作者 朱銘來 (南開大學金融學院教授,、博士生導師，中新經(jīng)緯特約專家)

近日,，國家衛(wèi)生計生委,、國家發(fā)展改革委、民政部等13部門聯(lián)合印發(fā)《“十三五”健康老齡化規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》),?！兑?guī)劃》指出，“十三五”時期,，人口老齡化程度持續(xù)加深,，高齡和失能老年人數(shù)量增加，對老年健康服務的剛性需求不斷釋放,。目前我國老年健康保障制度總體上仍滯后于人口老齡化和社會發(fā)展的要求,，根據(jù)《規(guī)劃》，“十三五”時期,，我國將不斷完善基本醫(yī)療保障制度體系,，探索建立長期護理保險制度。

它山之石,，可以攻玉

其實,，早在2016年，人社部就已印發(fā)了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》),，在全國范圍啟動了長期護理保險制度的試點,。計劃用1到2年的時間，探索為長期失能人員基本生活照料和醫(yī)療護理提供保障的社會保險制度,。

為應對人口老齡化危機,，世界發(fā)達國家和地區(qū)普遍開始嘗試構建老年長期護理保險制度,，他們的一些經(jīng)驗也值得我們借鑒。目前為長期護理提供融資主要有兩種保險模式,，即社會性護理保險和商業(yè)性護理保險,。長期護理保險和醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險有許多相似之處,，但又和它們有著一定的區(qū)別,，是介于醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險之間的一種保險類型。由于其經(jīng)營風險的復雜性和特殊性,，導致保險市場的信息不對稱問題在這個領域尤為突出,，容易導致市場供給不足，效率低下,，產(chǎn)生所謂的市場失靈,。有鑒于此，德國,、日本等國家為矯正市場失靈,，實現(xiàn)社會公平，則以政府的強制力作為保障,，建立了全民享有的長期護理社會保險制度,，取得了較好的效果。

但是,，必須看到,，在以社保為主的國家，由于強調(diào)政府責任,，國家需投入大量的資金來確保社會性長期護理保險制度的運行,，在人口結構老化以及長壽化帶來的護理時間的延長趨勢下，按預定保險費率籌集而來的資金,，難以適應這種護理費用的大幅增長,，使國家背上沉重的財政負擔。另外,，給付水平的不斷提高必然提高被保險人繳納的保費,，這可能造成代際之間的不公平。再者,，社會性長期護理保險保障范圍一般過于狹窄,，且資格審查非常苛刻,，這樣可能造成一些長期護理需求者不能得到必要的適時護理服務,。

在美國，提供長期護理服務的公共醫(yī)療保障計劃主要是醫(yī)療保健(Medicare)和醫(yī)療救助(Medicaid),。但兩大公共醫(yī)療保障計劃服務對象側重不同：醫(yī)療保健涵蓋了老年人的急癥護理,，由聯(lián)邦政府通過社會醫(yī)療保險的方式提供資金,，但它不包括非急癥狀況下的機構或居家長期護理服務。對于沒有經(jīng)濟能力的老年人,，由醫(yī)療救助根據(jù)其經(jīng)濟情況給付適當?shù)拈L期護理費用,，其資金來源于聯(lián)邦政府和州政府的稅收。2012年,，美國長期護理總費用達到3680億美元,，其中1480億由醫(yī)療救助計劃承擔，736億由醫(yī)療保健計劃承擔,。對于那些有經(jīng)濟實力且希望防范更多長期護理財務風險的老年人,，還可以購買商業(yè)長期護理保險。截止2013年,，商業(yè)保險覆蓋人群達到485萬,，保費收入總計98億美元。美國政府對于商業(yè)長期護理保險的購買者和提供者在財稅政策上都給予了各種優(yōu)惠支持,，意在鼓勵有經(jīng)濟能力的老年人口多分擔自身的長期護理費用,，力求實現(xiàn)國家財政負擔的最小化和全民福利效用的最大化。