在吉林老家種了一輩子地的張力怎么也沒有想到,，自己和妻子坐了二三十個小時的火車,，平生第一次到上海,，竟然是為了在青浦區(qū)買一套房子。

然而,，房子裝修怎樣、市場價多少,、周圍配套如何,，這些普通買房者關(guān)心的問題，張力夫妻倆一概不問,。在賓館住了一段時間后,，他們在銀行的房貸合同上簽了字，又到房地產(chǎn)交易中心辦理了過戶,。直到此時,，他們才第一次見到了賣房者。

就這樣,，當(dāng)張力回到東北,，在沈陽找了一份烤串師傅的工作時，他的名下已然有了青浦郊區(qū)一套200余平方米,、市場價200多萬元的房子,，以及300余萬元的貸款，成了名副其實的“百萬負(fù)翁”,。

單從貸款金額就可以看出,，這是一筆非常不劃算的買賣。但在張力購房的同一時間段,，還有20余對夫妻也在青浦區(qū)購買了房產(chǎn),。除了大多家境困難外，他們還有一個共同點——信用狀況良好,，也就是所謂的“征信白戶”,。

2019年到2022年，以寧某為首的犯罪團伙招募了大量“白戶”到上海,，騙取多家銀行房貸和信用卡等超6000萬元,，目前本案正在進一步辦理中。

200萬元的房子估價500萬元騙取貸款

張力他們還得起每個月1萬多元的月供嗎,？答案顯然是否定的,。

購房時,，張力夫妻在老家已經(jīng)務(wù)農(nóng)十多年，收入甚至不足以覆蓋日?；ㄤN和孩子上學(xué)的費用,。不得已，他只能問親戚朋友借錢生活,，欠下了5萬元左右的外債,。之所以到上海走一趟，張力圖的壓根不是房子,，而是介紹人郭某承諾的3-5萬元好處費,。

除了張力夫妻，郭某另外還介紹了4對夫妻到上海買房,。在上海負(fù)責(zé)具體操辦買房事宜的,，是他們的老鄉(xiāng)、已經(jīng)從事中介工作多年的寧某,。對于張力等人買不起房這件事,，寧某心知肚明，他要的只是從銀行那里拿到的貸款,。

簡單來說,，寧某通過多種渠道，招攬外地急需用錢,、信用狀況良好的“白戶”來滬購房,。同時，寧某虛增待售房屋實際價格,，騙取銀行高額放貸,，借機獲利。

“比如,，有一套房東掛牌價223萬元的房子,，寧某想辦法把評估價做到了522萬，然后從銀行貸走了339萬,?？鄣艚o房東的錢，116萬元差價就是寧某等人的違法所得,。”上海市青浦區(qū)人民檢察院檢察官助理張華雯說,。

看起來很“完美”的騙貸計劃,，實際實施中需要打通的彎彎繞繞有很多。在做高房價時,，寧某不僅需要說服房東在前期配合做出已付清首付的假象,，還要搞定第三方評估機構(gòu),，讓他們給出遠(yuǎn)高于市場價的評估價格。此外,，寧某還要想辦法幫助張力等“白戶”拿到上海購房資格,，應(yīng)付銀行、房地產(chǎn)交易中心工作人員可能的詢問等,。

“上述這些環(huán)節(jié)缺一不可,。”青浦檢察院檢察官助理薛博文告訴解放日報·上觀新聞記者,，為了讓“白戶”有資格購房,，寧某物色的對象必須是夫妻，他還成立了一家皮包公司,，為“白戶”代繳或偽造上海社保的繳納記錄,，要求“白戶”牢記公司名稱、辦公地址,、所購房屋基本情況等信息,，“最重要的是，寧某等人還設(shè)法搞定了第三方評估機構(gòu)的工作人員,，讓他出具虛假的評估價格,。目前，該工作人員也在接受調(diào)查,?！?/p>

其中一位售房者年紀(jì)較大，所以把賣房事宜全權(quán)委托給自己做房產(chǎn)中介的女婿鄭先生處理,。鄭先生坦言,，作為從業(yè)者，自己一眼就看出寧某介紹的購房者有問題,?！罢Ｈ速I房，怎么會不來現(xiàn)場看看,，還由房產(chǎn)中介來代付首付,？何況，對方還要求提供我的銀行卡,，幫助他們走賬,。”

先將首付款打到售房者賬戶再轉(zhuǎn)出,，是寧某偽造首付流水的方式之一,，有時他也會直接偽造一份虛假的銀行流水，營造出已經(jīng)支付首付的假象。不論哪種方式,，都需要售房者的配合,。“因為我們最后也能順利拿到全部房款,，還不用承擔(dān)稅費,，所以還是配合了他（寧某）?！卑赴l(fā)后,，鄭先生在公安機關(guān)做筆錄時說。

