“金融科技公司也好,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也好，實(shí)際上并沒(méi)有矛盾點(diǎn),，也沒(méi)有沖突點(diǎn)?！苯?，京東金融CEO陳生強(qiáng)在銀監(jiān)會(huì)黨校演講時(shí)表示，在新技術(shù)革命的推動(dòng)之下,，金融科技必然會(huì)與傳統(tǒng)金融體系融為一體,。這種融合不是基于無(wú)可奈何，而是基于大勢(shì)所趨,。雙方實(shí)際上都在朝著一個(gè)共同的路線在走,，盡管出發(fā)點(diǎn)不同，但目標(biāo)是一致的,。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦,，發(fā)揮不同的作用，所組建的,，將是一個(gè)全新的金融生態(tài),。

Fintech 不會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)

當(dāng)下,，金融科技一詞火爆異常，但對(duì)于Fintech的具體內(nèi)涵,，業(yè)界卻有著不同的解釋,。陳生強(qiáng)的觀點(diǎn)則是，金融科技是技術(shù)帶動(dòng)的金融創(chuàng)新,，是對(duì)金融市場(chǎng),、金融機(jī)構(gòu),、金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用,。Fintech這個(gè)標(biāo)簽并不專屬于互聯(lián)網(wǎng)或者科技公司,，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也是具有Fintech屬性的,。

Fintech在中國(guó)的發(fā)展,，最開(kāi)始被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品線上化的渠道補(bǔ)充,，即流量的生意,。京東金融作為國(guó)內(nèi)最早定位于金融科技的公司早就意識(shí)到，單純做流量生意是做不大的,，要實(shí)現(xiàn)金融科技的真正價(jià)值,，就要利用科技的能力，降低金融服務(wù)的成本,，提高金融服務(wù)效率。正是在該理念的支撐下,，京東金融實(shí)現(xiàn)了企業(yè)金融和個(gè)人金融服務(wù)上的全面升級(jí),，并形成了以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的核心能力,。但是這個(gè)時(shí)候的京東金融是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段,，屬于借力京東場(chǎng)景和用戶資源建立自營(yíng)金融模式,。

如何進(jìn)一步發(fā)揮金融科技的價(jià)值成為京東金融面臨的新課題,，對(duì)此，京東金融將戰(zhàn)略核心轉(zhuǎn)向?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù),，即輸出金融科技能力，為行業(yè)搭建基礎(chǔ)設(shè)施,，實(shí)現(xiàn)Fintech價(jià)值最大化,。在陳生強(qiáng)看來(lái)，數(shù)據(jù)和技術(shù)是這個(gè)模式的核心,，將數(shù)據(jù)和技術(shù)融入業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)中,，通過(guò)技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合實(shí)現(xiàn)極致的客戶體驗(yàn)、高效的業(yè)務(wù)管理,、降低在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的成本,。

金融科技要遵循金融本質(zhì)

金融科技手段的切入提高了金融服務(wù)行業(yè)服務(wù)效率，降低了服務(wù)成本,，但是金融科技的發(fā)展還應(yīng)該遵循其固有的規(guī)律,，即遵循金融的本質(zhì),，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,。

陳生強(qiáng)在銀監(jiān)會(huì)演講時(shí)說(shuō)到,，京東金融將“以風(fēng)控為戰(zhàn)略核心不動(dòng)搖”放在了企業(yè)發(fā)展的第一位，在他看來(lái),，風(fēng)控是金融業(yè)務(wù)的生存底線，是企業(yè)的核心壁壘,。因此，京東金融旗下的供應(yīng)鏈金融,、消費(fèi)金融,、支付等業(yè)務(wù)都擁有自己的強(qiáng)大風(fēng)控體系,。并且,，投入了大量的資源完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、反欺詐及反洗錢(qián)等系統(tǒng),。此外,，為在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，完善風(fēng)控體系,，京東金融組建了專門(mén)的團(tuán)隊(duì),，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析與研究，旨在將宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)納入到大的決策體系中來(lái),。另外,京東金融針對(duì)現(xiàn)階段京東金融的風(fēng)險(xiǎn),，還專門(mén)籌備了京東金融產(chǎn)品審核委員會(huì)與京東金融用戶權(quán)益保護(hù)委員會(huì)。

