低息消費(fèi)貸為啥被叫停市場亂象引發(fā)監(jiān)管出手(3)

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2025-04-06 19:39:03 高文金

近年來,，我國經(jīng)濟(jì)增長面臨需求不足、預(yù)期偏弱的挑戰(zhàn),，消費(fèi)成為政策發(fā)力重點(diǎn),。然而，“發(fā)錢跟漲薪中選擇了放貸”的刺激路徑,，本質(zhì)上是通過增加居民杠桿來拉動消費(fèi),，難以從根本上解決需求不足問題。低利率消費(fèi)貸實(shí)際上是在透支未來的利潤空間,，這種“撒錢式”刺激即便短期能拉動消費(fèi)，長期看反而可能加劇資金空轉(zhuǎn),。結(jié)構(gòu)性矛盾在于,，我國居民部門存在明顯的財富分化。一方面有140萬億元銀行存款,，另一方面大量中低收入群體消費(fèi)能力不足,。在這種情況下，通過信貸刺激消費(fèi)往往難以精準(zhǔn)觸達(dá)真正需要支持的群體,。

“3%紅線”政策實(shí)施正在對我國消費(fèi)信貸市場產(chǎn)生立竿見影的影響,。銀行戰(zhàn)略調(diào)整是最直接的應(yīng)對。政策窗口期內(nèi),，多家銀行上演了最后的“搶客大戰(zhàn)”,。廣東某農(nóng)商行信貸人員向客戶推銷年化2.6%的固定利率產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)后續(xù)可能不會再有,；某股份行信貸人員提醒客戶抓緊提款,。這種“末班車效應(yīng)”反映出銀行對政策調(diào)整后市場前景的擔(dān)憂。從長期看,，銀行業(yè)將被迫從價格競爭轉(zhuǎn)向價值競爭,。銀行需優(yōu)化服務(wù)、提升用戶體驗(yàn),，開發(fā)場景化消費(fèi)金融產(chǎn)品,，提升審批效率和用戶體驗(yàn)。建設(shè)銀行明確個人消費(fèi)貸款可用于住房裝修,、購車,、購買耐用消費(fèi)品等特定用途，通過產(chǎn)品差異化而非價格差異化吸引客戶,。

風(fēng)險管控升級將成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn),。在低利率時代，銀行因利潤空間壓縮而可能放松信貸標(biāo)準(zhǔn),；當(dāng)利率回歸合理水平,，風(fēng)險定價能力將變得更為關(guān)鍵,。未來銀行可能會加強(qiáng)貸前審核和貸后監(jiān)控，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)追蹤資金流向,，減少套利和違規(guī)使用,。對消費(fèi)者行為的影響同樣深遠(yuǎn)。政策調(diào)整后,，消費(fèi)貸市場可能出現(xiàn)短期收縮,。消費(fèi)者對貸款價格非常敏感，利率上調(diào)可能導(dǎo)致部分需求被抑制,。但被抑制的主要是投機(jī)性,、套利性需求，而非真實(shí)消費(fèi)需求,。北京居民楊峰這類利用消費(fèi)貸置換房貸的“套利者”,，將因成本上升而退出市場；而有真實(shí)消費(fèi)需求的借款人,，對3%與2.5%的利率差異敏感度相對較低,。

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