經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 常艷軍

現(xiàn)階段，小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明,、財務制度不規(guī)范等問題,，續(xù)貸業(yè)務發(fā)展面臨諸多困難。對此,，商業(yè)銀行積極作為,，不斷推出信貸產(chǎn)品并延長信貸期限。不過,，在具體實踐中,，銀行也要從經(jīng)營狀況、征信以及擔保等多個方面設定續(xù)貸標準和條件,，以便管理好風險

當前,，化解小微企業(yè)融資難融資貴，提升小微金融服務水平,，是銀行服務實體經(jīng)濟的重要項目之一,。同時，解決“倒貸”問題,，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應有之義,，監(jiān)管部門也出臺了一系列政策措施推動銀行在風險可控的前提下,，開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務,。目前，銀行對小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮,，又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新,？

經(jīng)營有困難財務不規(guī)范信息不透明

小微續(xù)貸難度不小

一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時需先還清貸款,，然后再重新申請并等待貸款審批到賬,。由于貸款到期時資金周轉困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款,，再繼續(xù)向銀行申請貸款,。一旦續(xù)貸不成功，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸,，導致經(jīng)營狀況惡化甚至倒閉,。

對于小微企業(yè)續(xù)貸問題，2014年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》提出,，鼓勵銀行對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業(yè),，符合條件的可提前辦理續(xù)貸，不需要先還款后貸款,。

江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室負責人,、股份制銀行監(jiān)管處處長朱廣德說，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難，加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明,、財務制度不規(guī)范等問題,，如何準確識別優(yōu)質企業(yè)，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件,，是續(xù)貸業(yè)務發(fā)展中面臨的突出困難,。

“小微企業(yè)財務不規(guī)范，不利于銀行信貸管理,，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況,，或者短貸長用、改變貸款用途,，會放大銀行信貸風險,。”江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長黃建新說,，由于續(xù)貸業(yè)務是在小微企業(yè)貸款到期前申請,、授信，所以對于抵(質)押權到期的抵(質)押貸款,，在小微企業(yè)續(xù)貸后,，需要先對原貸款的抵(質)押物解押，重新做抵(質)押登記手續(xù),，在此期間會造成抵(質)押懸空,，容易出現(xiàn)法律糾紛，增加操作風險,。