存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整

自2024年11月1日起,，符合條件的存量房貸借款人可以與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度及重定價(jià)周期,。中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家大行已披露完善存量個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告,，明確了利率加點(diǎn)值調(diào)整觸發(fā)條件和重定價(jià)周期申請(qǐng)調(diào)整的具體細(xì)節(jié),。部分銀行表示，從11月1日開(kāi)始可申請(qǐng)調(diào)整利率加點(diǎn)值或重定價(jià)周期,，而有些銀行則計(jì)劃不晚于2024年11月15日受理相關(guān)申請(qǐng),。存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整,！

關(guān)于重定價(jià)周期，同一筆貸款存續(xù)期內(nèi)僅可申請(qǐng)調(diào)整一次,，客戶可以選擇3個(gè)月,、6個(gè)月或12個(gè)月作為新的重定價(jià)周期。在利率下行周期內(nèi),，較短的重定價(jià)周期可以讓借款人更快享受到利率優(yōu)惠,；但在利率上行周期內(nèi)，較短的重定價(jià)周期也會(huì)使貸款基準(zhǔn)利率更早進(jìn)行調(diào)整,。

根據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2024〕第11號(hào),，當(dāng)存量房貸利率與全國(guó)新發(fā)放房貸利率偏離達(dá)到一定幅度時(shí)，借款人可與銀行協(xié)商動(dòng)態(tài)調(diào)整存量房貸利率,。為兼顧合理讓利與可持續(xù)性經(jīng)營(yíng),，商業(yè)銀行將該偏離幅度約定為30BP。如果借款人的房貸LPR加點(diǎn)值高于全國(guó)新發(fā)放房貸利率平均加點(diǎn)值加30BP,，則可以向銀行申請(qǐng)調(diào)整LPR加點(diǎn)值,。例如，若最新公布的全國(guó)新發(fā)放房貸加權(quán)平均利率為3.33%,，當(dāng)季5年期以上LPR均值為3.85%,，則對(duì)應(yīng)的加點(diǎn)幅度為-52BP，調(diào)整門(mén)檻為-22BP,，所有加點(diǎn)幅度高于-22BP的存量房貸借款人可與銀行協(xié)商將加點(diǎn)幅度調(diào)整至-22BP,。

未來(lái)一段時(shí)間，如果政策利率保持穩(wěn)定,，預(yù)計(jì)新發(fā)放房貸利率也將保持穩(wěn)定,，存量房貸利率無(wú)需再進(jìn)行調(diào)整。但如果新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)幅度進(jìn)一步下降,，存量房貸利率會(huì)跟隨下行,，銀行會(huì)綜合考慮吸儲(chǔ)和經(jīng)營(yíng)成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。

中國(guó)銀行表示,，從2024年11月1日（含當(dāng)日）起,，該行可受理客戶申請(qǐng)調(diào)整存量房貸利率加點(diǎn)值和重定價(jià)周期。固定利率/人行基準(zhǔn)利率貸款需先申請(qǐng)調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率貸款,，再申請(qǐng)發(fā)起LPR加點(diǎn)值調(diào)整,。申請(qǐng)調(diào)整利率加點(diǎn)值沒(méi)有次數(shù)限制，符合下調(diào)條件即可申請(qǐng)調(diào)整,。如申請(qǐng)調(diào)整重定價(jià)周期,，在調(diào)整頁(yè)面選擇“是”并選擇重定價(jià)周期，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算調(diào)整后下一重定價(jià)日期,。

截至10月28日,，21家全國(guó)性銀行已完成批量調(diào)整,，共計(jì)5366.7萬(wàn)筆、25.2萬(wàn)億元存量房貸利率完成下調(diào),。由于房貸利率重定價(jià)日期不同,，不同借款人調(diào)整后的房貸利率會(huì)有所差異，但隨著其余房貸陸續(xù)重定價(jià),，絕大多數(shù)參與批量調(diào)整的存量房貸利率都將降至3.3%左右,。存量房貸利率調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行凈息差的影響基本中性，提前還貸現(xiàn)象明顯減少,，有利于銀行穩(wěn)定資產(chǎn)端收益,。存量房貸利率步入常態(tài)化調(diào)整！