基于產(chǎn)品與消費(fèi)者兩端,，風(fēng)控并非孤立存在,，陳生強(qiáng)表示，風(fēng)控需要與需求,、場(chǎng)景,、體驗(yàn)、產(chǎn)品融為一體,，既要保證風(fēng)險(xiǎn)的有效管理,，又要保證用戶無(wú)感知的極致體驗(yàn)。在這樣的目的下,，決定了金融科技的風(fēng)控需要利用基于大數(shù)據(jù),、動(dòng)數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)之上的數(shù)據(jù)技術(shù)為手段,，通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)模式結(jié)合成就創(chuàng)新型的風(fēng)控,。

據(jù)了解，目前京東金融的風(fēng)控經(jīng)過(guò)了三年多的迭代,，通過(guò)最先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí),、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，數(shù)據(jù)變量已超過(guò)三萬(wàn)個(gè),，子模型超過(guò)100個(gè),，覆蓋用戶量超2億。

此外,，陳生強(qiáng)說(shuō)到,，在不斷的與合作商戶、合作銀行的溝通中,，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)過(guò)三年多的積累,，京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力不僅形成了自己的核心基礎(chǔ),，也成為可以幫助行業(yè)共同進(jìn)步的利器，“現(xiàn)階段我們?cè)谧龊米誀I(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí),，也在針對(duì)不同合作方的需求將我們的風(fēng)控能力做標(biāo)準(zhǔn)化與產(chǎn)品化的輸出”。

Fintech 是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑

近幾年來(lái),，中央高度重視發(fā)展普惠金融,，今年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中特別提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,，國(guó)有大型銀行要率先做到,，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難,、融資貴問(wèn)題,。

事實(shí)上，目前大部分做普惠金融的機(jī)構(gòu)很難發(fā)揮出全力,。其中有一個(gè)很重要的原因，就是沒(méi)有找到一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式，從而制約了普惠金融的推行,。陳生強(qiáng)分析到,，社會(huì)上很多機(jī)構(gòu)不愿意做普惠金融或者做不好的原因，是變動(dòng)成本高,。具體的成本體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的獲客成本,，風(fēng)控成本以及運(yùn)營(yíng)成本上?！熬湍壳皝?lái)看,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融急需解決的就是變動(dòng)成本高的問(wèn)題，而金融科技正好可以助力金融機(jī)構(gòu)改變自己的成本結(jié)構(gòu),，優(yōu)化服務(wù)能力”,。陳生強(qiáng)說(shuō)。

首先,，金融科技公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)到傳統(tǒng)金融難以觸達(dá)的人群,，并將這種獲客能力開(kāi)放給傳統(tǒng)金融，降低金融機(jī)構(gòu)的獲客成本,。其次,，金融科技公司更多的是通過(guò)數(shù)據(jù)+技術(shù)去做風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。第三,，在運(yùn)營(yíng)層面,，金融科技公司基于更好用戶洞察能力與產(chǎn)品洞察能力，能夠?yàn)殚L(zhǎng)尾客戶提供更符合需求的產(chǎn)品,。

陳生強(qiáng)表示,，金融科技是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身,，還難以滿足全國(guó)的需求,。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和缺少線下能力的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)金融科技重塑服務(wù)能力,，將線上與線下能力打通,，發(fā)揮最大效能。

從普惠金融延展到一般的商業(yè)金融,，邏輯是一致的,。陳生強(qiáng)強(qiáng)調(diào)，金融科技公司最大的價(jià)值就是成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施,。但這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施,，與傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施不同，他要能提供的是全鏈條的服務(wù),，模塊化的服務(wù),。以京東金融為例,，全鏈條是從最底層的數(shù)據(jù)、到上面的技術(shù),、業(yè)務(wù),、場(chǎng)景以及客戶，都可以統(tǒng)統(tǒng)開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu);而模塊化,，就是產(chǎn)品化服務(wù)可以以SDK的模式嵌入到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)場(chǎng)景,。

此外，陳生強(qiáng)還透露,，未來(lái),，京東金融將把依托大數(shù)據(jù)應(yīng)用及人工智能等技術(shù)能力所構(gòu)建的精準(zhǔn)的用戶洞察能力，開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu),，讓金融機(jī)構(gòu)最大限度地挖掘客戶價(jià)值,，提高收入和盈利能力，這也是金融科技的真正內(nèi)涵所在,?！　　　　　　　　　　　?/p> (責(zé)編：賈興鵬、夏曉倫)