消費者小王最近遇到了貸款買車的問題,。原本與銷售商談好滿兩年可以提前還款,，但現(xiàn)在被告知需要滿四年才能提前還款，因為兩年的最低年限可能無法通過銀行審批,。

近日,，上海地區(qū)多家銀行正在逐步叫?！案呦⒏叻怠钡能囐J模式，減少傭金返點,、延長最低還款年限,。四川、河南等地監(jiān)管機構(gòu)或行業(yè)自律協(xié)會也就車貸返點現(xiàn)象發(fā)布倡議書或自律公約,。

專家指出,，車貸“高息高返”是汽車市場內(nèi)卷的結(jié)果。當(dāng)前車貸收緊源自制度設(shè)計,、監(jiān)管強化和行業(yè)自律,，是汽車金融反內(nèi)卷的具體體現(xiàn)。汽車金融模式轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循“有序競爭,、促進(jìn)消費,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的基本思路。

一直以來,，貼息返利,、“長貸短還”成為汽車貸款業(yè)務(wù)中常見的攬客模式，銀行,、汽車經(jīng)銷商和購車者各取所需,，在獲取市場份額和購車優(yōu)惠中實現(xiàn)多贏。車貸返點是指銀行以貸款利息分成作為傭金吸引汽車經(jīng)銷商合作,，經(jīng)銷商則可借分成向消費者讓利,，為其補貼部分車款。即使貸款購車需要支付兩年利息,，仍然比全款購車便宜幾萬元,。

一位銀行人士透露，返點較高時可以達(dá)到利息的10%以上,，如果車貸總額在10萬元,，消費者獲得一萬元的車款優(yōu)惠是沒問題的。不過,，全國都會陸續(xù)整改這一模式,。

事實上，這一模式已經(jīng)迎來轉(zhuǎn)變,。記者走訪上海地區(qū)多家汽車4S店,，并從銀行業(yè)務(wù)人員和汽車銷售處了解到，滬上多家銀行正逐步收緊車貸分期返點。一位汽車銷售人員表示,，以前銀行給到銷售和客戶的分成返點約為車貸利息的11%,，但目前汽車銷售已幾乎拿不到返點提成。此外,，以往“長貸短還”模式下,，消費者滿兩年即可無違約金提前還款，現(xiàn)在這一年限正逐漸延長,。

據(jù)該銷售人員透露，上海已有國有大行開始調(diào)整返點措施,，車貸最低還款年限已陸續(xù)提高到四年,，不過部分銀行優(yōu)質(zhì)客戶仍可在簽合同時獲得兩年期的最低還款年限。當(dāng)前,，還有部分股份行可以做高息業(yè)務(wù),，待車貸高返點取消后，車價會有部分上調(diào),。

復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員石爍指出,，車貸“高息高返”是汽車市場內(nèi)卷的產(chǎn)物。當(dāng)前車貸收緊源自制度設(shè)計,、監(jiān)管強化和行業(yè)自律,，是汽車金融反內(nèi)卷的具體體現(xiàn)。汽車金融業(yè)務(wù)的初衷是購車者以新車為抵押物向銀行申請貸款,，在現(xiàn)金不足但收入穩(wěn)定的情況下,，提前支取未來收入購車。銀行一方面獲得利息,，另一方面通過車貸擴充高質(zhì)量資產(chǎn)規(guī)模,。為激勵汽車經(jīng)銷商推銷“高息”車貸，銀行將利息總額的一部分作為傭金返給經(jīng)銷商,，但經(jīng)銷商又需給消費者更多價格補貼,，最終加劇了汽車價格戰(zhàn)。

今年5月以來,，四川,、河南開封、河南信陽等地銀行業(yè)協(xié)會相繼針對汽車消費金融業(yè)務(wù)發(fā)布了自律公約,。四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》提出,，在川銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。河南省開封市也提出“三個杜絕”,，即杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品,、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

上海市銀行同業(yè)公會聯(lián)合上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同發(fā)布倡議書,，明確提到不以支付高額傭金的方式引導(dǎo)汽車經(jīng)銷商向消費者強制推銷汽車金融產(chǎn)品,，或誘導(dǎo)消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品。

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出,，“高息高返”增加了銀行的自身經(jīng)營成本,，叫停動作從短期看可能會流失部分資源，長期來看,，在沒有“高息高返”的競爭環(huán)境之下,，銀行機構(gòu)將更加關(guān)注市場經(jīng)營實際和經(jīng)銷商提供服務(wù)的質(zhì)效，將目光聚焦于產(chǎn)品及服務(wù)的打磨,。

隨著中國成為全球最大汽車國以及中資汽車產(chǎn)業(yè)鏈加強海外布局,，中國汽車金融出海勢在必行，并且要積極適應(yīng)海外市場在銷售場景,、金融科技,、智能化、監(jiān)管導(dǎo)向方面的諸多新挑戰(zhàn),，推動海外業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量協(xié)同發(fā)展,。