P2P行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行而言是一個(gè)尚需熟悉的新興行業(yè)。銀行在了解P2P行業(yè)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)模式、建立行業(yè)評(píng)級(jí)體系等方面仍需不斷摸索,。在監(jiān)管體系頂層設(shè)計(jì)初步形成、行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向規(guī)范發(fā)展的過渡期，P2P行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)和打監(jiān)管“擦邊球”的“灰色經(jīng)營(yíng)”問題難以徹底根除,，商業(yè)銀行與P2P行業(yè)合作仍面臨較大壓力,。

銀行在面臨P2P行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力和自身發(fā)展壓力的雙重壓力下，與P2P行業(yè)開展合作,，只能將資金存管業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)合作,，這也是雙方后續(xù)深化合作的“互信基礎(chǔ)”。商業(yè)銀行應(yīng)以“參與者”和“社會(huì)監(jiān)督者”的雙重身份,，通過“事前規(guī)范,、事中控制、事后監(jiān)督”貫穿P2P資金存管業(yè)務(wù)始末,。

事前規(guī)范

銀行應(yīng)較早識(shí)別P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及P2P資金存管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，建立與P2P合作的綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，規(guī)范準(zhǔn)入門檻,。出于生存和逐利的本能,，諸多P2P平臺(tái)離經(jīng)叛道充當(dāng)信用中介，甚至逾越法律底線,，存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差、團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)不足,、實(shí)力不強(qiáng)的P2P平臺(tái)就會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)危機(jī),，另外有些平臺(tái)虛設(shè)資產(chǎn)，借新還舊,，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā),。

鑒于P2P行業(yè)存在以上風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行P2P資金存管業(yè)務(wù)也將受其風(fēng)險(xiǎn)牽連,，如何把控風(fēng)險(xiǎn),、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范P2P資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻,，包括行業(yè)準(zhǔn)入和具體平臺(tái)準(zhǔn)入兩個(gè)維度,。

在行業(yè)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行需要在監(jiān)管新規(guī)框架下,，將P2P資金存管業(yè)務(wù)納入自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi),，通過對(duì)P2P行業(yè)現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)模式,、行業(yè)前景,、外部監(jiān)管政策及宏觀金融環(huán)境等多維度評(píng)估，建立綜合評(píng)價(jià)體系,，規(guī)范P2P行業(yè)準(zhǔn)入,。

在具體平臺(tái)準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行首先需按照《暫行辦法》審查平臺(tái)備案管理及資質(zhì)的合法合規(guī)性,，是否完成工商登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照,、是否向工商登記注冊(cè)地金融監(jiān)管部門備案登記及備案變更，是否按照通信主管部門相關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等,。其次,，在考察平臺(tái)的注冊(cè)資本、實(shí)收資本,、平臺(tái)創(chuàng)始人及股東背景的同時(shí),，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定的“負(fù)面清單”對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)控管理,、運(yùn)作模式,、底層資產(chǎn)情況、團(tuán)隊(duì)資質(zhì),、信息技術(shù),、系統(tǒng)對(duì)接、信息披露,、投資者保障等方面進(jìn)行嚴(yán)格考量,，這也為P2P行業(yè)設(shè)立了較高的隱性門檻,，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)洗牌的“殺手锏”。在銀行擔(dān)任資金存管機(jī)構(gòu)的剛性監(jiān)管要求下,，合規(guī)性不高,、技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)、運(yùn)作模式“碰紅線”,、規(guī)模較小的P2P平臺(tái)將被加速淘汰,。這也有助于公眾遴選優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，起到了保護(hù)投資者利益的作用,。

事中控制

銀行搭建專業(yè)的“P2P交易資金存管系統(tǒng)”,，通過系統(tǒng)控制存管業(yè)務(wù)流程規(guī)范，并引入多渠道評(píng)價(jià)機(jī)制,，加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)控力度,。在系統(tǒng)控制方面，商業(yè)銀行依托龐大,、高效的支付結(jié)算體系,，牽頭設(shè)計(jì)開發(fā)“P2P交易資金存管系統(tǒng)”，并與P2P平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接測(cè)試,，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供包括賬戶管理,、資金劃付、清算,、監(jiān)督的P2P資金存管服務(wù),。

一方面，銀行依據(jù)P2P投融資兩端海量借貸交易行為衍生出復(fù)雜的賬戶邏輯,，對(duì)投資人與融資人的個(gè)人明細(xì)賬戶,、平臺(tái)存管專戶、風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶,、手續(xù)費(fèi)計(jì)提賬戶、優(yōu)惠及返現(xiàn)的獎(jiǎng)勵(lì)賬戶進(jìn)行梳理,，通過銀行的賬戶管理,，賦予不同賬戶相對(duì)應(yīng)的操作權(quán)限和使用功能，實(shí)現(xiàn)清晰明確的賬戶體系管理,。銀行為P2P平臺(tái)開立獨(dú)立的自有資金賬戶的同時(shí),，也獨(dú)立開立資金存管匯總賬戶。在資金存管匯總賬戶下分別為各網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶,，從而實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)自有資金和客戶資金分賬管理,，達(dá)到監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)隔離。