當前,，某些保險公司在短期保險市場大玩概念，開發(fā)一些無實質(zhì)內(nèi)容,、沒有實際保障的保險產(chǎn)品,，損害了保險消費者的合法權(quán)益?！吨敢返某雠_,，有助于保險公司開發(fā)出高質(zhì)量、滿足市場需求的財險產(chǎn)品,，促進保險業(yè)更好地發(fā)展

重大節(jié)日來臨之時,，往往也是短期保險市場尤其是財險等短險設(shè)計者們腦洞大開之際。與各種節(jié)日一起到來的,，有不少“爆款”,，比如春運險、春運行李延誤險,、中秋賞月險等,。不僅如此，還有大量針對各種事件的奇葩保險,，像搖號險,、霧霾險、懷孕險、喝高險,，等等,。

不過，這種現(xiàn)象有望在保監(jiān)會近日印發(fā)的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》約束下,，逐漸淡出,。“此前市場上存在的一些只注重噱頭性,、投機性的奇葩險產(chǎn)品,，都將退場?！币晃皇袌龇治鋈耸勘硎?。

首次細化規(guī)范性要求

相關(guān)業(yè)內(nèi)專家表示，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》在年末推出是有道理的：一是2016年特別是下半年,，保險監(jiān)管趨嚴,。近期，保監(jiān)會密集出臺了多項監(jiān)管政策,，僅從2016年12月28日到今年1月4日8天時間里,，就分別出臺了《保險公司合規(guī)管理辦法》《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強人身保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，全面修訂《保險公司股權(quán)管理辦法》以及進一步強化萬能險監(jiān)管等涉及保險公司全面監(jiān)管的多個重要文件,。財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品規(guī)范是其中的重頭戲,。二是春節(jié)即將到來，選擇這個時點的用意也不言而喻,。

《指引》首先將規(guī)范焦點放在了財險公司產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定上,，并首次細化了對財險產(chǎn)品條款費率的規(guī)范性要求，如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī),，不得違反保險原理,，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益,，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)?。婚_發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當堅持保險利益原則,、損失補償原則,、誠實信用原則、射幸合同原則,、風險定價原則,；不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義,、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品,。

其次，《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯,，不得曲解保險責任,，不得誤導(dǎo)消費者。同時,，保險公司不得開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容,、沒有實際保障,，以及“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品等,。

“對產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險條款,，以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度,、保險費率等方面的嚴格細化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計,，使其更加趨于風險保障功能,。”北京工商大學保險學系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時說,，特別是在費率方面,，此次明確險企應(yīng)當合理厘定費率調(diào)整系數(shù)，科學設(shè)定精算假設(shè),，綜合考慮市場競爭的因素,，將促使保險產(chǎn)品的定價更加合理化。

此外,，《指引》對財險產(chǎn)品年限作出了規(guī)定,，即要求公司對上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評估一次，對上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評估一次,。對當期簽單保費占比在5%以上的在售產(chǎn)品,，應(yīng)當對其保費充足性至少每年評估一次。

可以說,，《指引》對財產(chǎn)保險產(chǎn)品設(shè)計的規(guī)范,，具有重塑的意義。

強化“保險姓?！币庾R

財產(chǎn)保險市場出現(xiàn)亂象并非偶然,，與近年來保險業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

數(shù)據(jù)顯示,，2016年1月至11月份,，保險總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長21.04%,；產(chǎn)險公司原保險保費收入8293.69億元,，同比增長9.76%。在如此快速的發(fā)展中，特別是隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化,，不可避免地出現(xiàn)了不少新情況,、新問題。