在今年的3·15晚會上，央視曝光了電子簽平臺背后的網(wǎng)絡借貸亂象,。許多急需資金的借款人通過網(wǎng)絡平臺借款,，卻被誘導簽署電子借條或欠條,，最終因此陷入高利貸的陷阱。報道中提到,，借貸寶,、人人信等電子簽平臺上電子借條幾乎不監(jiān)管,，利率可以高達2234.69%,，甚至放款人竟不是活人。當晚,，該話題迅速登上熱搜,，引發(fā)網(wǎng)友熱議。

據(jù)央視3·15晚會報道,，2025年初,，洪先生和王女士因急需資金，在網(wǎng)絡上找到了愿意放款的人,。洪先生通過借貸寶平臺借款5000元,，實際到賬僅3500元，7天內(nèi)需還款5000元本金及1500元利息,。王女士則通過人人信平臺借款30000元,，到賬僅14000元，被扣除16000元作為利息,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，借貸寶和人人信等電子簽平臺雖然提供了看似正規(guī)的電子借條和欠條功能，但實際交易卻脫離平臺監(jiān)管,。借款人和放款人通過微信,、支付寶等私下轉(zhuǎn)賬完成交易，平臺并未審核實際放款金額,。此外,，平臺的“實名認證”形同虛設，放款人可通過虛假賬號規(guī)避法律風險,，甚至使用去世人信息注冊賬號,。

多位借款人表示，即使意識到自己遭遇了高利貸,，但由于無法獲取放款人的真實身份信息,，無法通過法律途徑維權。平臺雖留存了詳細記錄,，卻拒絕提供放款人的真實信息,，導致借款人陷入困境。

企查查APP顯示,，涉事人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月,，法定代表人為馬某,，該公司涉多起民間借貸糾紛，大多為第三人身份,。其中,，部分民間借貸糾紛案件已成終本案件。成都借寶科技有限公司成立于2018年8月,，注冊資本1000萬元,，曾超百次因民間借貸糾紛被起訴，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理當前名下關聯(lián)35家公司,，包括人人行科技股份有限公司等,。

浙江倫和律師事務所王逸蕓律師解釋，“砍頭息”是在借貸關系中,，出借人并未根據(jù)合同約定的本金金額發(fā)放貸款本金,，而是預先扣除部分本金作為利息，以確保其利息的收回,。對借款人而言,，其可支配本金低于合同約定的借款金額，而利息又以約定的本金金額為基數(shù),，致使實際利率高于合同約定的情形,。《民法典》第670條明確規(guī)定：“借款的利息不得預先在本金中扣除,，利息預先扣除的,，應按實際借款數(shù)額返還并計算利息?！奔词闺p方在借條中約定“首期利息于借款當日支付”,，該行為仍可能被認定為變相頭砍息，法院將按實際到賬金額認定本金,。是否構(gòu)成高利貸需要看其總利息是否符合法律標準,，目前民間借貸受法律保護的上限為LPR的4倍。

在這種情況下,，平臺可能需要承擔法律責任,，具體取決于其是否履行了必要的審核和監(jiān)管義務。如果平臺未能有效審核用戶身份,，導致虛假賬號或去世人員信息被用于注冊,，平臺可能因未盡到合理的審核義務而承擔法律責任，面臨行政處罰,，如罰款,、責令整改，甚至暫?；蜿P閉服務,。若平臺明知或應知虛假賬號的存在而未采取措施,，還可能涉及刑事責任。如果平臺明知或應知借款人遭遇高利貸或暴力催收而未采取行動,，可能需要承擔連帶責任,。

王逸蕓強調(diào)，放款人非活人所簽訂的借條并不具有相應法律效力,，但民間借貸的構(gòu)成還是需要看實際借貸人與轉(zhuǎn)賬情況予以確認,，若涉及高利貸或職業(yè)放貸人等情況，可能涉及民間借貸無效,。消費者在遇到類似砍頭息可進行民事訴訟,，主張按實際到賬金額計算本金,，要求返還超出LPR四倍部分的利息,，或?qū)⒊~部分沖抵本金。若出借人通過虛增債務,、偽造借條提起訴訟,，可申請法院調(diào)取其歷史訴訟記錄，證明其“職業(yè)放貸人”身份,，并主張構(gòu)成虛假訴訟,。對暴力催收、非法拘禁等行為,，立即向公安機關報案,，并提供錄音、傷情鑒定等證據(jù),。