互聯(lián)網(wǎng)公司則恰好相反,，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,，可以很好地解決長(zhǎng)尾用戶的需求。利用線上推廣，可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模獲客,。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控加持銀行風(fēng)控

在場(chǎng)景獲客的同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也可以在大數(shù)據(jù)等金融科技方面加持銀行的風(fēng)控系統(tǒng),。而這同樣是銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的命門所在,。

比如樂信基于分期樂商城這樣一個(gè)電商交易場(chǎng)景，積累了龐大的數(shù)據(jù),，包括電商交易,、用戶行為、社交屬性以及外部征信數(shù)據(jù)等等,。通過分析這些數(shù)據(jù),，大致能夠判斷這個(gè)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)動(dòng)機(jī)，對(duì)用戶進(jìn)行較精準(zhǔn)的畫像,。

這些大數(shù)據(jù)主動(dòng)會(huì)進(jìn)入到樂信自主研發(fā)的“鷹眼風(fēng)控引擎”中,，對(duì)該用戶的還款能力、還款意愿,、負(fù)債信息,、穩(wěn)定性、負(fù)面信息作出評(píng)估,，并自動(dòng)完成即時(shí)預(yù)警,、攔截以及分析部署等功能。分期樂商城95%的訂單都可通過“鷹眼引擎”做出自動(dòng)審核處理,，最快3秒鐘反饋結(jié)果,。

在這方面，銀行有擁有的用戶大數(shù)據(jù)維度就相對(duì)較少,，一手?jǐn)?shù)據(jù)更是少之又少,。這種情況下，很難通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,，這對(duì)于開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)來極為不利,。

又譬如最近全社會(huì)都高度關(guān)注的校園金融市場(chǎng)，實(shí)際上銀行很早就涉足校園金融市場(chǎng)了,，2009年，由于銀行發(fā)放大量校園信用卡導(dǎo)致巨額逾期,、不良高企等亂象,，監(jiān)管叫停了銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

校園貸屬于無抵押信用貸款,，且貸款人大多在央行沒有征信記錄,，所以對(duì)這部分人群的審核和風(fēng)控,，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來進(jìn)行。從2013年起,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司進(jìn)入校園市場(chǎng),，經(jīng)過4年的實(shí)踐，已擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)并積累了海量的用戶數(shù)據(jù),。與之相比,，銀行欠缺校園人群的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，對(duì)客戶的熟悉程度不夠,。

同時(shí),，銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，決定了其風(fēng)控模型的迭代成本很高,。一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)變量,，往往可以在1-3個(gè)月內(nèi)快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯(cuò),，從而讓風(fēng)控模型時(shí)刻保持精準(zhǔn),。而同樣一次迭代，常規(guī)金融機(jī)構(gòu)大概要花6個(gè)月,，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入,。

因此，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)盟,，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在審核和風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì),，提高審批效率、降低壞賬風(fēng)險(xiǎn),，幫助銀行更快地重啟這個(gè)市場(chǎng),。