另一方面,，為審核交易指令的表面一致性,，P2P平臺需事前將所有交易合同向銀行進(jìn)行報備。同時,，為了辨識客戶身份,、認(rèn)證交易授權(quán)，確保指令合法真實,，商業(yè)銀行需在資金清算全流程設(shè)置有效的指令驗證方式,，如在客戶開戶、資金充值,、投資投標(biāo)與提現(xiàn),、交易撤銷等各環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼,，防止客戶資金被P2P平臺非法挪用。銀行將按照合同及監(jiān)管限額等規(guī)范要求對P2P平臺報送的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗,，對違約違規(guī)交易的指令拒絕執(zhí)行,，并且對合同采取不定期隨機(jī)抽查的監(jiān)測方式，形成覆蓋投資人充值,、資金劃轉(zhuǎn),、手續(xù)費(fèi)計提、融資人提現(xiàn),、融資人還本付息,、逾期或違約時備付金償付等各個環(huán)節(jié)的全流程資金監(jiān)管，規(guī)范每個交易節(jié)點(diǎn)的行為,，一定程度上約束P2P平臺實現(xiàn)“小額分散”經(jīng)營,，有效防范客戶資金挪用、借新還舊,、期限錯配及資金池等違規(guī)操作,。

但在“事中控制”方面，銀行與P2P的合作在監(jiān)控資金流向和確認(rèn)交易真實性上仍面臨困惑,。銀行依據(jù)P2P平臺提供的底層交易數(shù)據(jù)和指令進(jìn)行資金存管,，銀行只能看到資金流，僅需落實實名開戶,、對交易指令進(jìn)行表面一致性的形式審核即可,，無法針對資金劃付的合理性、動機(jī)意圖,、資產(chǎn)端交易信息的真實性進(jìn)行核查,，沒有義務(wù)，也沒有能力辨別資金最終的真實流向,。如何有效監(jiān)控資金流向,，保障交易信息真實性也成為后續(xù)行業(yè)規(guī)范的“留白”，有待監(jiān)管機(jī)構(gòu),、P2P行業(yè)以及商業(yè)銀行進(jìn)一步探討,。

事后監(jiān)督

商業(yè)銀行通過定期出具P2P資金存管報告等形式進(jìn)行信息披露，形成事后監(jiān)督,。一方面,，商業(yè)銀行可通過提供P2P資金存管報告、賬戶信息校驗,、明細(xì)查詢對賬等服務(wù),，對P2P平臺相關(guān)的經(jīng)營數(shù)據(jù)(如交易規(guī)模、借貸余額,、存管余額,、借款人及出借人數(shù)量,、平均借款期限和成本)及業(yè)務(wù)評價指標(biāo)(如逾期率、不良率)等情況進(jìn)行公開信息披露,，提升信息披露的公開性和透明化,。鑒于商業(yè)銀行的審慎性，其信息披露較為客觀中立,，一定程度上可以為P2P平臺的投資者,、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及廣大公眾提供一個與P2P平臺自行披露的經(jīng)營信息進(jìn)行驗證的渠道。

此外,，除銀行自身通過資金存管系統(tǒng)把控P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險外,，還需引入多渠道評價機(jī)制，豐富外部監(jiān)管和督促維度,。一是加強(qiáng)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門,、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu),、自律機(jī)構(gòu)溝通，把握最新監(jiān)管動向,。二是需要與為P2P提供專業(yè)服務(wù)的會計師事務(wù)所,、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及信息系統(tǒng)安全評價等機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系,，增加過程管理的手段,。三是需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)及新媒體，尤其是P2P行業(yè)門戶網(wǎng)站,，關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)及動態(tài)趨勢,。

展望未來

P2P行業(yè)真正形成規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展的生態(tài)格局,，銀行與P2P行業(yè)合作范圍和融合深度也將隨著市場創(chuàng)新發(fā)展而不斷擴(kuò)展和深入,。

首先，通過P2P與商業(yè)銀行的合作,，實現(xiàn)不同客戶群體的融合,、共享與互薦。銀行將不滿足銀行貸款條件或?qū)θ谫Y效率要求較高的客戶,，推薦給合作的P2P網(wǎng)貸平臺,，滿足客戶融資需求的同時拓寬了P2P業(yè)務(wù)受眾,；P2P將信用記錄良好的小微企業(yè)及個人客戶,、具備理財需求的投資客戶，推薦給合作銀行,，圍繞其核心需求提供全方位銀行增值服務(wù),，為銀行擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶來源的同時提升了平臺服務(wù)體驗,。

其次，P2P平臺可以借鑒商業(yè)銀行在信用評估,、貸前審核,、貸后管理的豐厚經(jīng)驗，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛獲取信息主體的社交,、消費(fèi),、投資、理財,、交易,、娛樂等多方位的數(shù)據(jù)信息，逐步開發(fā)完善大數(shù)據(jù)征信,，豐富銀行客戶精選,、征信識別、風(fēng)險管控的手段,。

最后,，在“用戶體驗至上”的互聯(lián)網(wǎng)核心思維的引領(lǐng)下，把開放交互的平臺思維,、快速響應(yīng)客戶需求的創(chuàng)新思維與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的審慎原則和風(fēng)險意識有機(jī)地結(jié)合起來,。

(作者楊洪，中信銀行總行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理,。文章轉(zhuǎn)自公眾號“金融讀書會”,，經(jīng)海外網(wǎng)財經(jīng)編輯整理發(fā)布。原標(biāo)題為《P2P行業(yè)應(yīng)告別野蠻生長,，加強(qiáng)與銀行合作》)