中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示,，銀監(jiān)會的指導(dǎo)意見是以多家民營銀行積累的運營管理經(jīng)驗為基礎(chǔ),，對將來民營銀行的成立,、運行提出了更有針對性的要求。

“比如指導(dǎo)意見中提出,，要明確定位,，鼓勵民營銀行發(fā)展中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’‘雙創(chuàng)’方面的業(yè)務(wù),，就給予了民營銀行一個明確的發(fā)展方向,，監(jiān)管層希望民營銀行能夠區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行?！痹鴦傉f,。

曾剛表示，指導(dǎo)意見對民營銀行的股權(quán)管理提出了更高要求,，是為了保障行業(yè)有一個良好的發(fā)展環(huán)境,。

“民營銀行的股東善于運作資金，要防止一些小股東把手里持有的股權(quán)抵押,、質(zhì)押,、融資，或為其他人提供擔(dān)保,，萬一違約，民營銀行必然會受到影響,?！痹鴦傉f。

此外,，關(guān)聯(lián)交易也是民營銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險,。一旦發(fā)生，將使銀行的經(jīng)營偏離軌道,、被大股東利用,。因此，銀監(jiān)會此次強調(diào)了限制關(guān)聯(lián)交易,。

此前,，咨詢機構(gòu)畢馬威在《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報告》中指出，民營銀行在處理股東之間的關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易方面面臨挑戰(zhàn),。2015年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，其中要求，民營銀行大股東不得干預(yù)民營銀行正常經(jīng)營,，且要求民營銀行加強關(guān)聯(lián)交易管理,。畢馬威的報告認(rèn)為，股東不得將民營銀行作為企業(yè)的資金平臺,、圈錢工具,。

“此次在提出股權(quán)管理要求的基礎(chǔ)上,，進(jìn)一步明確監(jiān)管責(zé)任，是為了完善公司治理和監(jiān)管,，為民營銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供機制保障,。”曾剛說,。

“三大短板”顯現(xiàn)

體制機制仍待完善

已經(jīng)運營了一段時間的民營銀行,，成績究竟如何？根據(jù)銀監(jiān)會2016年12月初公布的數(shù)據(jù),，截至2016年三季度末,，首批試點5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款余額611.57億元,，各項存款余額428.20億元,，平均不良貸款率為0.54%，撥備覆蓋率為471.21%,。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，首批民營銀行的成立與運行，讓市場看到了金融業(yè)的活力與潛力,。民營銀行機制靈活,，可在金融市場起到“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展,。

曾剛認(rèn)為,，民營銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先,，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡,。在零售業(yè)務(wù)方面存在短板。5家試點民營銀行中,，微眾銀行和網(wǎng)商銀行可以依托其母公司龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶平臺,，在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上有一定的便利條件。但對另外幾家銀行而言,，發(fā)展零售業(yè)務(wù)還要依賴網(wǎng)點經(jīng)營,，而監(jiān)管部門目前對民營銀行設(shè)立分支機構(gòu)的政策是“一家銀行設(shè)立一個網(wǎng)點”，客觀上限制了其零售業(yè)務(wù)發(fā)展,。

其次,，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理。負(fù)債結(jié)構(gòu)中,，批發(fā)性融資占比相對偏高,，一般性存款、特別是零售存款占比偏低,，這給流動性管理帶來了壓力,。

再次,，收入結(jié)構(gòu)中非利息收入占比偏低。由于開業(yè)時間尚短以及業(yè)務(wù)資質(zhì)方面的原因,，民營銀行總體的中間業(yè)務(wù)收入占比偏低,，收入多元化程度有待提高。

對此,，業(yè)內(nèi)人士建議,，民營銀行的體制機制仍需進(jìn)一步創(chuàng)新，公司治理有待優(yōu)化,，監(jiān)管政策也需逐步完善,。曾剛建議，對初創(chuàng)期民營銀行應(yīng)給予差別化監(jiān)管政策,，鼓勵民營銀行探索市場化的激勵機制,，建議監(jiān)管部門支持引導(dǎo)民營銀行在探索股權(quán)激勵方面先行先試，逐步建立人才激勵的長效機制,。