在北京工作的90后劉莉習(xí)慣在網(wǎng)上租房,、租車,，她常常能享受免押金的“福利”,，因?yàn)樗诟鱾€平臺的信用分?jǐn)?shù)都很高。

如今,，人們憑借較好的信用記錄，可以為自己爭取到不少福利，可以免押金騎行,、免押金借還、免押金租賃,，辦事時可以少交一些證明材料……

信用應(yīng)用場景越來越多元,，我國信用社會建設(shè)的腳步正在加快。然而,，一些人在享受信用帶來便利的同時,，也不禁發(fā)問：誰能使用人們的信用信息,？誰來評價人們的信用？怎么保護(hù)個人信息,？近日,，《工人日報》記者對此展開了調(diào)查。

　　一些企業(yè)既當(dāng)運(yùn)動員,，又當(dāng)裁判員

打開支付寶App,，進(jìn)入芝麻信用界面，用戶憑借平臺評估的信用分,，除了可以免押金享受信用騎行,，還在租車、租房,、物品借還等方面有押金減免等“福利”,。此外，信用分還可以用于婚戀交友網(wǎng)站的個人認(rèn)證,，開展“信用社交”,。

芝麻信用是央行此前規(guī)定的8家個人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一?！豆と巳請蟆酚浾甙l(fā)現(xiàn),，與芝麻信用類似，多數(shù)試點(diǎn)個人征信機(jī)構(gòu),，除了將個人信用信息用于信貸,、融資等金融活動外，也更多地接入多元的經(jīng)濟(jì)社會場景,。有一半以上的機(jī)構(gòu)將信用信息作為出行,、求職、社交等活動的評估參考,。

對此,，國家發(fā)改委城市中心綜合交通規(guī)劃院院長張國華表示，當(dāng)前“征信”概念已經(jīng)在外延,、內(nèi)涵和使用場景,、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)時代需要重新定義“征信”,，看待信用的價值和建設(shè)路徑需要面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域,。

不過，也有專家指出,，商業(yè)機(jī)構(gòu)將信用機(jī)構(gòu)的信用信息應(yīng)用于各種場景時,，需界定清楚信用信息的使用主體。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，一些企業(yè)本身既有基礎(chǔ)數(shù)據(jù),，又有借貸業(yè)務(wù),，再出個人征信報告，就會存在既當(dāng)運(yùn)動員,，又當(dāng)裁判員的問題,，在程序上難以保證公平。

財政部中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林則直言,，有關(guān)機(jī)構(gòu)要堅持公平,、獨(dú)立的原則，應(yīng)當(dāng)避免利用信用數(shù)據(jù)為股東,、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)謀取非對等的市場利益,，防止征信企業(yè)利用壟斷地位謀取企業(yè)利益，并對他人權(quán)利,、公共利益造成侵犯,。

　　“不知道自己的信用分是怎么算的”

當(dāng)下，不少信用機(jī)構(gòu)對個人信用進(jìn)行評分,。習(xí)慣信用支付的劉莉發(fā)現(xiàn),，雖然每月都能收到信用分?jǐn)?shù)報告，但“不知道自己的信用分是怎么算的”,。

公開資料顯示,，8家試點(diǎn)中的個人征信機(jī)構(gòu)采取的信用評估維度中，基本都包括身份屬性,、履約能力,、信用記錄、行為特質(zhì),、社交影響等幾個方面。有人對此表示了疑問,，因?yàn)檫@似乎已經(jīng)超出了央行征信報告所需要的數(shù)據(jù)范圍,。

對此，有專家認(rèn)為,，大數(shù)據(jù)時代,，信用機(jī)構(gòu)從非傳統(tǒng)的信用變量上挖掘數(shù)據(jù)、形成標(biāo)準(zhǔn)是很正常的,。在保證信息安全和市場公平的原則下,，交由市場確認(rèn)能更好地適用于商業(yè)競爭規(guī)則，不宜千篇一律,。

而對于信用的使用,，現(xiàn)在最常見的是：很多場景規(guī)定，只有信用分?jǐn)?shù)達(dá)到一定數(shù)值之后，才能享受到某種“福利”,。比如,，某共享單車曾規(guī)定，芝麻信用分達(dá)到650分以上,，才能在上海,、杭州、廣州三地享受免押金騎行的服務(wù),。

據(jù)悉,，相關(guān)分?jǐn)?shù)標(biāo)準(zhǔn)是由提供場景服務(wù)的第三方企業(yè)綜合參考用戶的信用情況來設(shè)定的。而各個企業(yè)提供的服務(wù)不同,，并沒有統(tǒng)一的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn),。

有人因此擔(dān)心征信機(jī)構(gòu)的分?jǐn)?shù)“會把人分出三六九等”。對此,，盤和林指出,，為避免因信用分造成的非公平現(xiàn)象，需要政府的公共服務(wù)及時補(bǔ)位,、激勵市場競爭,、鼓勵市民重視信用記錄等措施來完善，盡量將“非公平”降到最低程度,?！笆袌鲭y以做到‘絕對公平’，監(jiān)管者需要以支持創(chuàng)新,、監(jiān)管包容,、守好底線的思維來看待?！?/p>

　　“很難保證數(shù)據(jù)百分百安全”

除了信用分?jǐn)?shù)的計算方法,，更多用戶關(guān)注的是信息安全問題?！爸灰暇W(wǎng)購物,，就難免自己的信息被利用。不論大公司小公司,，都很難保證數(shù)據(jù)百分百安全,。”劉莉表達(dá)了自己的隱憂,。

有分析認(rèn)為,，在利用個體消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估時，很多數(shù)據(jù)會涉及個人隱私,，如社交數(shù)據(jù),、電商交易記錄,、通話記錄等，這給個人信息保護(hù)帶來巨大挑戰(zhàn),。

6月1日,，《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》正式生效，作為國內(nèi)第一部系統(tǒng)性提出網(wǎng)絡(luò)空間治理的法律法規(guī),，特別加強(qiáng)和明確了個人信息保護(hù)方面的要求,。

記者了解到，目前,，征信機(jī)構(gòu)首先會在硬件技術(shù)上采取措施確保信息安全,。91征信媒體運(yùn)營官張晴透露，91征信在數(shù)據(jù)采集過程中采取分布式處理,，建立標(biāo)準(zhǔn)化接口,，直接把用戶數(shù)據(jù)庫串聯(lián)起來，不再交由中央數(shù)據(jù)庫存儲查詢,，從而避免用戶數(shù)據(jù)泄露,。

芝麻信用方面相關(guān)人員則表示，除了技術(shù)手段,，他們也在流程和制度規(guī)范上采取必要的措施,。例如，得到用戶授權(quán)之后,，數(shù)據(jù)的采集必須只在合法,、相關(guān)、必要的條件下進(jìn)行,。

有專家指出,，部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集上比較“激進(jìn)”，應(yīng)注意所有的信息收集,、使用要在用戶授權(quán)基礎(chǔ)上,，要堅持“一事一議”，而不是一次授權(quán)就無限使用,。

據(jù)悉,，芝麻信用、騰訊征信,、開鑫金服等機(jī)構(gòu)近日倡議共同發(fā)起成立一家個人征信機(jī)構(gòu)，將征信信息納入統(tǒng)一管理,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，此舉將有利于對用戶個人信息的保護(hù)。（記者 杜鑫）