外賣騎手出租屋內(nèi)猝死,，60萬保險(xiǎn)金遭拒賠,，法院判了認(rèn)定實(shí)際投保人地位

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2025-04-29 16:57:56 證券日?qǐng)?bào)

外賣騎手出租屋內(nèi)猝死，60萬保險(xiǎn)金遭拒賠,，法院判了認(rèn)定實(shí)際投保人地位,！4月28日，北京金融法院舉辦新聞發(fā)布會(huì),，發(fā)布了八個(gè)關(guān)于保障新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保險(xiǎn)權(quán)益的典型案例,。其中一個(gè)案例涉及“穿透式”審理認(rèn)定眾包騎手為意外險(xiǎn)的實(shí)際投保人。

本案運(yùn)用“穿透式”審判思維,，深入分析產(chǎn)品實(shí)質(zhì)和交易架構(gòu),，依法認(rèn)定“外賣騎手”在新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)中的實(shí)際投保人地位，妥善保障了新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者群體的保險(xiǎn)權(quán)益,，維護(hù)了金融交易的實(shí)質(zhì)公平,。同時(shí)，該案在引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)直面社會(huì)責(zé)任,、敦促保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展以及激活新業(yè)態(tài)就業(yè)活力方面取得了良好效果,。

騎手田某每日接單前必須在平臺(tái)系統(tǒng)點(diǎn)擊購(gòu)買眾包騎手意外險(xiǎn)（俗稱“一日險(xiǎn)”），保費(fèi)由系統(tǒng)自動(dòng)從其報(bào)酬中扣除,。田某在出租屋內(nèi)猝死后，其法定繼承人周某向保險(xiǎn)公司主張60萬元保險(xiǎn)金遭拒,。保險(xiǎn)公司辯稱,，保險(xiǎn)單顯示的投保人是平臺(tái)合作商而非田某，且田某非死于保險(xiǎn)條款約定的“工作時(shí)間,、工作崗位”,。根據(jù)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司已就猝死保險(xiǎn)金條款向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了提示說明,。

北京金融法院通過剖析保險(xiǎn)交易架構(gòu)中的多層商業(yè)嵌套,，最終認(rèn)定實(shí)際投保人為眾包騎手田某，猝死保險(xiǎn)金條款為隱性免責(zé)條款,，保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行免責(zé)提示告知對(duì)田某不發(fā)生效力,。法院判令保險(xiǎn)公司賠償周某60萬元保險(xiǎn)金。

眾包騎手意外險(xiǎn)的投保方式具有強(qiáng)制性,，騎手每天在平臺(tái)APP點(diǎn)擊接單前必須購(gòu)買該保險(xiǎn),，保費(fèi)出自騎手，保險(xiǎn)受益人也是騎手及其法定受益人,。這種保險(xiǎn)旨在保障騎手的人身安全及分擔(dān)致人損害的賠償責(zé)任,，保障的是騎手人身權(quán)益而非其他主體權(quán)益。保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶群體,、保障對(duì)象,、投保流程等內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明知,。騎手及法定受益人主張穿透認(rèn)定實(shí)際投保人系騎手本人，人民法院應(yīng)予支持,。

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