經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 常艷軍

現(xiàn)階段,，小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營(yíng)困難,，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問(wèn)題，續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難,。對(duì)此，商業(yè)銀行積極作為,，不斷推出信貸產(chǎn)品并延長(zhǎng)信貸期限,。不過(guò)，在具體實(shí)踐中,，銀行也要從經(jīng)營(yíng)狀況,、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件，以便管理好風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前,，化解小微企業(yè)融資難融資貴,，提升小微金融服務(wù)水平，是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要項(xiàng)目之一。同時(shí),，解決“倒貸”問(wèn)題,，降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義，監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列政策措施推動(dòng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù),。目前，銀行對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮,，又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新,？

經(jīng)營(yíng)有困難財(cái)務(wù)不規(guī)范信息不透明

小微續(xù)貸難度不小

一般程序上，企業(yè)在銀行貸款到期時(shí)需先還清貸款,，然后再重新申請(qǐng)并等待貸款審批到賬,。由于貸款到期時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過(guò)橋資金先償還銀行貸款,，再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。一旦續(xù)貸不成功,，借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)狀況惡化甚至倒閉,。

對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸問(wèn)題,，2014年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,，鼓勵(lì)銀行對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè),，符合條件的可提前辦理續(xù)貸,，不需要先還款后貸款,。

江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人、股份制銀行監(jiān)管處處長(zhǎng)朱廣德說(shuō)，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營(yíng)困難,，加上其普遍存在經(jīng)營(yíng)信息不透明,、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問(wèn)題,，如何準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè),，判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件，是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難,。

“小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，不利于銀行信貸管理,，如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況,，或者短貸長(zhǎng)用,、改變貸款用途,，會(huì)放大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),?！苯K海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)黃建新說(shuō),，由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請(qǐng),、授信,，所以對(duì)于抵(質(zhì))押權(quán)到期的抵(質(zhì))押貸款,，在小微企業(yè)續(xù)貸后，需要先對(duì)原貸款的抵(質(zhì))押物解押,，重新做抵(質(zhì))押登記手續(xù),，在此期間會(huì)造成抵(質(zhì))押懸空，容易出現(xiàn)法律糾紛,，增加操作風(fēng)險(xiǎn),。