金融科技手段的切入提高了金融服務行業(yè)服務效率，降低了服務成本,，但是金融科技的發(fā)展還應該遵循其固有的規(guī)律，即遵循金融的本質(zhì),，做好風險定價能力。

陳生強在銀監(jiān)會演講時說到,，京東金融將“以風控為戰(zhàn)略核心不動搖”放在了企業(yè)發(fā)展的第一位,，在他看來，風控是金融業(yè)務的生存底線,，是企業(yè)的核心壁壘,。因此，京東金融旗下的供應鏈金融,、消費金融,、支付等業(yè)務都擁有自己的強大風控體系。并且,，投入了大量的資源完善風險定價,、反欺詐及反洗錢等系統(tǒng)。此外,，為在經(jīng)濟下行的宏觀經(jīng)濟環(huán)境中，完善風控體系,，京東金融組建了專門的團隊,，對宏觀經(jīng)濟進行分析與研究，旨在將宏觀經(jīng)濟風險納入到大的決策體系中來,。另外,京東金融針對現(xiàn)階段京東金融的風險,，還專門籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會與京東金融用戶權益保護委員會。

基于產(chǎn)品與消費者兩端,，風控并非孤立存在,，陳生強表示，風控需要與需求,、場景,、體驗、產(chǎn)品融為一體,，既要保證風險的有效管理,，又要保證用戶無感知的極致體驗。在這樣的目的下,，決定了金融科技的風控需要利用基于大數(shù)據(jù),、動數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術為手段,，通過先進的數(shù)據(jù)技術與商業(yè)模式結合成就創(chuàng)新型的風控,。

據(jù)了解,，目前京東金融的風控經(jīng)過了三年多的迭代，通過最先進的機器學習,、深度學習等技術,，數(shù)據(jù)變量已超過三萬個，子模型超過100個,，覆蓋用戶量超2億,。

此外，陳生強說到,，在不斷的與合作商戶,、合作銀行的溝通中，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)過三年多的積累,，京東金融風險管理能力不僅形成了自己的核心基礎,，也成為可以幫助行業(yè)共同進步的利器，“現(xiàn)階段我們在做好自營業(yè)務的同時,，也在針對不同合作方的需求將我們的風控能力做標準化與產(chǎn)品化的輸出”,。

Fintech 是實現(xiàn)普惠金融的最佳路徑

近幾年來，中央高度重視發(fā)展普惠金融,，今年兩會《政府工作報告》中特別提出,，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到,，實行差別化考核評價辦法和支持政策,，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題,。

事實上,，目前大部分做普惠金融的機構很難發(fā)揮出全力。其中有一個很重要的原因,，就是沒有找到一個可持續(xù)的商業(yè)模式,，從而制約了普惠金融的推行。陳生強分析到,，社會上很多機構不愿意做普惠金融或者做不好的原因,，是變動成本高。具體的成本體現(xiàn)在金融機構的獲客成本,，風控成本以及運營成本上,。“就目前來看,，傳統(tǒng)金融機構踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高的問題,，而金融科技正好可以助力金融機構改變自己的成本結構，優(yōu)化服務能力”,。陳生強說,。