對于銀行來說,，農(nóng)村金融服務站既提供了便民服務,，又能為銀行帶來大量珍貴的用戶數(shù)據(jù)，包括農(nóng)民日常消費數(shù)據(jù),、購買生產(chǎn)機具和化肥的數(shù)據(jù),。利用這類數(shù)據(jù)，銀行可以為農(nóng)民量身定制消費信貸產(chǎn)品,、生產(chǎn)經(jīng)營類貸款等,。

“商業(yè)銀行‘玩’大數(shù)據(jù)是大勢所趨?！泵裆y行董事長洪崎告訴記者,，大數(shù)據(jù)時代,，傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局被打破。雖然銀行業(yè)受技術,、數(shù)據(jù),、人才、體制等制約,，在大數(shù)據(jù)應用方面還處在起步和探索階段,，但是，“不用大數(shù)據(jù)就可能變傻”,，大數(shù)據(jù)成為銀行找準市場定位,、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、打造核心競爭力的重要方法,，在很大程度上可以決定一家銀行的未來興衰,。銀行業(yè)必須加快腳步，積極擁抱新金融,、新技術,，同時運用先進技術為實體經(jīng)濟提供精準、高效的金融服務,。

銀行新增長點在哪里,？

傳統(tǒng)銀行必須打破規(guī)模至上的舊框，將更多資源傾斜于零售業(yè)務和小微客戶,，從做“大買賣”轉(zhuǎn)向做“小生意”,，更在乎客戶的感受

18.96%、14.48%,、9.65%,、2.43%，從2012年到2015年,，商業(yè)銀行凈利潤增幅走出了一條明顯的下行曲線,。

原有發(fā)展模式受限，新的轉(zhuǎn)型不易,，銀行利潤增長乏力,。“經(jīng)濟增速放緩,，實體經(jīng)濟信貸需求下降,，企業(yè)的融資渠道也在拓寬，對銀行信貸的依賴度不斷下降,，銀行業(yè)務規(guī)模的增長空間有限,。而且，隨著利率市場化的推進,，銀行凈息差收入水平迅速下滑,，2016年尤為明顯,，銀行傳統(tǒng)盈利能力遭受很大挑戰(zhàn)?！痹鴦傉f,。

他分析，此前我國經(jīng)濟增長主要靠投資拉動,，消費占比不高,，企業(yè)的資金需求很大，導致對公業(yè)務成為銀行的“重頭戲”,。但近幾年情況發(fā)生了變化,，經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)換，投資在GDP中的比重開始下降,，消費占比迅速上升,，去年前三季度的消費占比已達70%以上，我國經(jīng)濟正在由投資拉動型向消費拉動型轉(zhuǎn)變,，金融服務要順應這一趨勢,。

采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士感嘆“銀行賺錢越來越難了”,，也有人認為銀行前景沒那么悲觀,。保護優(yōu)勢“地盤”、搶占失去的“疆土”,，銀行要結(jié)合自身經(jīng)營特點，找準方向發(fā)力轉(zhuǎn)型,。

轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn),？“銀行要打破規(guī)模擴張至上的舊框，業(yè)務結(jié)構(gòu)也要跟隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu),、客戶結(jié)構(gòu)和習慣進行調(diào)整,，從單純依靠存貸款利差向投資銀行業(yè)務、資管業(yè)務等中間業(yè)務發(fā)展,，將更多的資源傾斜于零售業(yè)務和小微客戶,，從做‘大買賣’轉(zhuǎn)向做‘小生意’?！痹鴦傉f,。

零售業(yè)務領域的競爭可謂慘烈，不單有銀行之間的競爭,，消費金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進軍這一市場，銀行向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型面臨多道關口,。曾剛分析,，零售業(yè)務不是“賺快錢”的業(yè)務,，投入多且時間長，回報慢且收益相對低,，零售銀行轉(zhuǎn)型是一個漫長過程,。其次是服務理念，銀行要更在乎客戶感受,，根據(jù)客戶需求變化調(diào)整產(chǎn)品,、服務和網(wǎng)點等。再次,，零售業(yè)務對銀行的基礎設施要求比較高,，面對的是海量客戶，銀行的技術基礎,、物理網(wǎng)絡,、電子銀行渠道、產(chǎn)品研發(fā)等綜合能力要跟進,。銀行今后競爭的核心不是物理網(wǎng)點的爭奪,，而是取決于在移動互聯(lián)網(wǎng)端的發(fā)展，包括與應用場景的結(jié)合,、與金融生態(tài)的融合等,。

新增長點在哪里？“銀行的優(yōu)勢包括資金優(yōu)勢,、人才優(yōu)勢和風控優(yōu)勢,。”董希淼說,，銀行資金實力強,，且資金成本較低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了自有資金,，主要依靠金融同業(yè)資金發(fā)放貸款,，或者將貸款通過資產(chǎn)證券化方式賣給金融機構(gòu)，這些資金的成本高于存款,。

“大中型銀行有大批金融人才,，他們對金融的理解比較深刻?！倍ｍ嫡f,，銀行人才優(yōu)勢能否轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，要看人員考核和激勵機制是否更加市場化,、是否鼓勵創(chuàng)新?，F(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的薪酬制度、人員和機構(gòu)設置不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)靈活，對風險的關注遠高于對創(chuàng)新的激勵,，創(chuàng)新內(nèi)生動力不足,。應當更加重視人才，鼓勵銀行從業(yè)者在防控風險的同時,，樂于創(chuàng)新,。

麥肯錫的報告指出，國際銀行對人才,、信息系統(tǒng)和管理提升不斷投入,，用以支持中間業(yè)務與持續(xù)創(chuàng)新。薪資在營業(yè)費用中的占比相當高,。以摩根大通與富國銀行為例,，從營業(yè)支出看，這一比例分別高達47%和50%,，顯示出人才是其重要投入,。

風險控制能力也是銀行一大優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)專家認為,，銀行對風險天生敏感,，風控體系已相當完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有經(jīng)歷經(jīng)濟周期的考驗,。

受訪專家普遍認為,，總的看，在經(jīng)濟新常態(tài)下,，傳統(tǒng)銀行難以沿著老路徑往下走,，想過好日子確實沒那么容易了。銀行業(yè)全面改革的大幕已拉開,，機遇與挑戰(zhàn)并存,，2017年能否開掘新一輪發(fā)展紅利，在新的市場中再唱主角,，要看銀行敢不敢變革、會不會創(chuàng)新,。(歐陽潔 王觀)