作者 朱銘來 (南開大學(xué)金融學(xué)院教授,、博士生導(dǎo)師,，中新經(jīng)緯特約專家)

近日，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委,、國(guó)家發(fā)展改革委,、民政部等13部門聯(lián)合印發(fā)《“十三五”健康老齡化規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》),?！兑?guī)劃》指出,，“十三五”時(shí)期，人口老齡化程度持續(xù)加深,，高齡和失能老年人數(shù)量增加,，對(duì)老年健康服務(wù)的剛性需求不斷釋放。目前我國(guó)老年健康保障制度總體上仍滯后于人口老齡化和社會(huì)發(fā)展的要求,，根據(jù)《規(guī)劃》,，“十三五”時(shí)期，我國(guó)將不斷完善基本醫(yī)療保障制度體系,，探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,。

它山之石，可以攻玉

其實(shí),，早在2016年,，人社部就已印發(fā)了《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，在全國(guó)范圍啟動(dòng)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn),。計(jì)劃用1到2年的時(shí)間,，探索為長(zhǎng)期失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

為應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī),，世界發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)普遍開始嘗試構(gòu)建老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,，他們的一些經(jīng)驗(yàn)也值得我們借鑒。目前為長(zhǎng)期護(hù)理提供融資主要有兩種保險(xiǎn)模式,，即社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn),。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)有許多相似之處,，但又和它們有著一定的區(qū)別,，是介于醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的一種保險(xiǎn)類型。由于其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和特殊性,，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題在這個(gè)領(lǐng)域尤為突出,，容易導(dǎo)致市場(chǎng)供給不足，效率低下,，產(chǎn)生所謂的市場(chǎng)失靈,。有鑒于此，德國(guó),、日本等國(guó)家為矯正市場(chǎng)失靈,，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，則以政府的強(qiáng)制力作為保障,，建立了全民享有的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度,，取得了較好的效果,。

但是，必須看到,，在以社保為主的國(guó)家,，由于強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任，國(guó)家需投入大量的資金來確保社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行,，在人口結(jié)構(gòu)老化以及長(zhǎng)壽化帶來的護(hù)理時(shí)間的延長(zhǎng)趨勢(shì)下,，按預(yù)定保險(xiǎn)費(fèi)率籌集而來的資金，難以適應(yīng)這種護(hù)理費(fèi)用的大幅增長(zhǎng),，使國(guó)家背上沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān),。另外，給付水平的不斷提高必然提高被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi),，這可能造成代際之間的不公平,。再者,，社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍一般過于狹窄,，且資格審查非常苛刻,，這樣可能造成一些長(zhǎng)期護(hù)理需求者不能得到必要的適時(shí)護(hù)理服務(wù),。

在美國(guó)，提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的公共醫(yī)療保障計(jì)劃主要是醫(yī)療保健(Medicare)和醫(yī)療救助(Medicaid),。但兩大公共醫(yī)療保障計(jì)劃服務(wù)對(duì)象側(cè)重不同：醫(yī)療保健涵蓋了老年人的急癥護(hù)理,，由聯(lián)邦政府通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的方式提供資金，但它不包括非急癥狀況下的機(jī)構(gòu)或居家長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù),。對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)能力的老年人,，由醫(yī)療救助根據(jù)其經(jīng)濟(jì)情況給付適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，其資金來源于聯(lián)邦政府和州政府的稅收,。2012年,，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理總費(fèi)用達(dá)到3680億美元，其中1480億由醫(yī)療救助計(jì)劃承擔(dān),，736億由醫(yī)療保健計(jì)劃承擔(dān),。對(duì)于那些有經(jīng)濟(jì)實(shí)力且希望防范更多長(zhǎng)期護(hù)理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的老年人，還可以購買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),。截止2013年,，商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋人群達(dá)到485萬，保費(fèi)收入總計(jì)98億美元,。美國(guó)政府對(duì)于商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購買者和提供者在財(cái)稅政策上都給予了各種優(yōu)惠支持,，意在鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)能力的老年人口多分擔(dān)自身的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，力求實(shí)現(xiàn)國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)的最小化和全民福利效用的最大化,。