國(guó)有大行宣布下調(diào)最低還款比例,！12月15日,，建設(shè)銀行宣布自2025年2月11日起,，所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%,。這一調(diào)整并非先例，2020年以來(lái),，多家銀行已將信用卡最低還款額比例降至5%,。

業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，信用卡最低還款機(jī)制直接影響用戶的信用記錄,，促使用戶謹(jǐn)慎管理信用卡債務(wù),。隨著最低還款額比例下調(diào)，大額持卡人可能受到的影響更顯著,，而小額持卡人所受的影響較小,。對(duì)于銀行而言，短期內(nèi)降低客戶逾期發(fā)生的可能性,，但對(duì)整體不良率水平影響不大,。

根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡零用協(xié)議》，若在到期還款日前未能償還全部應(yīng)還款額,，可以選擇按不低于對(duì)賬單所載最低還款額還款,，但當(dāng)期對(duì)賬單不享受免息還款期待遇。未清償部分會(huì)產(chǎn)生透支利息,，低于最低還款額還需支付違約金,。目前建設(shè)銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例為10%，只有少數(shù)卡種如“龍卡變形金剛信用卡”和“龍卡JOY信用卡”為5%,。

其他國(guó)有銀行中,，中國(guó)銀行、工商銀行,、郵儲(chǔ)銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例默認(rèn)是10%,；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行，其余仍按10%執(zhí)行,；交通銀行信用卡的最低還款額比例主要是5%,。此前，民生銀行,、北京銀行,、寧波銀行等多家銀行也已將最低還款額比例調(diào)整至5%。

信用卡最低還款額主要涉及卡內(nèi)未結(jié)清的消費(fèi)余額,，并不包括預(yù)借現(xiàn)金,、利息、分期付款余額,、違約金等其他款項(xiàng),。這些通常會(huì)以全額計(jì)入每期的最低還款額中。例如,，《交通銀行太平洋個(gè)人信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定,，最低還款額計(jì)算方式較為復(fù)雜，包括一般消費(fèi)余額,、預(yù)借現(xiàn)金余額,、利息余額等多個(gè)部分。

資深信用卡專家董崢表示,，近年來(lái)多家銀行信用卡的最低還款比例經(jīng)歷了從10%到5%的調(diào)整,。盡管如此，他強(qiáng)調(diào)用戶應(yīng)盡量滿足最低還款要求,，以保護(hù)信用記錄,。如果產(chǎn)生實(shí)際的逾期記錄，會(huì)影響用戶的征信,。

信用卡的最低還款額不僅影響持卡人的個(gè)人信用記錄,，還與銀行的不良貸款率緊密相關(guān)。一旦持卡人未能償還最低還款額,，該筆款項(xiàng)將被標(biāo)記為逾期,。若逾期時(shí)間超過(guò)特定天數(shù)，該款項(xiàng)便會(huì)被劃分為不良貸款,。根據(jù)2023年7月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》,，金融資產(chǎn)分為五類：正常類、關(guān)注類,、次級(jí)類,、可疑類和損失類，其中后三類統(tǒng)稱為不良資產(chǎn),。對(duì)于逾期超過(guò)90天的本金,、利息或收益，商業(yè)銀行應(yīng)至少將其歸為次級(jí)類,。

彭城認(rèn)為,，將最低還款額比例從10%降至5%的做法短期內(nèi)減輕了客戶的還款負(fù)擔(dān)，降低了逾期發(fā)生的可能性,。然而,，一些銀行人士認(rèn)為，下調(diào)最低還款額比例對(duì)銀行的不良率水平不會(huì)產(chǎn)生明顯影響,。針對(duì)信用卡透支類不良貸款,，銀行通常優(yōu)先自主清收，必要時(shí)選擇核銷,、批量轉(zhuǎn)讓,、不良資產(chǎn)證券化等方式處置。今年以來(lái)，商業(yè)銀行在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓信用卡透支類不良個(gè)人貸款的規(guī)模出現(xiàn)明顯增長(zhǎng),。