記者點擊“我要辦卡”,，隨即跳出“辦卡提醒”界面，包括一份申請借記卡的電子協(xié)議,，點擊“接受”“確認(rèn)”后,，系統(tǒng)提示插入個人身份證,。在完成身份證信息采集后，機器前的攝像頭同時采集了記者本人照片,。經(jīng)工作人員后臺審核通過,，一張新辦的借記卡從機器中吐了出來。整個過程僅用3分鐘左右,，比排隊在柜臺辦卡省時多了,。

這家網(wǎng)點內(nèi)還擺放了大大小小60多臺設(shè)備，既有常見的存取款一體機,，也有產(chǎn)品領(lǐng)取機,、外幣兌換機，大部分常用業(yè)務(wù)如開戶,、更換芯片卡,、申領(lǐng)電子銀行安全介質(zhì)等，均可通過這些智能設(shè)備辦理,。寬敞溫馨的大堂代替了一個個分隔的柜臺,，客戶不再坐在椅子上眼巴巴地等待叫號，而是安靜有序地自己操作辦理業(yè)務(wù),。證件讀取,、指紋錄入、電子簽名,，還有別人站在你后面或側(cè)面都看不見你操作的防偷窺設(shè)計……智能設(shè)備帶來了炫酷的金融服務(wù)體驗,。

“雖然以往物理網(wǎng)點的場地,、人員配備等是銀行最主要的成本支出點，但削減網(wǎng)點并非降低成本的明智之選,。網(wǎng)點不是傳統(tǒng)銀行的包袱,，而是一種天然優(yōu)勢，具有其他金融模式不可替代的作用,，銀行應(yīng)充分用好這個‘陣地’,。”張濤說,。

客戶資源是否不再成優(yōu)勢,？

銀行積累了豐富的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但缺少對數(shù)據(jù)的挖掘,、分析和利用,。在收入來源最大的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行普遍投入不足,、關(guān)注較少

與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比,，穩(wěn)健經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行原本占盡優(yōu)勢，但在大數(shù)據(jù)時代,，銀行卻被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶了“風(fēng)頭”,，原因何在？

“傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢一直表現(xiàn)在獲取客戶,。經(jīng)過幾十年發(fā)展,，國內(nèi)銀行積累了大量忠實客戶，大型銀行有億級以上客戶,，城商行也有百萬級以上的,，為銀行帶來了豐富的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括轉(zhuǎn)賬,、匯款,、貸款等資金往來的信息，但難以反映客戶的消費行為和個人消費偏好,。此前銀行對這些數(shù)據(jù)缺少挖掘、分析和利用,，在消費金融和小微金融領(lǐng)域,，較之互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行優(yōu)勢微弱,，這也是銀行受到?jīng)_擊的主要領(lǐng)域,。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說,。

近幾年,，消費金融領(lǐng)域風(fēng)生水起,，但銀行這塊業(yè)務(wù)的占比還偏小。沒有充分享受到“蛋糕”,，錯失利潤源頭,，銀行的日子有點不太好過。近日,，全球管理咨詢公司麥肯錫分析了2015年國內(nèi)40家具有代表性的上市銀行年報,，40家銀行零售貸款組合僅占銀行貸款的30%，卻貢獻了近38%的凈收入,，其中個貸產(chǎn)品是所有零售產(chǎn)品中經(jīng)濟利潤最高的,，說明零售貸款業(yè)務(wù)潛力巨大，而這正是以前銀行看不上的“小”業(yè)務(wù),。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說,，面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行遇到的麻煩并不僅在于業(yè)務(wù)規(guī)模大小,，而是客戶理念和行為習(xí)慣的根本改變,。比如有了余額寶，客戶活期存款的利率敏感度增強,，抬高了銀行存款成本,。又如，客戶將更多的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到移動端,，銀行原來眾多的物理網(wǎng)點,、資源人員配置與形勢已不太適應(yīng)。

痛則思變,。一些機制靈活,、“船小好調(diào)頭”的小銀行開始重視各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用，挖掘數(shù)據(jù)背后的小微和零售客戶需求,。

距離貴陽市10公里以外的平壩毛栗園村村口,，陳應(yīng)麗開的超市生意興隆。村民除了購買自己需要的日用品外,，還能在超市里取款,、存款、交電話費等,。陳應(yīng)麗的超市是和貴陽銀行合作的農(nóng)村金融服務(wù)站,，也是和貴農(nóng)網(wǎng)合作的電商服務(wù)站。在這里,，農(nóng)民不僅能享受便捷的金融服務(wù),，也能取到在貴農(nóng)網(wǎng)上下單的商品，或把自己在貴農(nóng)網(wǎng)銷售的農(nóng)產(chǎn)品放到這家超市匯集,?！敖窈笤诮鹑诜?wù)站還能辦更多業(yè)務(wù),，比如購買簡單的金融產(chǎn)品，甚至申請貸款,?！辟F陽銀行農(nóng)村金融服務(wù)部副總經(jīng)理孫強說，這些都能在即將完善運行的自助終端機上搞定,。