低息消費(fèi)貸為啥被叫停市場(chǎng)亂象引發(fā)監(jiān)管出手

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2025-04-06 19:39:03 高文金

2025年3月末,，我國(guó)金融監(jiān)管部門發(fā)布通知,，自4月1日起,，年化利率低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品被緊急叫停,。這一政策調(diào)整不僅是對(duì)利率紅線的設(shè)定,，更反映了監(jiān)管層對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的深刻洞察與前瞻性防控。本文將從消費(fèi)貸市場(chǎng)的亂象切入,，深入剖析叫停低息消費(fèi)貸的多重政策考量,，分析其對(duì)銀行體系、消費(fèi)者行為及宏觀經(jīng)濟(jì)的影響,，并探討如何在防風(fēng)險(xiǎn)與促消費(fèi)之間尋求平衡,。

低息消費(fèi)貸為啥被叫停

2025年初，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)近乎瘋狂的“利率跳水大賽”,。各家銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,，不斷突破利率下限，從3.5%降至3.0%,，再到2.8%,、2.6%，個(gè)別銀行甚至推出2.4%的超低利率,，遠(yuǎn)低于央行公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)。這種優(yōu)惠的消費(fèi)貸產(chǎn)品引發(fā)了套利狂潮,，資金違規(guī)流向成為主要問(wèn)題,。社交媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上充斥著利用消費(fèi)貸置換房貸、炒股,、買黃金甚至炒幣的攻略,。北京居民楊峰通過(guò)多家銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸,，提取現(xiàn)金后置換了利率6%左右的商業(yè)房貸。面對(duì)銀行監(jiān)控,，他采用多渠道倒騰的方式規(guī)避監(jiān)管,。這種操作并非個(gè)案，許多消費(fèi)者利用消費(fèi)貸與房貸利率“倒掛”的套利空間,，將本應(yīng)用于消費(fèi)的資金違規(guī)流入房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域,。

低息消費(fèi)貸為啥被叫停市場(chǎng)亂象引發(fā)監(jiān)管出手

銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)資金流向的監(jiān)控形同虛設(shè)。江浙滬某銀行人士楊磊坦言,，客戶如果提現(xiàn)并通過(guò)多手渠道流轉(zhuǎn),，銀行難以有效監(jiān)控。部分資金通過(guò)復(fù)雜渠道流向融資保理項(xiàng)目,，形成二次放貸,，推升金融泡沫。這種現(xiàn)象與2008年美國(guó)次貸危機(jī)前的某些特征相似——貸款標(biāo)準(zhǔn)不斷放松,，資金流向難以追蹤,，風(fēng)險(xiǎn)在金融體系內(nèi)悄然積聚。此外,，低息消費(fèi)貸使銀行經(jīng)營(yíng)困境加劇,。銀行綜合成本至少在3.0%以上，當(dāng)消費(fèi)貸利率降至2.4%-2.8%區(qū)間,，多數(shù)銀行實(shí)際上是在“賠本賺吆喝”,。

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