降低存量房貸利率切實(shí)為民紓困銀行息差承壓與消費(fèi)提振并存

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2024-09-24 13:48:00 界面新聞

近期,，關(guān)于調(diào)整存量房貸利率的話題引起了廣泛熱議,。9月13日,，央行官員透露，未來(lái)的貨幣政策將更注重靈活性,、針對(duì)性和有效性，旨在通過(guò)加速實(shí)施已有的金融政策并推出新的措施來(lái)進(jìn)一步降低企業(yè)和居民的借貸成本,。降低存量房貸利率被視為可能推出的增量政策之一,，盡管這可能增加銀行的利息差壓力，但在強(qiáng)調(diào)“金融服務(wù)于民”的原則下,，調(diào)整存量房貸利率的可能性依然較高,。

調(diào)整方式主要包括兩種：一是銀行與貸款人協(xié)商修改合同條款，調(diào)整加點(diǎn)幅度,；二是采取轉(zhuǎn)按揭方式，但這需要更為詳盡和明確的機(jī)制設(shè)計(jì),。市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè),，存量房貸利率的調(diào)整空間可能在50到80個(gè)基點(diǎn)之間。這一調(diào)整不僅將影響銀行運(yùn)營(yíng),、居民財(cái)務(wù)行為,，還會(huì)對(duì)宏觀金融市場(chǎng)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，尤其是考慮到銀行凈息差已經(jīng)處于較低水平,，存量房貸利率的下調(diào)可能導(dǎo)致存款利率的相應(yīng)調(diào)整,。

支持下調(diào)存量房貸利率的觀點(diǎn)主要基于兩點(diǎn)：其一，新發(fā)放房貸利率與存量房貸利率之間的差距顯著擴(kuò)大,，尤其是在房貸利率下限取消后,，新增房貸利率快速下滑，部分城市甚至降至3%以下,。其二,，居民提前還貸現(xiàn)象激增，對(duì)金融數(shù)據(jù)增長(zhǎng)形成阻力,，并使部分商業(yè)銀行面臨資產(chǎn)負(fù)債表收縮的壓力,。降低房貸利率能有效減輕居民負(fù)擔(dān)，刺激消費(fèi),，同時(shí)減少提前還貸行為,，對(duì)銀行利息收入的負(fù)面影響。

反對(duì)意見(jiàn)則認(rèn)為,，存量房貸的定價(jià)遵循市場(chǎng)原則,，隨意調(diào)整不符合合同約定。此外,，下調(diào)房貸利率將進(jìn)一步壓縮銀行的凈息差,，給銀行盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。不過(guò),，在堅(jiān)持金融服務(wù)人民的理念下,，市場(chǎng)普遍認(rèn)為降低存量房貸利率仍有可能,，特別是在銀行業(yè)仍具備一定讓利空間的背景下。

關(guān)于如何具體實(shí)施,，市場(chǎng)推測(cè)可能沿用之前的協(xié)商調(diào)整加點(diǎn)幅度,，或采用轉(zhuǎn)按揭模式，但后者需要更完善的機(jī)制設(shè)計(jì)以避免潛在的市場(chǎng)混亂,。無(wú)論采取哪種路徑,，調(diào)整存量房貸利率都將直接影響銀行的息差，進(jìn)而可能促使存款利率調(diào)整,，并對(duì)居民消費(fèi),、房地產(chǎn)市場(chǎng)乃至整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。歷史上的類似調(diào)整案例顯示,，適當(dāng)降低存量房貸利率能在短期內(nèi)有效提振消費(fèi),，長(zhǎng)遠(yuǎn)看有助于優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和改善居民財(cái)務(wù)狀況。

(責(zé)任編輯：張小花 TT1000)

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