今年3月初，多名網(wǎng)友在網(wǎng)上反映自己的蘋果手機開通“免密支付”后遭盜刷,，微信或支付寶無故出現(xiàn)多筆扣費,，金額從幾千元到一萬多元不等。賬單顯示,，被轉(zhuǎn)出的錢款大多通過蘋果賬戶充值進了手機游戲中,。

蘋果客服表示，不法分子可能是利用了蘋果的“免密支付”功能,，用盜取的賬戶給購買了“代充”服務(wù)的顧客充值,，即“空手套白狼”,。

“免密支付”作為一種無需輸入密碼即可完成交易的支付方式，日益成為移動支付時代消費者的普遍選擇,。然而,，這一看似便捷的功能卻隱藏著不小的風(fēng)險。中國消費者協(xié)會發(fā)布的消費提示指出,，網(wǎng)絡(luò)購物應(yīng)謹(jǐn)慎使用“免密支付”功能,，避免因賬戶權(quán)限過度開放引發(fā)資金損失。

為何這種旨在提升體驗的功能會成為安全風(fēng)險的溫床,？“免密支付”的風(fēng)險目前大多數(shù)使用者可能都未意識到,。多位業(yè)內(nèi)人士提醒，不懂的人最好別用,，很容易“踩坑”,，少則損失幾十元，多則損失上萬元,。當(dāng)出現(xiàn)問題時,，責(zé)任歸屬問題也十分混亂，各平臺互相推諉,。

張葵一早醒來發(fā)現(xiàn)短信提醒,，半夜有人從她的蘋果賬戶刷走998元充值到了《大話西游》這款游戲中，但她從未玩過這個游戲,。她意識到蘋果賬戶被盜刷了,。回想了很久,，她此前并無泄露個人信息或者點開不明鏈接,，只是在睡前更新了蘋果手機的系統(tǒng)。被盜刷之后,，張葵才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)開通了蘋果賬戶的“免密支付”,。幸運的是，她在移動支付綁定的信用卡上設(shè)置了刷卡限額,，不法分子試圖刷走第二筆995元的款項時,，因需要本人認(rèn)證才沒成功。

山東納源律師事務(wù)所律師田軍偉接觸的上百起盜刷事件中,，被刷走幾萬元的消費者并不少見,。一位消費者的賬戶曾經(jīng)在凌晨2:50到凌晨5:51，總共被盜刷162筆,，總金額達(dá)到了80868元,。這些涉及金額較多的賬戶，通常綁定的是微信支付且余額較多，或是綁定的銀行卡和信用卡額度較高,。

在黑貓投訴平臺上,，有近6萬條投訴涉及“免密支付”。這些投訴包括用戶在不知情情況下被開通“免密支付”,、無法取消功能,、開通后亂扣費等問題，發(fā)生的場景集中在電商平臺,、會員開通以及二手平臺等。不少投訴涉及老人和孩子,。未成年人在未經(jīng)家長同意的情況下使用“免密支付”,，老人則通常是不知何時開通了“免密支付”，導(dǎo)致賬戶被盜,。

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報告顯示,，“免密支付”在移動支付用戶中接受度較廣，特別是在小額場景中應(yīng)用更為廣泛,。乘坐交通工具是使用頻率最高的場景,，電商平臺滲透率其次。此外,，在線下實體店,、生活服務(wù)類App中滲透率也在提升?！懊饷苤Ц丁比缤话央p刃劍,，在帶來便捷的同時也帶來了風(fēng)險。

王楠是一名大學(xué)生,，半個月前她在閑魚購買了山姆超市一日體驗卡,，對方以領(lǐng)取體驗卡為由騙取了她的蘋果賬戶。最終,，在短短4分鐘內(nèi),，對方通過蘋果賬戶“免密支付”非法刷走她支付寶花唄余額6000多元，這些錢匯入了一款名為《絕區(qū)零》的游戲賬戶中,。王楠坦言,，自己太掉以輕心了，根本沒想太多就把蘋果賬戶給了出去,。

