養(yǎng)老保險制度并非“陷阱”

最近幾天，有兩條關(guān)于養(yǎng)老金的消息非常火爆。一條是“今年養(yǎng)老金上調(diào)開始落地 上海已率先發(fā)放到位”,，另一條則是“現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度對年輕人來說充滿陷阱”,。養(yǎng)老金年年漲,，享受人群的待遇逐年提高,，退休人員樂了,，可還一直交著錢尚未領(lǐng)取過待遇的年輕人卻盤算著,，養(yǎng)老保險這個“買賣”到底劃不劃算,？甚至有個別人干脆主動不參保。這究竟是怎么回事,？

養(yǎng)老保險費(fèi)率高 實(shí)際到手工資少

《現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度對年輕人來說充滿陷阱》的消息采用了清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏的觀點(diǎn),，楊燕綏認(rèn)為,，現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度對于年輕人來說，既看不到實(shí)在的收益,，又缺乏激勵性,，而且還充滿陷阱，政府必須加快養(yǎng)老保險改革的步伐以增強(qiáng)制度對年輕人的吸引力,。

楊燕綏的話不假,。此前，我國養(yǎng)老,、醫(yī)療,、失業(yè)、工傷,、生育五項社保的繳費(fèi)比例,，企業(yè)為29.8%(養(yǎng)老20%、醫(yī)療6%,、失業(yè)2%,、工傷1%、生育0.8%),，個人已經(jīng)達(dá)到11%左右,，合計超過了工資的40%。勞動者大都習(xí)慣按照稅后標(biāo)準(zhǔn)來衡量自己的工資水平,，以月工資實(shí)到手4000元來計算,，企業(yè)實(shí)際要付出的成本是7400多元，除了稅費(fèi),、公積金等，很大一部分都是社保的繳費(fèi),。不少中小企業(yè)都抱怨社保的費(fèi)率太高,，已經(jīng)嚴(yán)重影響了他們的招人用人。2016年,，雖然調(diào)整了部分險種的繳費(fèi)費(fèi)率,，但下降幅度并不大，例如繳費(fèi)占最大頭的養(yǎng)老保險,，單位繳費(fèi)費(fèi)率從20%下降到19%,，只下降了一個百分點(diǎn)，還是讓人們覺得降得太少,，“不解渴”,。

于是，就有了消息中所說的——一些年輕人認(rèn)為交社保并不“劃算”,，尤其對社保中占到“大頭”的養(yǎng)老保險,，沒什么信心,。相對于看起來渺茫的養(yǎng)老保險，一些人寧愿先拿到更多的現(xiàn)金來應(yīng)付當(dāng)前的生活,。

自由職業(yè)者自掏腰包掛靠社保

不過,，記者了解到的情況是，主動放棄社?；蛘咧型就吮Ｖ皇菢O個別的現(xiàn)象,，絕大多數(shù)人擔(dān)心的不是未來能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金，而是萬一沒有了社保,，自己在大城市的生活都會受到影響,。

51社保CEO余清泉一直是在一線從事社保實(shí)務(wù)工作，相比之下,，他更加了解人們參保的實(shí)際情況,。他的感覺是，這幾年,，年輕人的社保意愿并沒有降低,，反而是強(qiáng)烈升溫。2016年,，51社保發(fā)布了《中國企業(yè)社保白皮書·2016》,，該調(diào)查顯示，企業(yè)社保參保覆蓋面已經(jīng)連續(xù)幾年高于90%,，2016年達(dá)到了92.8%,。在對企業(yè)一線社保管理人員的調(diào)查中，64.53%的人力資源管理者感覺到員工咨詢社保問題的熱度及員工社保意識呈現(xiàn)略微上升或顯著增強(qiáng)的態(tài)勢,。 還有一個最直接的數(shù)據(jù)是社保爭議也隨之升溫,。廣州市中級人民法院發(fā)布《廣州勞動爭議訴訟情況白皮書》(2014-2016)顯示，近3年來受理的5.3萬多宗案件中,，涉及社會保險糾紛的案件出現(xiàn)了大幅上升,，社保糾紛占勞動爭議案件超過40%。

