P2P行業(yè)對于商業(yè)銀行而言是一個尚需熟悉的新興行業(yè)。銀行在了解P2P行業(yè)內(nèi)在經(jīng)營模式、建立行業(yè)評級體系等方面仍需不斷摸索,。在監(jiān)管體系頂層設(shè)計初步形成,、行業(yè)從“野蠻生長”向規(guī)范發(fā)展的過渡期，P2P行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營和打監(jiān)管“擦邊球”的“灰色經(jīng)營”問題難以徹底根除,，商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作仍面臨較大壓力,。

銀行在面臨P2P行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力和自身發(fā)展壓力的雙重壓力下，與P2P行業(yè)開展合作,，只能將資金存管業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)合作,，這也是雙方后續(xù)深化合作的“互信基礎(chǔ)”。商業(yè)銀行應(yīng)以“參與者”和“社會監(jiān)督者”的雙重身份,，通過“事前規(guī)范,、事中控制、事后監(jiān)督”貫穿P2P資金存管業(yè)務(wù)始末,。

事前規(guī)范

銀行應(yīng)較早識別P2P行業(yè)風險及P2P資金存管業(yè)務(wù)風險,，建立與P2P合作的綜合評價機制，規(guī)范準入門檻,。出于生存和逐利的本能，諸多P2P平臺離經(jīng)叛道充當信用中介,，甚至逾越法律底線,，存在法律合規(guī)風險。在經(jīng)濟下行壓力下,，風險管控能力差,、團隊經(jīng)驗不足、實力不強的P2P平臺就會出現(xiàn)運營危機,，另外有些平臺虛設(shè)資產(chǎn),，借新還舊，流動性風險一觸即發(fā),。

鑒于P2P行業(yè)存在以上風險,，商業(yè)銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)也將受其風險牽連，如何把控風險,、經(jīng)營風險將成為商業(yè)銀行開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的當務(wù)之急,。商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范P2P資金存管業(yè)務(wù)準入門檻，包括行業(yè)準入和具體平臺準入兩個維度,。

在行業(yè)準入上,，商業(yè)銀行需要在監(jiān)管新規(guī)框架下，將P2P資金存管業(yè)務(wù)納入自身風險管理體系內(nèi),，通過對P2P行業(yè)現(xiàn)狀,、運營模式、行業(yè)前景、外部監(jiān)管政策及宏觀金融環(huán)境等多維度評估,，建立綜合評價體系,，規(guī)范P2P行業(yè)準入。

在具體平臺準入上,，商業(yè)銀行首先需按照《暫行辦法》審查平臺備案管理及資質(zhì)的合法合規(guī)性,，是否完成工商登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、是否向工商登記注冊地金融監(jiān)管部門備案登記及備案變更,，是否按照通信主管部門相關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等,。其次，在考察平臺的注冊資本,、實收資本,、平臺創(chuàng)始人及股東背景的同時，嚴格按照監(jiān)管規(guī)定的“負面清單”對平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則,、風控管理,、運作模式、底層資產(chǎn)情況,、團隊資質(zhì),、信息技術(shù)、系統(tǒng)對接,、信息披露,、投資者保障等方面進行嚴格考量，這也為P2P行業(yè)設(shè)立了較高的隱性門檻,，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)洗牌的“殺手锏”,。在銀行擔任資金存管機構(gòu)的剛性監(jiān)管要求下，合規(guī)性不高,、技術(shù)水平不達標,、運作模式“碰紅線”、規(guī)模較小的P2P平臺將被加速淘汰,。這也有助于公眾遴選優(yōu)質(zhì)平臺,，起到了保護投資者利益的作用。

事中控制

銀行搭建專業(yè)的“P2P交易資金存管系統(tǒng)”,，通過系統(tǒng)控制存管業(yè)務(wù)流程規(guī)范,，并引入多渠道評價機制，加強對P2P的監(jiān)控力度,。在系統(tǒng)控制方面,，商業(yè)銀行依托龐大、高效的支付結(jié)算體系,，牽頭設(shè)計開發(fā)“P2P交易資金存管系統(tǒng)”,，并與P2P平臺進行對接測試,，為P2P網(wǎng)貸平臺提供包括賬戶管理、資金劃付,、清算,、監(jiān)督的P2P資金存管服務(wù)。

一方面,，銀行依據(jù)P2P投融資兩端海量借貸交易行為衍生出復(fù)雜的賬戶邏輯,，對投資人與融資人的個人明細賬戶、平臺存管專戶,、風險備付金賬戶,、手續(xù)費計提賬戶、優(yōu)惠及返現(xiàn)的獎勵賬戶進行梳理,，通過銀行的賬戶管理,，賦予不同賬戶相對應(yīng)的操作權(quán)限和使用功能，實現(xiàn)清晰明確的賬戶體系管理,。銀行為P2P平臺開立獨立的自有資金賬戶的同時,，也獨立開立資金存管匯總賬戶。在資金存管匯總賬戶下分別為各網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶,，從而實現(xiàn)P2P平臺自有資金和客戶資金分賬管理,，達到監(jiān)管要求的風險隔離。