基點,，此次存量房貸利率調(diào)整,，調(diào)整的只是所加基點數(shù)，并不會對LPR進行調(diào)整,。因此,，在所加基點數(shù)都是0bp的情況下，還要考慮LPR的不同,。如2022年8月,，5年期以上LPR調(diào)整為4.3%；2023年6月,，5年期以上LPR調(diào)整為4.2%,。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進測算，2019年10月前購房的,，其房貸利率重新定價規(guī)則是從“LPR+高基點”調(diào)整為“LPR+0基點”,。當(dāng)年購房者比較高的利率可能為5.8%。那么按照現(xiàn)在的規(guī)則,，其利率可以為“現(xiàn)在的LPR+0基點”,，即4.2%+0%=4.2%。2019年10月-2022年5月期間買房的,，其房貸利率重新定價規(guī)則是從“LPR+高基點”調(diào)整為“LPR+0基點”,。當(dāng)年購房者的較高利率大概為6.3%。那么按照現(xiàn)在的規(guī)則,，其利率最低可以做到4.2%+0%=4.2%,。

值得關(guān)注的是，4.2%并非目前可調(diào)整的最低下限,。嚴(yán)躍進進一步指出,，2022年5月份后買房的，其利率重新定價規(guī)則為從“LPR+高基點”調(diào)整為“LPR-20基點”,。按照現(xiàn)在的規(guī)則，其利率最低可以做到4.2%-0.2%=4.0%,。

做好借款人配套金融支持服務(wù)

如今,，包括國有六大行、9家股份制銀行以及4家城商行在內(nèi)的19家國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行均已官宣存量首套住房貸款利率的調(diào)整細(xì)則,，地方城,、農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行也紛紛跟進。除此之外,，還有多家銀行在手機銀行App上線“存量房貸利率調(diào)整”功能,，借款人可自行查詢存量房貸發(fā)放時是否屬于首套房貸，以及貸款余額,、當(dāng)前利率水平等相關(guān)信息,。

“一個月怒省2000元！”借款人鄭陽（化名）曬出了查詢記錄,，鄭陽的房貸發(fā)放日為2018年5月,，貸款到期日為2048年5月，房貸余額還有430萬元,，調(diào)整之前,，他的利率浮動幅度為LPR+59bp，擬調(diào)整之后的利率幅度為LPR+0bp,。由此可見,，在9月25日的批量下調(diào)后，鄭陽的房貸利率將從4.89%降至4.3%,。

在查詢渠道方面,，建設(shè)銀行已在手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“存量房貸利率調(diào)整”功能,。查詢結(jié)果頁面顯示有貸款金額,、貸款余額、貸款起始日期,、利率調(diào)整方式,、當(dāng)前利率水平、當(dāng)前年利率,、連續(xù)拖欠天數(shù),、逾期金額、發(fā)放時是否為首套房貸等信息,。

工商銀行的借款人可在該行手機銀行App“存量房貸利率調(diào)整”欄目查詢,，查詢結(jié)果顯示貸款日期、貸款金額和是否為首套房等內(nèi)容,。農(nóng)業(yè)銀行在掌上銀行,、貸款經(jīng)辦行、營業(yè)網(wǎng)點,、95599,、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”等渠道提供查詢等服務(wù)，查詢頁面會顯示借款人是否符合本次首套住房標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)整后的定價基準(zhǔn),、擬調(diào)整后利率浮動幅度,、擬調(diào)整后當(dāng)前執(zhí)行利率等。

為提高效率,，多家銀行原則上均采用統(tǒng)一批量的方式主動調(diào)整存量首套住房貸款利率,，不過也有部分情形需要借款人按照銀行要求主動申請。具體來看,，“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸,，或逾期貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由借款人主動申請利率調(diào)整,，經(jīng)銀行審核符合條件后調(diào)整貸款利率,。還有一種情況為，當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價的存量房貸,，需由借款人向銀行主動申請利率調(diào)整,，先按照相關(guān)要求轉(zhuǎn)換為LPR定價的浮動利率貸款，再調(diào)整貸款利率,。

關(guān)榮雪表示,，由于降存量房貸利率涉及的方面較多，尤其對于歷史各城市執(zhí)行的下限不清晰,，銀行最好通過官方公示,，方便購房者了解自身的情況。同時可公布調(diào)整案例,，輔助大眾了解政策,。

利率調(diào)整不支持跨行置換

由于存量首套住房貸款利率調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模較大，為了避免借款人上當(dāng)受騙,，多家銀行還同時發(fā)布提醒稱,，存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換，不要相信誤導(dǎo)信息,。在為借款人辦理存量首套個人住房貸款利率調(diào)整過程中,，不收取任何費用。

關(guān)榮雪進一步指出,，存量房貸利率調(diào)整大幕即將拉開,，這對于首套存量房貸借款人無疑是一利好消息，月供還款額度將有所下降,，還貸壓力減輕,。但與此同時，不排除市場上會出現(xiàn)一些以協(xié)助辦理下調(diào)業(yè)務(wù)等而收取高額服務(wù)費等違規(guī)行為出現(xiàn),，因此借款人需提高警惕,，避免私密信息泄露,，了解相關(guān)情況及辦理業(yè)務(wù)須到正規(guī)借貸銀行,。

近期電信詐騙的新聞比較多,，還是要注意一些風(fēng)險。嚴(yán)躍進舉例稱,，比如,，詐騙分子會給用戶打電話稱，“王哥,，近期銀行下調(diào)房貸利率了,，你少了一份材料，你下載這個App注冊下吧”,。然后等用戶輸入了銀行賬號和密碼,，資金就被卷走了。所以各地銀行還是要宣傳好這個政策,。包括一些虛假的公眾號文章,，也可能會有詐騙，購房者要謹(jǐn)慎閱讀,，不要隨意下載或點擊,。

為最大限度保障借款人的財產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以利率調(diào)整為由實施詐騙活動,，借款人也應(yīng)切記,，在存量房貸利率調(diào)整過程中，不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或短信,。