另一方面,，為審核交易指令的表面一致性，P2P平臺(tái)需事前將所有交易合同向銀行進(jìn)行報(bào)備,。同時(shí),，為了辨識(shí)客戶身份、認(rèn)證交易授權(quán),，確保指令合法真實(shí),，商業(yè)銀行需在資金清算全流程設(shè)置有效的指令驗(yàn)證方式，如在客戶開(kāi)戶,、資金充值,、投資投標(biāo)與提現(xiàn)、交易撤銷等各環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼,，防止客戶資金被P2P平臺(tái)非法挪用,。銀行將按照合同及監(jiān)管限額等規(guī)范要求對(duì)P2P平臺(tái)報(bào)送的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，對(duì)違約違規(guī)交易的指令拒絕執(zhí)行,，并且對(duì)合同采取不定期隨機(jī)抽查的監(jiān)測(cè)方式,，形成覆蓋投資人充值、資金劃轉(zhuǎn),、手續(xù)費(fèi)計(jì)提,、融資人提現(xiàn),、融資人還本付息、逾期或違約時(shí)備付金償付等各個(gè)環(huán)節(jié)的全流程資金監(jiān)管,，規(guī)范每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)的行為,，一定程度上約束P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“小額分散”經(jīng)營(yíng)，有效防范客戶資金挪用,、借新還舊,、期限錯(cuò)配及資金池等違規(guī)操作。

但在“事中控制”方面,，銀行與P2P的合作在監(jiān)控資金流向和確認(rèn)交易真實(shí)性上仍面臨困惑,。銀行依據(jù)P2P平臺(tái)提供的底層交易數(shù)據(jù)和指令進(jìn)行資金存管，銀行只能看到資金流,，僅需落實(shí)實(shí)名開(kāi)戶,、對(duì)交易指令進(jìn)行表面一致性的形式審核即可，無(wú)法針對(duì)資金劃付的合理性,、動(dòng)機(jī)意圖,、資產(chǎn)端交易信息的真實(shí)性進(jìn)行核查，沒(méi)有義務(wù),，也沒(méi)有能力辨別資金最終的真實(shí)流向,。如何有效監(jiān)控資金流向，保障交易信息真實(shí)性也成為后續(xù)行業(yè)規(guī)范的“留白”,，有待監(jiān)管機(jī)構(gòu),、P2P行業(yè)以及商業(yè)銀行進(jìn)一步探討。

事后監(jiān)督

商業(yè)銀行通過(guò)定期出具P2P資金存管報(bào)告等形式進(jìn)行信息披露,，形成事后監(jiān)督,。一方面，商業(yè)銀行可通過(guò)提供P2P資金存管報(bào)告,、賬戶信息校驗(yàn),、明細(xì)查詢對(duì)賬等服務(wù)，對(duì)P2P平臺(tái)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)(如交易規(guī)模,、借貸余額,、存管余額、借款人及出借人數(shù)量,、平均借款期限和成本)及業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)(如逾期率,、不良率)等情況進(jìn)行公開(kāi)信息披露，提升信息披露的公開(kāi)性和透明化,。鑒于商業(yè)銀行的審慎性,，其信息披露較為客觀中立，一定程度上可以為P2P平臺(tái)的投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及廣大公眾提供一個(gè)與P2P平臺(tái)自行披露的經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行驗(yàn)證的渠道,。

此外,，除銀行自身通過(guò)資金存管系統(tǒng)把控P2P業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外，還需引入多渠道評(píng)價(jià)機(jī)制,，豐富外部監(jiān)管和督促維度,。一是加強(qiáng)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門,、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu),、自律機(jī)構(gòu)溝通，把握最新監(jiān)管動(dòng)向,。二是需要與為P2P提供專業(yè)服務(wù)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所,、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系,，增加過(guò)程管理的手段,。三是需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)及新媒體，尤其是P2P行業(yè)門戶網(wǎng)站,，關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)及動(dòng)態(tài)趨勢(shì),。

展望未來(lái)

P2P行業(yè)真正形成規(guī)范運(yùn)作,、健康發(fā)展的生態(tài)格局,，銀行與P2P行業(yè)合作范圍和融合深度也將隨著市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展而不斷擴(kuò)展和深入。

首先,，通過(guò)P2P與商業(yè)銀行的合作,，實(shí)現(xiàn)不同客戶群體的融合、共享與互薦,。銀行將不滿足銀行貸款條件或?qū)θ谫Y效率要求較高的客戶,，推薦給合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，滿足客戶融資需求的同時(shí)拓寬了P2P業(yè)務(wù)受眾,；P2P將信用記錄良好的小微企業(yè)及個(gè)人客戶,、具備理財(cái)需求的投資客戶，推薦給合作銀行,，圍繞其核心需求提供全方位銀行增值服務(wù),，為銀行擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源的同時(shí)提升了平臺(tái)服務(wù)體驗(yàn)。

其次,，P2P平臺(tái)可以借鑒商業(yè)銀行在信用評(píng)估,、貸前審核、貸后管理的豐厚經(jīng)驗(yàn),，商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)廣泛獲取信息主體的社交,、消費(fèi)、投資,、理財(cái),、交易,、娛樂(lè)等多方位的數(shù)據(jù)信息，逐步開(kāi)發(fā)完善大數(shù)據(jù)征信,，豐富銀行客戶精選,、征信識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管控的手段,。

最后,，在“用戶體驗(yàn)至上”的互聯(lián)網(wǎng)核心思維的引領(lǐng)下，把開(kāi)放交互的平臺(tái)思維,、快速響應(yīng)客戶需求的創(chuàng)新思維與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),。

(作者楊洪，中信銀行總行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理,。文章轉(zhuǎn)自公眾號(hào)“金融讀書會(huì)”,，經(jīng)海外網(wǎng)財(cái)經(jīng)編輯整理發(fā)布。原標(biāo)題為《P2P行業(yè)應(yīng)告別野蠻生長(zhǎng),，加強(qiáng)與銀行合作》)