此前,，在2015年底央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》時(shí),，就指出將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動(dòng),，切實(shí)保障客戶資金和信息安全,。
對第三方機(jī)構(gòu)影響幾何？
值得注意的是,，央行通知明確,，自4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，該賬戶資金暫不計(jì)付利息,。
客戶備付金不計(jì)利息并不是首次提出。2016年4月起，國務(wù)院開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng),。有關(guān)方案就提出,，“人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以‘吃利差’為主要盈利模式”,、“引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額,、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,?！?/p>
財(cái)付通副總經(jīng)理馬曉東稱，非銀行支付機(jī)構(gòu)的定位不是存款機(jī)構(gòu),，不是靠存貸差來經(jīng)營的,，支付服務(wù)行業(yè)若想長遠(yuǎn)發(fā)展，需要建立穩(wěn)健,、良性的商業(yè)模式,。
拉卡拉支付集團(tuán)高級副總裁唐凌表示,，此項(xiàng)措施對于那些對利息收入依賴度較高的機(jī)構(gòu),，可能存在一定影響。對于規(guī)范發(fā)展,、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu),，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限,。
焦點(diǎn)
備付金領(lǐng)域存在三大亂象
中國社科院金融所所長助理,、研究員楊濤表示，雖然自2010年以來央行就不斷完善支付市場制度規(guī)則,，但備付金的“誘惑”仍使得諸多機(jī)構(gòu)“鋌而走險(xiǎn)”,。
楊濤稱，2015年8月24日浙江易士成為首個(gè)因其涉嫌違規(guī)挪用備付金,，而被取消《支付業(yè)務(wù)許可證》的案例,。此后到2016年底，受到各種處罰的支付機(jī)構(gòu)多達(dá)30多家,，如廣東益民,、上海暢購、華瑞富達(dá),、安易聯(lián)融等,。
央行報(bào)告表示，2014年8月,，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款,，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元,；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元,，涉及持卡人5.14萬人。
此外,，還有一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資,。
更加引起央行注意的是，有支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,，超范圍經(jīng)營,，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道,，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患,。
追問1
客戶備付金為何不計(jì)付利息？
央行解釋稱,，客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),，也不以客戶本人名義存放在銀行,，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令,。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受媒體采訪時(shí)表示,，絕大多數(shù)消費(fèi)者跟支付機(jī)構(gòu)簽協(xié)議的時(shí)候，利息都是明確返還給支付機(jī)構(gòu)的,?？蛻魶]有從支付機(jī)構(gòu)那里拿到備付金的利息。現(xiàn)在央行不給備付金支付利息,，主要是考慮要引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸到小額快捷,，支持小微這個(gè)主業(yè)上來，回歸初心,，做好支付主業(yè),，不是靠吃備付金這個(gè)利差來賺錢。
追問2
不計(jì)付利息的影響有多大,？
央行方面強(qiáng)調(diào),，交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用,，通過委托備付金交存銀行辦理支取,，但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊，此外出于支付機(jī)構(gòu)備付金較大部分以非活期存款形式存放等原因，對日常經(jīng)營“影響不大,?！?/p>
“客戶備付金的分布很不均衡，大概10%的支付機(jī)構(gòu)占有80%的客戶備付金,?！睋?jù)中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂計(jì)算，對小平臺(tái)來說,，損失20%的利息一年下來在十幾萬左右,，而支付寶們雖然備付金規(guī)模較大，但由于已經(jīng)有了相對多元化的收入,，影響不會(huì)很明顯,。
“如果條件允許，未來備付金比例還會(huì)升高,?！壁w鷂表示，央行有關(guān)人士也對記者表達(dá)了相應(yīng)看法,，但表示目前沒有確切的時(shí)間表透露,。
追問3
備付金交存比例如何確定？
央行方面表示,，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定,。一方面,，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型,，對客戶備付金利息收入的依賴程度越高，交存比例越高,，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng),；另一方面，人民銀行每年對支付機(jī)構(gòu)開展分類評級工作,，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況,，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差，評級結(jié)果越低,，適用的交存比例越高,。
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