由社保引發(fā)的勞動爭議往往都是企業(yè)沒有給員工參保而被告上法庭的,。絕大多數(shù)人還是非常重視自己的社保權(quán)益,，哪怕是一些沒有固定工作單位的個人，都會想方設(shè)法為自己謀求一份社保的參保資格,。

互聯(lián)網(wǎng)+時代,，公司的概念逐漸淡化，平臺的作用更加凸顯,，很多人可以擺脫公司的束縛,，成為自由職業(yè)者，例如專車司機(jī)、廚師,、美甲師,、按摩師等，都可以通過平臺獲得訂單,，但他們與平臺之間并無勞動關(guān)系,。還有大量的自己做生意的、演藝圈的人士等,，都因?yàn)闆]有固定的工作單位,，而無法參加社保，于是很多人不得不求助于社保代理,。嚴(yán)格意義上來說,，這是違規(guī)的，但仍舊有大量的自由職業(yè)者選擇這條途徑,。

小孫就是通過一家社保代理公司進(jìn)行社保掛靠,，他每月的社保費(fèi)是1300多元，這還是按照北京市社保的最低繳費(fèi)基數(shù)來繳納的,，這里面包含了公司應(yīng)該為員工繳納的部分和個人應(yīng)繳納的部分,。因?yàn)樗麤]有工作單位，公司應(yīng)繳的大頭部分也只能自己承擔(dān),，所以他比別人要多交好幾倍的社保費(fèi),。小孫告訴記者，他的老家在氣候宜人,，四季如春的昆明,，他退休以后肯定是要回老家養(yǎng)老的，所以交著北京的養(yǎng)老保險,，對他來說,，將來養(yǎng)老的意義并不大。但因?yàn)樯绫＠壛颂嗟墓舱?，諸如外地戶籍者買房需要連續(xù)繳納5年社保,，購車搖號需要連續(xù)繳納5年社保，將來孩子在北京上學(xué)各區(qū)縣也對家長的社保繳費(fèi)年限有不同的要求,。這些硬杠杠都是擋在他們這些外地戶籍者面前的攔路虎。因此,，為了享受到這些利益,，自己花錢買社保是個不得已的選擇。

延遲退休不會降低養(yǎng)老金待遇

如今,，延遲退休的消息傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng),，雖然方案遲遲未出臺，但肯定已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖虑榱恕＿@個消息就更讓一些人對養(yǎng)老保險“絕望”了,。因?yàn)檠舆t退休就意味著工作時間延長,，繳納社保的時間又多了幾年，而將來領(lǐng)養(yǎng)老金的時間又少了幾年,?！奥犝f男的要延遲到65歲，假設(shè)從25歲開始工作,，80歲壽終吧,。男的過去60歲退休，交35年養(yǎng)老保險,，將來能領(lǐng)20年養(yǎng)老金,；以后65歲退休，那就相當(dāng)于交40年養(yǎng)老保險,，領(lǐng)15年養(yǎng)老金,。交的時間比領(lǐng)的時間長那么多，肯定不劃算??！”老吳說出了很多人的顧慮。

對于這個問題,，人社部新聞發(fā)言人李忠回應(yīng)稱,，延遲退休并不會減少個人養(yǎng)老金的待遇，養(yǎng)老金的待遇無非是基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金,，總的計發(fā)辦法是長繳長得,、多繳多得。即養(yǎng)老金和工齡是成正比的,，延遲退休養(yǎng)老金也會隨之增長,。

影響?zhàn)B老保險金的因素主要有兩個：繳費(fèi)的基數(shù)和繳費(fèi)時間長短。從繳納基數(shù)看,，延遲退休后,，工資上漲的概率大。從繳費(fèi)時間來說,，延遲退休后繳費(fèi)時間延長,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金數(shù)額自然是增加的。根據(jù)李忠的說法可以得出以下結(jié)論,，工齡越長,，最后拿到手的養(yǎng)老金就越多。

李忠還用數(shù)學(xué)的方式解釋了這個問題：養(yǎng)老保險有關(guān)文件規(guī)定,，50歲退休的月除數(shù)是190,，55歲退休的月除數(shù)是175,，60歲退休的月除數(shù)是139。月除數(shù)是隨著年齡的增長變小的,，則越推遲退休,，個體賬戶的養(yǎng)老金就會越多。