一旦貸款到手,，不論是寧某還是“白戶”,，都不會去還款。在寧某的計劃中,，即使銀行后來發(fā)現(xiàn)貸款逾期,，只要屆時房價能超過銀行發(fā)放的貸款金額，銀行實際上沒有遭受多少損失,，工作人員就不一定會追究,。

但是，當(dāng)房地產(chǎn)市場趨于平穩(wěn),，200多萬的房子無法漲價到300多萬時,，寧某的騙局就再也維持不下去了。

詐騙案中頻頻出現(xiàn)“白戶”身影

近年來,，利用“白戶”騙取貸款的犯罪行為屢有發(fā)生。僅在上海,，就發(fā)生過騙取車貸,、信用卡等案件,。

青浦檢察院曾辦理過一起騙取車貸案件，也是類似的手法,。在該案件中,，被告人李某某從2018年9月起通過中介在全國范圍內(nèi)招攬不符合貸款條件的借款人，并提供首付款,、偽造貸款證明材料,，安排他們與青浦區(qū)等地的汽車銷售公司簽訂購車合同,、與上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司或北京現(xiàn)代汽車金融有限公司簽訂貸款合同，幫助不符合貸款條件的借款人通過貸款審核,，將車輛和車貸都騙到手。

此外,，去年10月底,，上海市閔行區(qū)人民檢察院對張某等9人涉嫌信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪,、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪提起公訴,。

張某平時做信貸中介的生意，工作主要是招攬客戶辦理各大銀行的信用卡,，從中收取少量手續(xù)費,。2019年底，他在為客戶辦卡時,，發(fā)現(xiàn)某銀行有一項貸款產(chǎn)品,，最高額度20萬元，辦卡門檻較低,，不限戶籍,，信用良好、在滬繳納公積金滿一年即可申請,。此外,，張某還發(fā)現(xiàn)其他銀行也有不少類似業(yè)務(wù)的貸款產(chǎn)品和信用卡服務(wù)。于是召集很多符合申領(lǐng)條件的人,，辦理大量信用卡后從中套現(xiàn),。

為了讓他們滿足申領(lǐng)條件，張某又通過代辦工商注冊的方式,，以自己或者朋友的名義開設(shè)了多家空殼公司,，并收集控制所有的營業(yè)執(zhí)照、公司章等,。這些“白戶”辦理銀行卡前,，張某都會先準(zhǔn)備好他們的征信報告及身份證,，為其開設(shè)上海的公積金賬戶，并一次性繳納一年公積金,。此外,，張某還會為這些“白戶”準(zhǔn)備好一套完整的個人信息和新的手機卡號，當(dāng)作銀行信用卡的申領(lǐng)材料,，而這份信息除了姓名和身份證號,，其余全都是虛假的。

閔行檢察院起訴指控,，到案發(fā)時,，張某等人一共從13家銀行辦理了近400張信用卡，并惡意透支,、使用POS機或信貸產(chǎn)品套現(xiàn)超3000萬元,。目前，該案正在進一步審理中,。

在寧某等人騙取房貸的這起案件中,，為了能把“白戶”的價值徹底榨干，他們也會順便帶領(lǐng)“白戶”去辦理幾張信用卡,，然后將信用卡套現(xiàn),。有些“白戶”除了房貸，還在不知不覺間欠下了幾十萬元的信用卡賬單,。

除了刑事案件,，一些民事領(lǐng)域的案件中也出現(xiàn)了“白戶”的身影。近期,，知名早教機構(gòu)“金寶貝”關(guān)店風(fēng)波,，讓“職業(yè)閉店人”進入公眾視野?！奥殬I(yè)閉店”中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié),，就是找到一個“背債人”成為企業(yè)法人，為企業(yè)的債務(wù)頂包,，讓真正的企業(yè)負(fù)責(zé)人得以攜款跑路,。這些“背債人”實質(zhì)上就是信用狀況良好的“白戶”。

他們?yōu)楹尾辉诤醭蔀槭疟粓?zhí)行人

從這些案件不難看出,，這些“白戶”是實施犯罪行為的關(guān)鍵,。那么，他們都是什么身份,，為什么愿意配合寧某等人的行為呢,？

在人們過往的印象中，“白戶”可能多是一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的老人,，被人冒用了身份信息,。但實際上,，想要從銀行獲取貸款，老人的年齡會是一個很大的阻礙,。因此,，大部分“白戶”其實是急需用錢的年輕人和中年人。

“征信良好,、不限戶籍,，快速申領(lǐng)信用卡，高薪報酬,，有需要的速度聯(lián)系?！边@是一些中介在招攬“白戶”時打出的話術(shù),，寧某等人也是通過許以幾萬到幾十萬元不等的報酬，非常順利地就招募到了眾多“白戶”,，44歲的河北人李富就是這樣一個典型,。

