無錫日聯(lián)科技股份有限公司是一家以生產(chǎn)工業(yè)檢測儀為主的科技類企業(yè),，利用農(nóng)業(yè)銀行提供的專利質(zhì)押擔(dān)保的貸款產(chǎn)品，企業(yè)盤活了無形資產(chǎn),。公司副總經(jīng)理曲魯杰表示，公司今年上半年銷售額達(dá)到1億元左右，接近去年全年的水平,，這受益于金融創(chuàng)新的力量。

企業(yè)融資過于依賴抵押擔(dān)保,，銀行因此被詬病為“當(dāng)鋪”,。但記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，這背后是銀行對信息不對稱,、風(fēng)險難把控的擔(dān)憂,。“一些小微企業(yè)的財務(wù)報表不完善,，有的甚至是為了貸款做出來的,。”農(nóng)行廣東順德分行副行長馬紅櫻說,。

如何在服務(wù)小微企業(yè),、做好普惠金融的同時控制不良率，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索的方向,。

——以豐富多元的金融服務(wù)精準(zhǔn)供給小微企業(yè),。

浙江臺州之所以成為我國民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)最活躍的地區(qū)之一,，不是因為小微企業(yè)偏愛這里的水土,，而是臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行等幾家當(dāng)?shù)爻巧绦卸嗄陙聿粩嗵剿?，吸引小微,、扶持小微，形成了獨具特色的臺州經(jīng)驗,。

臺州經(jīng)驗體現(xiàn)為對小微企業(yè)需求的精準(zhǔn)供給,。臺州銀行行長黃軍民介紹，臺州銀行努力讓客戶經(jīng)理成為行業(yè)的專家,。黃巖北洋支行瓜果行業(yè)拓展部的客戶經(jīng)理常年奔波于瓜田,，漸漸成為瓜果種植行業(yè)的專家，他們到地里一看就能算出瓜農(nóng)本季收成,，因此對需求與風(fēng)險的把控胸有成竹,。

在深耕服務(wù)小微這條看似“風(fēng)雨交加”的路上，臺州銀行的不良率始終沒有超過1%,。2018年,，臺州銀行本身沒有核銷一分錢的壞賬，整個集團(tuán)的不良率僅為0.63%,，撥備覆蓋率達(dá)到397%,。

——利用金融科技賦能解決信息不對稱。

建設(shè)銀行推出的“小微快貸”從交易,、結(jié)算,、納稅、采購等場景切入,，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與客群特征描畫,，圍繞小微企業(yè)實際需要創(chuàng)新定制產(chǎn)品，目前已累計為逾78萬戶小微企業(yè)提供近1.1萬億元信貸支持,。

浙江網(wǎng)商銀行借助阿里巴巴云計算能力,，在風(fēng)控領(lǐng)域匯總形成了10萬多項指標(biāo)，創(chuàng)建了100多種預(yù)測模型和3000多項策略,，底層風(fēng)控技術(shù)持續(xù)升級,。2019年5月末，不良率控制為1.45%,。