對(duì)于銀行來說,，農(nóng)村金融服務(wù)站既提供了便民服務(wù),，又能為銀行帶來大量珍貴的用戶數(shù)據(jù),，包括農(nóng)民日常消費(fèi)數(shù)據(jù),、購(gòu)買生產(chǎn)機(jī)具和化肥的數(shù)據(jù)。利用這類數(shù)據(jù),，銀行可以為農(nóng)民量身定制消費(fèi)信貸產(chǎn)品,、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款等。

“商業(yè)銀行‘玩’大數(shù)據(jù)是大勢(shì)所趨,?！泵裆y行董事長(zhǎng)洪崎告訴記者，大數(shù)據(jù)時(shí)代,，傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局被打破,。雖然銀行業(yè)受技術(shù)、數(shù)據(jù),、人才,、體制等制約，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還處在起步和探索階段,，但是,，“不用大數(shù)據(jù)就可能變傻”，大數(shù)據(jù)成為銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方法，在很大程度上可以決定一家銀行的未來興衰,。銀行業(yè)必須加快腳步,，積極擁抱新金融、新技術(shù),，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供精準(zhǔn),、高效的金融服務(wù)。

銀行新增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里,？

傳統(tǒng)銀行必須打破規(guī)模至上的舊框,，將更多資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做“大買賣”轉(zhuǎn)向做“小生意”,，更在乎客戶的感受

18.96%,、14.48%、9.65%,、2.43%,，從2012年到2015年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增幅走出了一條明顯的下行曲線,。

原有發(fā)展模式受限,，新的轉(zhuǎn)型不易，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力?！敖?jīng)濟(jì)增速放緩,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求下降，企業(yè)的融資渠道也在拓寬,，對(duì)銀行信貸的依賴度不斷下降,，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)空間有限。而且,，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn),，銀行凈息差收入水平迅速下滑，2016年尤為明顯,，銀行傳統(tǒng)盈利能力遭受很大挑戰(zhàn),。”曾剛說,。

他分析,，此前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要靠投資拉動(dòng)，消費(fèi)占比不高,，企業(yè)的資金需求很大,，導(dǎo)致對(duì)公業(yè)務(wù)成為銀行的“重頭戲”。但近幾年情況發(fā)生了變化,，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換,，投資在GDP中的比重開始下降，消費(fèi)占比迅速上升,，去年前三季度的消費(fèi)占比已達(dá)70%以上,，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)要順應(yīng)這一趨勢(shì),。

采訪中,，不少業(yè)內(nèi)人士感嘆“銀行賺錢越來越難了”，也有人認(rèn)為銀行前景沒那么悲觀,。保護(hù)優(yōu)勢(shì)“地盤”,、搶占失去的“疆土”，銀行要結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，找準(zhǔn)方向發(fā)力轉(zhuǎn)型,。

轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn)？“銀行要打破規(guī)模擴(kuò)張至上的舊框,，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要跟隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和習(xí)慣進(jìn)行調(diào)整,，從單純依靠存貸款利差向投資銀行業(yè)務(wù),、資管業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，將更多的資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做‘大買賣’轉(zhuǎn)向做‘小生意’,?！痹鴦傉f。

零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)可謂慘烈,，不單有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進(jìn)軍這一市場(chǎng),，銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨多道關(guān)口,。曾剛分析，零售業(yè)務(wù)不是“賺快錢”的業(yè)務(wù),，投入多且時(shí)間長(zhǎng),，回報(bào)慢且收益相對(duì)低，零售銀行轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長(zhǎng)過程,。其次是服務(wù)理念,，銀行要更在乎客戶感受，根據(jù)客戶需求變化調(diào)整產(chǎn)品,、服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)等,。再次，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施要求比較高,，面對(duì)的是海量客戶,，銀行的技術(shù)基礎(chǔ)、物理網(wǎng)絡(luò),、電子銀行渠道,、產(chǎn)品研發(fā)等綜合能力要跟進(jìn)。銀行今后競(jìng)爭(zhēng)的核心不是物理網(wǎng)點(diǎn)的爭(zhēng)奪,，而是取決于在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端的發(fā)展,，包括與應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合、與金融生態(tài)的融合等,。

新增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里,？“銀行的優(yōu)勢(shì)包括資金優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì),?！倍ｍ嫡f，銀行資金實(shí)力強(qiáng),，且資金成本較低,。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了自有資金，主要依靠金融同業(yè)資金發(fā)放貸款,，或者將貸款通過資產(chǎn)證券化方式賣給金融機(jī)構(gòu),，這些資金的成本高于存款,。

“大中型銀行有大批金融人才，他們對(duì)金融的理解比較深刻,?！倍ｍ嫡f，銀行人才優(yōu)勢(shì)能否轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，要看人員考核和激勵(lì)機(jī)制是否更加市場(chǎng)化,、是否鼓勵(lì)創(chuàng)新。現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的薪酬制度,、人員和機(jī)構(gòu)設(shè)置不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)靈活,，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注遠(yuǎn)高于對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)，創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力不足,。應(yīng)當(dāng)更加重視人才,，鼓勵(lì)銀行從業(yè)者在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，樂于創(chuàng)新,。

麥肯錫的報(bào)告指出,，國(guó)際銀行對(duì)人才、信息系統(tǒng)和管理提升不斷投入,，用以支持中間業(yè)務(wù)與持續(xù)創(chuàng)新,。薪資在營(yíng)業(yè)費(fèi)用中的占比相當(dāng)高。以摩根大通與富國(guó)銀行為例,，從營(yíng)業(yè)支出看,，這一比例分別高達(dá)47%和50%，顯示出人才是其重要投入,。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是銀行一大優(yōu)勢(shì),。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)天生敏感,，風(fēng)控體系已相當(dāng)完善,，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。

受訪專家普遍認(rèn)為,，總的看,，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，傳統(tǒng)銀行難以沿著老路徑往下走,，想過好日子確實(shí)沒那么容易了,。銀行業(yè)全面改革的大幕已拉開，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,，2017年能否開掘新一輪發(fā)展紅利,，在新的市場(chǎng)中再唱主角，要看銀行敢不敢變革,、會(huì)不會(huì)創(chuàng)新,。(歐陽潔 王觀)