道高一尺,，魔高一丈！假離婚購(gòu)房的套路雖然離譜,，且已經(jīng)被多地監(jiān)管重拳出擊，但據(jù)記者了解,，還有更離譜的“零首付”購(gòu)房,。與首付貸放大樓市杠桿不同，“零首付”意在假購(gòu)房真貸款,。

“用購(gòu)房的方式幫你融資”,，福建的李先生表示，“可以融資50萬元-80萬元,?！?/p>

“中介公司說通過虛擬買房為我辦貸款，我不用出首付,，貸款辦下來才知道所謂的中介公司墊款其實(shí)全是向小貸公司高息借款的套路,，而且買房是真的而不是口頭所約定的虛擬；目前僅是我所知道的類似的情況就有很多,，現(xiàn)在我們都不知道該怎么辦了”,，借款人小路（化名）選擇了通過互聯(lián)網(wǎng)求援。

“零首付”實(shí)為套路

關(guān)于購(gòu)房貸款,，江湖套路可謂層出不窮,。

在今年春節(jié)以前，首付貸還沒有被監(jiān)管明確定性,，而且由于部分P2P平臺(tái)的介入,，首付貸還一度頂上了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的光環(huán)。但是,，隨著首付貸杠桿風(fēng)險(xiǎn)被重視,，監(jiān)管已經(jīng)屢次出手對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及相關(guān)的的金融業(yè)務(wù)開展清理和整頓,。然而,，如今雖然首付貸已成為過街老鼠,，但是比首付貸更為不靠譜的“零首付”卻依舊潛行，且手法更加復(fù)雜,。

記者日前注意到,，有中介人士高調(diào)宣傳“用購(gòu)房的方式幫你融資”。

本報(bào)記者聯(lián)系上述福建的李先生并了解到,，“可貸款50萬元-80萬元”,，而其推薦的可購(gòu)樓盤位置主要集中于福建省，包括閩侯上街,、福清,、長(zhǎng)樂等地區(qū)，對(duì)于購(gòu)房人的要求僅僅是“25周歲-50周歲,，全國(guó)戶口都可以,；征信良好，信用卡不超過5張,，已有負(fù)債不超過30萬元,，如果已婚，第二產(chǎn)權(quán)人負(fù)債不超過50萬元”,。

符合上述條件的借款人所需提交的材料僅包括身份證,、戶口薄、詳版征信報(bào)告,、半年的銀行流水和工作證明,。

此外，還有別墅廣告直接對(duì)潛在購(gòu)房人進(jìn)行了分類,，對(duì)于購(gòu)房人“房子總價(jià)200萬元,，首付只需要5萬元，無論月供多少,，免費(fèi)送五年月供”,；對(duì)于融資客戶，“只要5萬元定金,，公司一手操作可以幫助融資100萬元,，介紹客戶也可獲得高額傭金”。

一切看起來如同那句經(jīng)典的兒童學(xué)習(xí)機(jī)廣告語(yǔ)——“so easy,，媽媽再也不用擔(dān)心……”

然而,，據(jù)記者了解，事情并沒有這么簡(jiǎn)單,。

“我買的房子總價(jià)56萬元,，中介對(duì)我說零首付，中介公司墊款6萬多元,，房地產(chǎn)商墊款10萬多點(diǎn),，銀行按揭貸款39萬元,。如今，向中介借款的部分我需要繳納每月4分的利息,，買房辦理的貸款每個(gè)月按揭還貸數(shù)千元,，房地產(chǎn)商墊付的錢也得還；另外憑借抵押房子申請(qǐng)的7萬元貸款也被收取了多百分之二十多的‘點(diǎn)子費(fèi)’”,，小路表示,，“簽了協(xié)議我才發(fā)現(xiàn)，7萬元貸款并不是我之前以為的跟銀行貸款,，而是向小貸公司借錢,，利率要高很多，如今我想反悔,，才發(fā)現(xiàn)手里什么證據(jù)也沒有,。”

