央行細化非銀行支付機構監(jiān)管條例

《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）將于2024年5月1日正式生效,，作為中央金融工作會議后金融領域頒布的首部行政法規(guī)。為確?！稐l例》的有效實施,，中國人民銀行于4月22日起草了《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例實施細則（征求意見稿）》（以下簡稱《實施細則》）,，對《條例》的條款予以詳細解讀和明確，旨在引導各支付機構合法合規(guī)運作,，共包含80條具體規(guī)定,。

《條例》自去年12月發(fā)布以來，支付機構普遍關注其換證過渡期的時長以及業(yè)務類型變動問題,。不少機構擔憂,，現(xiàn)有業(yè)務許可證到期后，其業(yè)務運營是否會受到影響,，許可范圍是否會發(fā)生變化,。對此，一位業(yè)內權威專家在接受第一財經采訪時表示,，無需過分憂慮劇烈變革,，市場將在平穩(wěn)中逐步改善?！秾嵤┘殑t》為機構預留了充足準備時間，同時強化機構監(jiān)管,，將進一步保障公眾資金安全,。央行細化非銀行支付機構監(jiān)管條例。

《實施細則》強調,，業(yè)務類別重新劃分并不改變支付機構原有的許可范圍,，同時明確了新舊業(yè)務的銜接方式，并為支付機構設定長達近五年的換證過渡期,。此前,，支付業(yè)務主要分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務三大類,?！稐l例》則創(chuàng)新性地將支付業(yè)務分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，成為新規(guī)的一大亮點,。

對于業(yè)務分類調整可能引發(fā)許可范圍變動或影響用戶體驗的疑慮,，權威專家解釋稱，《條例》和《實施細則》在確保與既有業(yè)務無縫對接的同時,，踐行功能監(jiān)管理念,，針對不同風險實施差異化的監(jiān)管手段。簡言之,，現(xiàn)有業(yè)務許可范圍保持不變,，新增業(yè)務則遵循新規(guī)定。另一位業(yè)內專家亦表示,，《實施細則》在業(yè)務分類和銜接設計上充分考慮了現(xiàn)行許可框架,，旨在實現(xiàn)平穩(wěn)過渡,，預計不會對支付機構業(yè)務連續(xù)性及用戶體驗產生負面影響。

《實施細則》為確保存量支付機構順利過渡,，精心設置了換證過渡期,，時長最長可達五年，旨在保障各機構行政許可權利,，降低市場波動,。過渡期長短依據(jù)支付機構許可證到期時間設定，最短不少于一年,。對于2024年7月9日及2025年3月24日許可證到期的17家支付機構,，過渡期特別延長至一年。這意味著,，各機構的過渡期因許可證有效期各異,，大致介于一年至五年之間。

過渡期內,，監(jiān)管機構將對存量支付機構進行設立條件審核,。符合條件的機構可申請換證。凈資產與備付金日均余額比例要求可能短期內對個別機構帶來一定財務壓力,，為確保平穩(wěn)過渡,，《實施細則》為此比例要求同樣設定了相同的過渡期時長。此外,，《條例》實施后,，各類支付業(yè)務仍暫時沿用原有預付卡、網(wǎng)絡支付,、條碼支付,、銀行卡收單等制度規(guī)定。

關于注冊資本附加要求及凈資產與備付金日均余額比例的規(guī)定,，是否會導致部分支付機構短期財務壓力增大,？《實施細則》對此采用了分段階梯式設置。非銀行支付機構的凈資產最低限額依據(jù)備付金日均余額計算,，采用超額累退方式,，備付金日均余額不同，比例相應設定為5%,、4%,、3%、2%,、1%,。注冊資本方面，根據(jù)《條例》第八條,，非銀行支付機構注冊資本最低限額為人民幣1億元,，根據(jù)不同賬戶業(yè)務類型有所提升,。

據(jù)記者了解，監(jiān)管部門已與市場機構就注冊資本,、凈資產等問題進行前期溝通,，大部分機構有信心、有能力在過渡期內完成實繳,。

《實施細則》還著重強調保護用戶合法權益,。非銀行支付機構調整支付業(yè)務收費項目或收費標準時，需提前至少30日在顯眼位置持續(xù)公示,，確保用戶在辦理相關業(yè)務前知曉并接受調整后的收費項目或標準,。這一規(guī)定賦予了公眾充分的知情權，鑒于支付業(yè)務與民眾財產安全緊密關聯(lián),，一旦發(fā)生風險事件,，波及范圍廣、糾錯成本高,。例如,，2014年暢購公司擅自挪用客戶備付金事件，嚴重威脅了廣大持卡人的財產安全,。

回顧歷史,，2010年出臺《非金融機構支付服務管理辦法》時，支付行業(yè)尚處起步階段,，市場規(guī)模與市場份額相對較小,。如今,，支付機構業(yè)務量迅猛增長,，交易筆數(shù)和金額年復合增長率超過40%，已為超過10億個人用戶和數(shù)千萬商戶提供優(yōu)質服務,。

據(jù)央行透露,，未來將全面加強非銀行支付行業(yè)的法治化、規(guī)范化監(jiān)管,，以服務實體經濟為核心,，優(yōu)化支付服務市場秩序。央行將穩(wěn)步完善相關制度,，廣泛征求并充分吸收各方意見,，確保各項制度間協(xié)同高效。同時,，依據(jù)換證過渡期安排,，有序推進支付業(yè)務許可證換發(fā)工作，督促支付機構依法合規(guī)運營,，推動非銀行支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,。