隨著去年對(duì)“首付貸”的嚴(yán)查,，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“首付貸”類(lèi)產(chǎn)品幾乎銷(xiāo)聲匿跡,。但在購(gòu)房者預(yù)期未改的背景下,，樓市依然熱度難減。隨著近期貸款政策收緊,，購(gòu)房者的資金需求大幅上升，場(chǎng)外資金墊資房貸的“類(lèi)首付貸”再次出現(xiàn),?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中了解到，該類(lèi)貸款并未完全消失,，只是由明轉(zhuǎn)暗,。

專(zhuān)家指出，“首付貸”等墊資買(mǎi)房,，讓缺乏資質(zhì)的人貸款買(mǎi)房,，變相突破住房信貸政策，繞過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),，使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真,，加大房地產(chǎn)購(gòu)房杠桿，此外,，更將阻礙甚至減弱樓市調(diào)控效果,。預(yù)計(jì)監(jiān)管層將再度收緊資金端口，嚴(yán)控資金流入樓市的閘門(mén),，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)疊加,。

就在北京3·17史上最嚴(yán)調(diào)控政策出臺(tái)的第二天，北京的房產(chǎn)中介小李發(fā)了一條朋友圈：“新政出來(lái),，錢(qián)不夠怎么辦,？第一：北京有房，抵押貸,，最多能貸1000萬(wàn)元,。第二：北京無(wú)房，信用貸,，最多貸100萬(wàn)元（多家銀行）,。第三：抵押信用都不夠，只能全款代購(gòu),，你差多少我來(lái)墊,，過(guò)戶(hù)后作抵押貸款還我錢(qián)?！辈贿^(guò)小李表示,，大多數(shù)抵押貸款額度都在500萬(wàn)以?xún)?nèi)。

一位不愿具名的北京房產(chǎn)中介人士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，目前其所在的公司無(wú)法做首付墊資業(yè)務(wù),，但是可以聯(lián)系第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)做,。據(jù)其介紹，目前平臺(tái)的借款方基本上都是賣(mài)房再買(mǎi)房時(shí)著急用錢(qián)的人,。通過(guò)借款,，一方面可以把現(xiàn)在貸款未還清的房子解抵押然后賣(mài)掉再買(mǎi)房,，另一方面也可以作為另一套房的首付。

“這種首付款墊資必須要有抵押物,，不然無(wú)法保證還款途徑,?！鄙鲜鲋薪楸硎荆话闱闆r下,，第三方平臺(tái)有抵押物,，貸款額度在300萬(wàn)元左右,。同時(shí),，借款利率方面也根據(jù)客戶(hù)資質(zhì)不同而有所差異,，大約在每個(gè)月1.7%至2.4%的水平,，且借款期限在半年之內(nèi),。

近幾個(gè)月,，北京房主張一頻繁接到關(guān)于房屋貸款的騷擾電話?！懊看谓拥诫娫捖?tīng)到的第一句就是您賣(mài)房嗎,？”張一說(shuō),，在拒絕賣(mài)房后,，銷(xiāo)售人員會(huì)繼續(xù)詢(xún)問(wèn)是否需要資金，稱(chēng)可選擇用名下的房屋抵押貸款,，再買(mǎi)一套房,。貸款額度則是房屋評(píng)估值80%基礎(chǔ)上的60%,，例如一套評(píng)估值500萬(wàn)元的住房,，可貸額度為240萬(wàn)元,。

事實(shí)上,，不只是房屋抵押貸款被利用為購(gòu)房資金，眾多類(lèi)型的無(wú)抵押消費(fèi)貸也變相充當(dāng)了“首付貸”的角色,，并增加了隱性杠桿,。

有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，去年有的銀行的個(gè)人貸款增速很快,，其中有這個(gè)因素在起作用,。記者在采訪中了解到，很多中介人士會(huì)主動(dòng)和客戶(hù)介紹湊足首付款的方法,，而有的銀行客戶(hù)經(jīng)理實(shí)際上也知道客戶(hù)貸款的真正用途,，但是睜一只眼閉一只眼。

“本來(lái)我覺(jué)得自己首付不夠,，只是去看看，但中介直接介紹了可以給我提供首付墊資的地方,。想想飛漲的房?jī)r(jià),，我立馬決定買(mǎi)下來(lái),?！眲倓偼瓿少I(mǎi)房計(jì)劃的孫林說(shuō),。據(jù)其客戶(hù)經(jīng)理介紹，目前有不少同事根據(jù)用戶(hù)資質(zhì)和需求來(lái)匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。同時(shí),，消費(fèi)貸款的年化利率在5.88%至10.2%，最高可貸金額為50萬(wàn)元,，最長(zhǎng)貸款期限為三年,。

微博中某金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)介紹稱(chēng)，個(gè)人名下任意一家銀行個(gè)人住房按揭貸款還款已達(dá)到一年或以上的話,，則可申請(qǐng)6.16厘月息、還款方式為“先息后本”的一年期循環(huán)使用的無(wú)抵押貸款，額度最高達(dá)30萬(wàn)元,，3至7天內(nèi)放款,。其征信要求還標(biāo)明：若一年內(nèi)信用卡無(wú)逾期，征信查詢(xún)次數(shù)不超過(guò)10次,，無(wú)小貸,、網(wǎng)貸,、擔(dān)保記錄以及信用卡使用額度不超過(guò)60%,，便可以不看負(fù)債、不看流水,、不看工作,、無(wú)回訪電話,。

“‘首付貸’并沒(méi)有滅絕,，有需求就有市場(chǎng),?！币晃蝗谭康禺a(chǎn)研究人士感嘆道。

有業(yè)內(nèi)人士表示,，購(gòu)房需求不減,，而銀行貸款額度收緊,，因此，各種門(mén)類(lèi)的創(chuàng)新型貸款,，由于難以實(shí)際監(jiān)測(cè)到貸款人的真正用途,，所以難免會(huì)被人“鉆空子”,，成為購(gòu)房者房款資金的重要渠道,。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，目前看,，北京新政導(dǎo)致購(gòu)房人增加的首付是有限的,。不過(guò),，若部分主體此前已經(jīng)加了過(guò)高杠桿，再變相加杠桿則可能引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)房?jī)r(jià)平穩(wěn)時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)可能不大；但如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下調(diào),，則風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,。

上述人士指出，一方面,，該類(lèi)墊資將大幅度增加購(gòu)房者的資金杠桿,，另一方面，過(guò)多的資金支撐將大幅削弱房地產(chǎn)市場(chǎng)集中調(diào)控本應(yīng)產(chǎn)生的抑制作用,。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，監(jiān)管層將更為嚴(yán)格地管控資金流入樓市的閘門(mén)，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)疊加,。2月27日,，重慶銀監(jiān)局發(fā)文指出，將進(jìn)一步規(guī)范與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作管理——加強(qiáng)企業(yè)資質(zhì)和資本金審查,，繼續(xù)做好業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入管理和名單制管理,，嚴(yán)厲打擊“首付貸”、“假按揭”等行為,。

青島市2月底也發(fā)文指出,，禁止中介機(jī)構(gòu)提供首付貸、過(guò)橋貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù),，杜絕捆綁服務(wù),。