田軍偉介紹,，他接觸的“免密支付”盜刷案例幾乎100%與蘋果設(shè)備相關(guān)，盜刷金額往往流向游戲公司的虛擬商品,。蘋果執(zhí)行的是“默認(rèn)開通”政策,，用戶在不知情的情況下被開通“免密支付”功能。不過,，一位不具名的支付從業(yè)者表示,，“免密支付”是國際慣例,，一般不存在技術(shù)漏洞。更多的情況可能是消費者沒有保護好自身的信息,，被不法分子利用,。

在中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院網(wǎng)安中心測評實驗室副主任何延哲看來，目前很多公開信息中寫“免密支付”有“漏洞”并不準(zhǔn)確,。如果支付系統(tǒng)真的出現(xiàn)漏洞,，會造成很大的恐慌。一些離奇盜刷的經(jīng)歷讓不少消費者感到不解,。高楊的移動支付賬號被陌生的蘋果賬戶綁定了進行了一筆游戲充值,，交易金額是98元。高楊已經(jīng)向蘋果客服申請退款,，但一直未果,。

在“免密支付”盜刷案件中，各個環(huán)節(jié)風(fēng)控措施的缺失同樣值得關(guān)注,。支付機構(gòu)誤認(rèn)為蘋果系統(tǒng)足夠安全,，因此放松了自身的風(fēng)控；銀行則認(rèn)為來自支付寶,、微信的請求已經(jīng)過風(fēng)控,，也不再額外審核。結(jié)果是盜刷交易暢通無阻,，無人攔截,。王歡在丟失蘋果手機后，被人關(guān)閉了查找功能,，并開始游戲充值,。她第一時間致電蘋果客服，但未能在最佳時間攔截,，導(dǎo)致錢已充到《王者榮耀》里,。后續(xù)她向蘋果公司CEO庫克的郵箱發(fā)了一封說明郵件，最終收到了退款,。

針對“免密支付”可能帶來的風(fēng)險,，中國消費者協(xié)會指出了三大安全隱患：一是手機丟失或賬號泄露時風(fēng)險激增；二是小額免密累積大額損失,；三是隱蔽性強,，難以及時察覺。

資深信用卡專家董崢認(rèn)為,，“免密支付”不是壞事,，它是在密碼支付基礎(chǔ)上發(fā)展出的一種快速支付方式，但不懂的人最好不要用。清華大學(xué)消費金融研究院調(diào)研顯示,，“免密支付”用戶客單價提高了18%,，但退貨率增長了40%，這從側(cè)面說明“免密支付”不僅方便了消費者購物,，甚至還讓消費者消費“上頭”,，但最終消費者更容易反悔。

何延哲認(rèn)為,，“免密支付”主要為了用戶方便,，最關(guān)鍵的是要明示告知用戶單獨開通，并設(shè)置免密額度,，單次額度和單日（或每月）限額,，并方便管理撤回。然而,，安全隱患仍較大。據(jù)中國消費者協(xié)會披露,，近期陸續(xù)接到消費者因“免密支付”功能導(dǎo)致賬戶資金被盜刷的投訴,。

在移動支付中，對平臺而言,，完善技術(shù)手段,、加強風(fēng)險提示、優(yōu)化用戶體驗是履行主體責(zé)任的應(yīng)有之義,。然而,，如今卻演變?yōu)橄M者頻頻付出“隱形代價”，當(dāng)“免密支付”出現(xiàn)盜刷等問題時,，責(zé)任歸屬常常成為爭議焦點,。田軍偉表示，利用法律手段起訴的話,，根據(jù)之前的經(jīng)驗,，蘋果公司不會主動配合司法程序，消費者需要自行承擔(dān)高額訴訟成本,，即使勝訴,，這些費用通常也難以從對方處獲得補償。

當(dāng)前,，對“免密支付”的監(jiān)管主要依據(jù)《中華人民共和國支付結(jié)算辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī),，但對“免密支付”這類新興模式的規(guī)范仍顯不足。田軍偉認(rèn)為,，目前的監(jiān)管問題不在于立法不足,，而在于監(jiān)管執(zhí)行乏力。監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行對境外企業(yè)的監(jiān)管。長遠(yuǎn)來看,，平臺方應(yīng)該給予消費者支付方式的選擇權(quán),，支付機構(gòu)和銀行需要加強風(fēng)控措施，監(jiān)管部門則應(yīng)該督促境外企業(yè)設(shè)立境內(nèi)運營主體,，確保監(jiān)管有效落實,。