通過上述說法可以得出結(jié)論：延遲退休年齡對個人養(yǎng)老保險待遇不會有大的影響,。受延遲退休政策影響最嚴(yán)重的70,、80后們可以放心了，除了需要在工作單位多待幾年外,，其他的方面是不會受到太大的影響的,。

年輕人不愿參保 是因?yàn)椴欢绫?/p>

余清泉認(rèn)為，一些年輕人不愿意參保的情況確實(shí)存在,，但真正的原因并非是因?yàn)椤梆B(yǎng)老保險是個陷阱”,，而是這個群體存在另外一些顧慮。

第一,，擔(dān)心將來跨省轉(zhuǎn)移麻煩,。尤其是在北上廣這樣的大城市，很多人都是外地戶籍務(wù)工者,，人員流行性很大,，而且很多人多計劃退休后回家鄉(xiāng)養(yǎng)老。因此他們擔(dān)心將來養(yǎng)老保險關(guān)系還要跨省轉(zhuǎn)移,，這會帶來很大的麻煩,。事實(shí)上，人社部,、財政部《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》(國辦發(fā)〔2009〕66號),，人社部《關(guān)于城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)若干問題的通知》(人社部規(guī)〔2016〕5號)等文件已經(jīng)明確轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法，從2009年至今接近8年的實(shí)際運(yùn)行,，轉(zhuǎn)移接續(xù)早已不像想象中的那么復(fù)雜,。

第二，擔(dān)心將來通貨膨脹貶值,。國發(fā)［2005］38號文明確,，基礎(chǔ)養(yǎng)老金以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，“當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY”參與計算,，這個制度設(shè)計實(shí)際上是掛鉤了社平,，本身就具有了抗通脹機(jī)制，再加上連續(xù)多年以來的退休后增資等措施,，養(yǎng)老保險恰恰是公眾應(yīng)該重視的一種抵御通脹的保值手段,。

第三，擔(dān)心老齡化帶來制度破產(chǎn),。老齡化是世界各國面臨的普遍難題，但恰恰社保制度是應(yīng)對老齡化的有效手段，只不過各國都在不斷完善優(yōu)化,，希望找到更適合自己國家的制度而已,。道理很簡單，為了應(yīng)對老齡化,，個人更應(yīng)該提前做保障,，才更不應(yīng)該放棄公共制度保障，缺失公共制度基礎(chǔ)保障的安排是空中樓閣,，根基不穩(wěn),，并不是一個完善的安排。包括社保制度在內(nèi)的多支柱保障體系,，是世界各國的通行做法,。

余清泉覺得，很多人不愿意參保的原因并不是因?yàn)樗绫?，而恰恰是不懂,；而有很多?dān)憂，有失主觀或片面,，無法理性看待,。

參保人數(shù)增速下滑因就業(yè)人員總量下降

中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2016》顯示，雖然城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險總參保人數(shù)在2015年仍然有所增長,，但企業(yè)和其他人員的參保人數(shù)增速下滑,，總參保人數(shù)的增速進(jìn)一步下降。一些媒體據(jù)此認(rèn)為養(yǎng)老保險制度遇到了瓶頸,，但這個現(xiàn)象需要深入研究背后的原因,。

余清泉說，養(yǎng)老保險參保人數(shù)增速下降背后的原因也并非是人們參保意愿下降,，而是跟“大盤子”的縮小有關(guān),。

根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，從2012年到2015年,，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)分別是30426.8萬人,、32218.4萬人、34124.4萬人,、35361.2萬人,，環(huán)比增速從105.89%降低到103.62%； 從2012年到2015年,，我國城鎮(zhèn)就業(yè)人員分別是37102萬人,、38240萬人、39310萬人,、40410萬人,，環(huán)比增速從103.07%降低到102.80%,。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)增速下降，但與此同時城鎮(zhèn)就業(yè)人員增速也是下降的,。并且我們看到二者人數(shù)比例反而是上升的,，前者與后者占比反而從82.01%上升到87.51%。所以,，這個現(xiàn)象背后的真正原因并不是社保制度本身,，而是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下就業(yè)遇到困難，而城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險是就業(yè)關(guān)聯(lián)的“職工保險”,，自然也會遇到增長問題,。

本報記者 代麗麗