李富在老家務(wù)農(nóng)，有兩個兒子和一個女兒,，日子過得緊巴巴的,，妻子也跟他鬧起了離婚。這時,，妻子通過一個中介得知,，只要他們夫妻配合到上海“辦點事”,，就能拿到50萬元報酬,。

就這樣，李富和妻子帶著身份證,、戶口本,、結(jié)婚證，于2019年11月一起來到了上海,，住進了張力曾住過的賓館,。隨后，他們和中介一起到了浦東新區(qū)一家銀行,，工作人員拿出一張已經(jīng)填好的貸款業(yè)務(wù)申請表,，讓二人簽字就行。

“上面寫我在上海工作,，一個月收入有三四萬元,，這顯然是假的嘛?！崩罡徽f,，不過看在允諾的報酬份上,，他還是簽了字，貸了300多萬元,。后來,，李富回到老家，和妻子辦理了離婚手續(xù),。之后,，他多次收到銀行催繳貸款的短信和電話，還有法院寄來的傳票,，不過都沒有理睬,。在他看來，最壞的結(jié)果就是上征信“黑名單”,，對自己其實沒有什么影響,。

據(jù)了解，寧某手下的中介在招募“白戶”時,，就會明確告訴他們所要實施的行為及相關(guān)流程,，并表示這將影響到他們的征信，是他們要付出的代價,，以此來博得對方的信任,。

“對普通人而言，可能會覺得上‘黑名單’,，成為失信被執(zhí)行人,，被采取限制高消費等措施，會給生活帶來很多不便,。但對‘白戶’來說,，這些都可以克服，他們眼下更需要的是犯罪分子承諾的幾萬元報酬,?！睆埲A雯說。

事實也確實如此,。比如,，一旦被“限高”，就不能乘坐高鐵和飛機,。但張力夫妻為了完成騙貸全流程,，應(yīng)寧某等人的要求在吉林上海之間來回數(shù)次，乘坐的一直都是普通火車,。在到沈陽當(dāng)烤串師傅之前,，張力甚至從未離開家鄉(xiāng)打工，“限高”對他的生活產(chǎn)生不了多少負(fù)面影響,。

但是,，“白戶”要付出的代價僅僅是征信上的污點嗎,？

“白戶”的行為已經(jīng)涉嫌刑事犯罪

在檢察官看來，“白戶”的行為很可能已經(jīng)構(gòu)成貸款詐騙罪的共同犯罪,。

薛博文解釋道,，貸款詐騙罪的構(gòu)成要件是以非法占有為目的，實施詐騙行為,，使金融機構(gòu)工作人員陷入錯誤認(rèn)識,、基于錯誤認(rèn)識發(fā)放貸款，行為人取得貸款并據(jù)為己有,。

具體到寧某等人騙取房貸這起案件中,，“白戶”即使不知道所購買房屋的實際價格，但肯定知道自己該還但還不起貸款,，也知道申報材料上自己的工作地址,、收入情況都是編造的。

“我們認(rèn)為,，作為一個成年人，面對這么多虛假信息依舊愿意配合,，是不能用自己主觀上不知情來抗辯脫罪的,。”薛博文說,，因此,，不只是“白戶”，還有明知有異常,，依舊配合的房東也同樣涉嫌犯罪,。

我國刑法第193條規(guī)定，騙取銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款,，數(shù)額較大的處5年以下有期徒刑或者拘役,，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的處5年以上10年以下有期徒刑，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑,。而根據(jù)相關(guān)司法解釋，騙取貸款100萬以上,，即屬于“數(shù)額特別巨大”,。

在青浦檢察院辦結(jié)的車貸詐騙案中，“白戶”依據(jù)犯罪金額的不同,，被法院判處從1年半至3年不等有期徒刑,，退贓的適用緩刑。

北京市高級人民法院近期發(fā)布了一則“職業(yè)閉店人”惡意接店注銷,，要承擔(dān)民事賠償責(zé)任的案例,。法院指出,，我國公司登記采取外觀主義原則，公司應(yīng)當(dāng)將股東的姓名或者名稱向公司登記機關(guān)登記,，擔(dān)任法定代表人亦然,。公示體現(xiàn)出的權(quán)利外觀導(dǎo)致第三人對其產(chǎn)生合理信賴，即使真實情況與實際信賴不符,，其亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任,。

“職業(yè)閉店人”通過接手經(jīng)營不善公司，將自己登記為公司股東及法定代表人,。一旦公司經(jīng)營異常,，如股東存在出資不實、抽逃出資或未經(jīng)依法清算等情形下,，股東需要對公司倒閉帶來的債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任,。作為法定代表人也要承擔(dān)征信受限、限制高消費,、罰款,、拘留甚至刑事責(zé)任等諸多法律風(fēng)險。

很可能要坐牢,，這是中介們絕對不會告訴“白戶”的內(nèi)容,。