所謂的“點(diǎn)子費(fèi)”是民間的一種說法,，多指不符合國(guó)家法律法規(guī)的,、無資質(zhì)的收費(fèi)，具體的點(diǎn)子是收,、付雙方自行約定的百分?jǐn)?shù)，1%為一個(gè)“點(diǎn)”,。

記者發(fā)現(xiàn),，這種“信用白戶零首付購(gòu)房融資被騙”的情況，在全國(guó)多地多有發(fā)生,，購(gòu)房人大多是為了套現(xiàn),，反而背負(fù)了一大筆債務(wù)。為了招攬客源,，部分中介甚至向購(gòu)房人承諾“借款不接入征信系統(tǒng),，不用真還錢”，但是今年10月份有網(wǎng)友表示遭遇類似騙局,，“公司跑了,，房產(chǎn)證和土地證都被拿走了”。

抵押貸轉(zhuǎn)向“民間”

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局11月18日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，10月份,，全國(guó)70個(gè)大中城市中，一線城市和二線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)明顯降溫,，多城房?jī)r(jià)環(huán)比漲幅快速回落,。

雖然，樓市調(diào)控已經(jīng)初見成效,，但是多地樓市調(diào)控政策仍在持續(xù)加碼：杭州,、武漢與深圳相繼發(fā)布了樓市新政,，從公積金、社保與貸款首付比例等方面進(jìn)行了限定,。

監(jiān)管的收緊,，無疑將促使涉房貸款的獲批難度加大，于是部分小貸公司將目光投向了房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),。

“南京的房產(chǎn),，如果是申請(qǐng)一押貸款，月息1.1%,，加上一年服務(wù)費(fèi)（3.5%）,；如果是申請(qǐng)二押貸款，月息1.1%,，半年的服務(wù)費(fèi)2.5%”,，南京的常先生表示，其有途徑找小貸公司做房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),。

所謂一押,，就是指首次抵押房產(chǎn)；而二押則是指在不同的機(jī)構(gòu)或公司進(jìn)行第二次抵押,。

按照常先生的叫價(jià),，一押貸款的年化成本（利息加服務(wù)費(fèi)）為16.7%，而二押貸款的年化成本（利息加服務(wù)費(fèi)）為18.2%,。上述價(jià)格較銀行抵押貸利率明顯偏高,，對(duì)于銀行來說，無抵押無擔(dān)保的信用借款的利率一般在年化15%-18%之間,，抵押貸款的利率通常僅僅是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上略有上浮,。

然而小貸公司或許是由于資金有限，即便看到了“商機(jī)”,，也有無錢可放的無力感,，因此，將相關(guān)資產(chǎn)包裝成理財(cái)產(chǎn)品向民間投資人銷售則成為了其融資之道,。

“月息可達(dá)1%,，年化12%，秒殺各類銀行貼息存款,、銀行理財(cái),、信托產(chǎn)品、資管產(chǎn)品!”,，資金中介高先生表示,，“房子(純住宅)抵押業(yè)務(wù)長(zhǎng)期而且大量的尋找出資人?！?/p>

高先生強(qiáng)調(diào),，“房子搬不動(dòng),、背不走，可以通過房管所辦理‘公證 抵押登記(他項(xiàng)權(quán)證)’,；此外,，公司通過借前盡職調(diào)查、多年的一線風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),、借后管理以及免費(fèi)催收來全程保障資金安全”,。

通過上述所謂的金融服務(wù)可以看出，一條由“出資人-小貸公司-借款人”構(gòu)建的資金流動(dòng)鏈條看起來是多贏的局面,，但是動(dòng)輒年化成本15%以上的抵押貸款,，其資金流向風(fēng)險(xiǎn)和借款人的償還能力又豈能是中介寥寥數(shù)句經(jīng)驗(yàn)就能保障的呢？尤其是房產(chǎn)二押貸款業(yè)務(wù),，事實(shí)上,，很多銀行由于意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)徹底關(guān)閉了大門,。